Ce guide du CrowdFunding est issu de l’expérience acquise par A&$ depuis 2016 dans la Finance Participative. J’ai à ce jour prêté sur plus de 2 470 projets sur 30 plateformes de financement participatif et plus de 420 000€. Nous partageons ici notre retour d’expérience en essayant de prendre du recul sur les choix que nous avons fait tout au long de ces années : Choix pouvant s’avérer parfois bons et parfois moins bons avec entre autre quelques erreurs de jeunesse… Nous pensons que s’informer de manière régulière est une des clés pour réussir.
CrowdFunding définition
proposons de découvrir le propre portefeuille d’A&$ que je publie de manière régulière
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Qu’est ce que le CrowdFunding?
Le CrowdFunding (ou CrowFunding), phénomène récent d’ampleur Mondiale est ce que l’on appel en France le Financement Participatif (Traduction littérale « Financements par la foule »). L’idée est de fédérer un grand nombre de personnes autour d’un projet en collectant des fonds qui vont permettre la réalisation de ce projet. Il peut s’agir d’un projet d’entreprise, artistique, associatif,… 3 principales formes de financement participatif existent: le don (avec ou sans contrepartie), le prêt (avec ou sans intérêts) et l’investissement en capital. Le CrowdFunding est soumis à un cadre réglementaire très strict.
CrowdFunding : Quelles sont les différentes formes de financement Participatif?
J’ai recensé 4 grandes catégories de CrowdFunding :
- CrowdFunding de type Dons
- Le CrowdLending où Prêts Participaitif
- Le CrowdFunding en Actions (Equity)
- Le prêt de particulier à particulier – peer-to-peer lending, P2P lending
Qu’est ce que le CrowdFunding de type Dons (avec ou sans contrepartie) ?
Souvent connu sous le nom de « reward crowdfunding », le don est la forme de financement qui consiste à donner de l’argent à un porteur de projet sans attendre un retour financier. Toutefois, une contrepartie symbolique peut être prévue (comme un t-shit, un goodie, ou une réduction sur les éventuelles ventes lorsqu’il s’agit du développement d’un produit). Les plateformes historiquement les plus connues sont Kickstarter, Ulule ou KissKissBankBank.
Le montant de financement pour le don n’est en général pas plafonné.
Qu’est ce que le CrowdLending ou Prêt Participatif?
Le prêt participatif ou Crowdlending consiste, pour un particulier, à prêter de l’argent à une entreprise qui souhaite financer un projet. À la différence d’un crédit traditionnel, le prêt participatif se fait généralement sans demande de caution ni de garantie auprès du dirigeant. C’est un nouveau mode de financement pour les entreprises. Une analyse des bilans comptables et fonds propres est réalisée par la plateforme de CrowdLending en amont de la présentation du projet au public. Les demandes de financement qui satisfont les critères de sélection sont présentées. Les modalités de l’emprunt sont définies :
- Montant emprunté,
- Taux d’intérêt
- Durée d’investissement
- Type de prêt (Infine, Amortissable avec remboursement mensuel, trimestriel,….)
- Type de support : Reconnaissance de dette, Minibon, Obligation,…
Les prêteurs peuvent prêter en général à partir de 20 à 50€ (Parfois 100 à 1 000€ principalement dans l’immobilier). En fonction du type de financement les remboursements se feront Mensuellement, Trimestriellement (Prêts amortissables) ou en fin de projet (Prêts Infine). Les remboursements sont majoritairement mensuels avec une partie de capital et intérêt qui sont versés sur le compte du prêteur chaque mois. Vous pouvez ainsi réinvestir si vous le souhaitez capital et intérêts sur de nouveaux projets et ainsi mieux diversifier votre portefeuille.
Si on trouve de nombreuses plateformes généralistes, le crowdlending propose également de nombreuses plateformes ayant fait le choix de se spécialiser dans un domaine bien précis : Immobilier, ENR, Agriculture,…
Les plateformes de CrowdLending Généralistes :
Parmi les plateformes généralistes les plus connues, on trouve : OCTOBER (anciennement LENDIX), PRETUP, LES ENTREPRETEURS, … Les plateformes généralistes sont en général principalement positionnées sur le financement des entreprises / PME / ETI,… . Les taux proposés sont souvent sur des fourchettes pouvant aller de 3 à 10%. Ces plateformes mettent en relation Emprunteurs et financeurs et sont issues du monde de la fintech. Elles deviennent une vraie alternative au monde bancaire. Attention, certaines campagnes de financement peuvent être très rapide. Il n’est pas rare de voir une campagne clôturée en quelques heures, minutes,… Certaines campagne peuvent faire plusieurs million d’euros
CrowdFunding Immobilier : Les plateformes spécialiste de l’immobilier
Le CrowdFunding immobilier est un domaine qui rencontre beaucoup de succès du fait de taux très élevés pouvant aller de 7 à 12% C’est un placement pouvant être très rémunérateur. Parmi les plateformes les plus connues, on trouve Wiseed, Anaxago, Fundimmo, Homunity, ClubFunding, Lymo, …
CrowdFunding ENR / Développement durable
Les ENR et le développement durable ont le vent en poupe dans le CrowdFunding. Si certaines plateformes généralistes proposent des projets autour des ENR d’autres se sont spécialisées uniquement sur cette thématique. Parmi les plus connues on trouve LENDOSPHERE, ENERFIP, LENDOPOLIS, LUMO,…
CrowdFunding Thématique
Quelle thématique n’a pas son CrowdFunding? Des centaines de plateformes proposent des projets dans des domaines très divers
- CrowdFunding Agriculture :, Miimosa, BlueBees
- CrowdFunding Collectivité : Collecticity
- CrowdFunding Solidaire : Solylend, BabyLoan
- CrowdFunding régionale : Gwenneg
N’hésitez pas à consulter notre annuaire du CrowdFunding qui regroupe plusieurs centaines de plateformes.
Qu’est ce que le CrowdFunding Equity – L’investissement en capital?
Le CrowdFunding Equity (Investissement en capital) est un financement dans lequel un particulier participe au financement via une prise de participation qui lui permet de devenir actionnaire d’entreprises ou startups. L’investisseur peut donc prendre une petite part capital de l’entreprise / startup, et est rémunéré au moyen des dividendes et plus-values. Une manière de soutenir l’essor des entreprises et l’entrepreneuriat.
Ce type d’investissement est souvent très long terme est réservé à un public de connaisseur. Parmi les plateformes les plus connues, on trouve : Wiseed, Anaxago, SoweFund, KioskToInvest, WeDoGood,… A savoir certaines plateformes se sont spécialisées en Crowdfunding Royalties pour lever des fonds.
Qu’est ce que le prêt de particulier à particulier – peer-to-peer lending, P2P lending?
Le prêt de particulier à particulier parfois appelé Crédit Communautaire est parfois plus connu sous ses appellations anglophones :
- Peer-to-peer lending
- P2P lending
- Social Lending
Cette forme de CrowdFunding est proche du Micro-Crédit. Il s’agit une opération financière entre particuliers dans laquelle aucune banque n’intervient.Cette opération financière est réalisée contre rémunération sous forme de taux d’intérêts.
Aucune banque n’intervenant dans la transaction, une personne faisant l’objet d’un fichage à la Banque de France pourra librement faire une demande de crédit.
Le prêt de particulier à particulier permet en général d’obtenir des taux d’intérêts plus bas que via une banque mais comme pour toutes les formes de CrowdFunding impliquant une rémunération, les risques pour le prêteur restent présents et il faut savoir les évaluer.
Les risques pour les prêteurs étant important ce type de prêt est souvent réservés à des investisseurs professionnels (particuliers, fondations, entreprises, assureurs,….).
La plateforme actuellement la plus connue est Younited-Credit (Ex Prêt d’Union)
Evolution du Crowdfunding en chiffre?
Avec plus de 2 Millards financés en 2022, le crowdfunding continue sa belle progression (+26%). Malgré une légère baisse dans l’immobilier les montants investis en 2023 continuent leur croisssance avec +8,6% au T1 2023.
Comment choisir vos plateformes de crowdfunding?
Financement Participatif : Choisir sa où ses plateformes
Choisir sa ou ses plateformes n’est pas une chose aisée tant les aspirations de chacun peuvent être différentes. Lorsque l’on souhaite investir de l’argent dans un projet participatif, il est important de s’informer sur les différentes plateformes.
Ne surtout pas rentrer dans le piège de ne prêter que sur la plateforme qui vous propose les plus hauts rendements. La qualité d’une plateforme se juge sur de nombreux critères tels que :
- Le rendement dans le temps
- La durée des projets
- La solidité financière de la plateforme (A-t-elle levée des fonds, a-t-elle des actionnaires solides ?)
- La communauté de prêteurs
- Les intérêts de la plateforme sont t’ils aussi les vôtres (Co-investissement)
- La plateforme prête-t-elle à des petites entreprises (plus risqué) ou à de plus grandes entreprises (PME avec notation Banque de France et moins risqué)
- Le taux de défaut en nombre et en montant
- …
Pour ceux qui souhaiterait investir dans le crowdfunding, je vous propose 7 raisons d’investir dans le crowdfunding, et 5 conseils pour choisir sa plateforme de crowdfunding immobilier.
Comment créer son portefeuille avec 3 à 10 000€ et gagner 300€ à 800€ tout de suite
Le CrowdFunding permet d’obtenir des taux très avantageux. La fourchette moyenne se situe actuellement entre 4 et 12% et vous permet de diversifier dans de nombreux secteurs d’activités, (Entreprises, Immobilier, Energies renouvelables, Transition écologique,…). Créer son propre portefeuille peut prendre du temps. J’ai publié récemment un article, vous expliquant comment optimiser votre portefeuille en bénéficiant des offres généreuses des plateformes : Tout est expliqué ici.
Peut t’on bénéficier d’un bonus à l’inscription d’une plateforme de CrowdFunding?
Oui, de nombreuses plateformes proposent des bonus pouvant aller de 20 à 100€. Chaque plateforme impose ses conditions pour obtenir ce bonus. En général ce bonus est proposé soit sur le premier prêt soit lorsqu’un montant prêté sur des projets est atteint. Je vous invite à consulter notre page dédiée aux offres des plateformes de CrowdFundinq : Actuellement plus de 1000€ offerts.
Existe t’il un classement des plateformes de CrowdFunding?
Actuellement, notre annuaire du CrowdFunding recense plus d’une centaine de plateformes. Difficile donc de toutes les comparer. Nous proposons chaque année un classement des principales plateformes de crowdfunding que j’ai pu tester : Ce classement peut être un bon point de départ pour trouver des plateformes sur lesquelles investir et qui répondent le mieux à vos attentes. Vous y trouverez de nombreuses informations tels que :
- Taux moyens proposés sur les projets
- Durées moyennes d’investissement
- Qualité du reporting et de l’interface
- Nombre et montants des projets financés
- Analyse des communautés des prêteurs
- Taux de défaut en nombre et en montant
Si vous souhaitez en savoir plus sur une plateforme en particulier nous proposons de manière régulière des tests complets
- Mon avis sur Clubfunding : La plateforme à financé plus 1Md$.
- Test BIENPRÊTER : Le site qui finance des créances commerciales
- Test et Avis HOMUNITY l’une des Plateforme Leader du Crowdfunding Immobilier
- Mon avis sur Enerfip le numéro 1 des ENR
- Test PRETUP
- Test et Avis OCTOBER
- Test et Avis WiSEED – Immobilier
- Test de la plateforme WESHAREBONDS
- Test et Avis LES ENTREPRÊTEURS
- Test de la plateforme ENR LENDOSPHRE
- Test complet LENDOPOLIS
- Test et Avis de la plateforme FUNDIMMO, plateforme de CrowdFunding immobilier
Quelles plateformes CrowdFunding proposent les meilleurs rendements?
Nous proposons de manière régulière de suivre les rendements du CrowdFunding selon 2 angles :
- Les rendements CrowdFunding via mon propre portefeuille
- Les rendements CrowdFunding via les Indicateurs de performances mis en place par l’association Financement Participatif France
Les deux visions sont complémentaires.
- La première vue de mon portefeuille permet la vision d’un cas concret basé sur un calcul de rendement Net de défaut (de plus de 60 jours) et Net de fiscalité (-30% liés à la Flat Tax)
- La seconde vision est basée sur l’indicateur commun à toutes les plateformes de CrowdFunding mis en place par l’association Financement Participatif France. Cet indicateur est net de défaut de plus de 180 jours mais pas de fiscalité.
Quelles sont les plateformes CrowdFunding qui proposent les meilleurs taux de défauts?
Ces taux sont en général actualisés chaque mois : Nous les publions chaque mois au sein de mon baromètre.
Quels sont les Taux et durées d’investissement du CrowdFunding?
Chaque plateforme propose des taux et durées d’investissement qui lui sont propre. Ces critères peuvent être importants pour l’investisseur qui peut souhaiter privilégier un placement plus ou moins long terme.
On dit souvent que les placements les plus rémunérateurs sont les plus long. Ce n’est pas forcément vrai dans le CrowdFunding. Dans l’immobilier par exemple on trouve des placements très rémunérateurs sur de courtes durées (12 à 24 mois).
Afin de vous aider dans votre choix je publie de manière régulière le baromètre des Taux et Durées du CrowdFunding. Ce baromètre vous permettra d’avoir une idée du taux moyen brut proposé mais vous informera aussi de la durée d’investissement moyen. Le facteur durée est très important aussi car c’est la durée moyenne pendant laquelle vos investissements seront bloqués sans possibilité de revente.
Attention pour rappel les performances passées ne présagent pas des performances futures. Ces performances ne tiennent pas compte des éventuels taux de défaut et sont des valeurs brutes.
Quelles plateformes proposent les meilleurs robots d’investissement?
Investir dans le crowdlending peut parfois s’avérer un peu chronophage car il est de coutume de chaque mois réinvestir capital et intérêts sur de nouveaux projets afin de bien diversifier son portefeuille. À ce jour nous avons recencé 5 plateformes qui proposent des robots d’investissement vous permettant d’invstir automatiquement en fonction de vos propres critères. Mais chacune de ces plateformes proposent des fonctionnalités différentes. Si le sujet vous intéresse je vous propose ici un comparatif des robots d’investissement dans le crowdfunding.
Pourquoi le CrowdFunding immobilier rencontre t’il un vif succès?
Tout simplement parce que c’est actuellement la forme de CrowdFunding qui propose les plus fort rendements. Sur le prêt aux entreprises on est sur des fourchettes de 3 à 8,5% alors que sur le CrowdFunding Immobilier on est sur une fourchette de 9 à 12% : Certaines plateformes vont même jusqu’à 16%.
Dans le CrowdFunding Immobilier on n’investit en général via la souscription d’obligations. Contrairement au crowdlending ou l’on vous reverse capital et intérêts chaque mois dans le CrowdFunding immobilier on vous remboursera qu’à la fin du contrat. Il est à noter que la plupart des contrats sont des contrats flexibles permettant aux promoteurs de prolonger le contrat d’environ 6 mois pour gérer les aléas d’une construction.
Souvent le ticket d’entrée d’une obligation est de 100 à 1000€ au lieu des 20€ pour le CrowdLending. Attention le risque est loin d’être nul. Même si aujourd’hui on note relativement peu de défauts les risques sont biens présents et on sait tous que le marché immobilier peut subir des cycles de plus ou moins fortes croissances.
Si vous en avez les moyens n’hésitez pas à Diversifier une partie de votre portefeuille CrowdFunding en Prêt aux entreprises et en Obligations Immobilières
CrowdFunding : Investir dans les ENR
L’une des forces du CrowdFunding est de vous permettre d’investir dans une multitude de domaines et si l’immobilier rencontre un vif succès, les ENR (Energies renouvelables) semblent elles aussi rencontrer un très fort succès.
Depuis fin 2016, un décret permet un financement jusqu’à 2,5M€ sur les projets ENR. Le gouvernement souhaite augmenter d’ici à 2023 de plus de 50 % la capacité installée des énergies renouvelables électriques par rapport à 2015
Une véritable volonté d’associer le public à cette transition énergétique
La simplicité du modèle de financement permet aux particuliers de participer à des projets d’environnement (Parc Éolien, Centrale solaire,…) en France et à l’international. Si les rendements sont un peu moins élevés que dans le prêt aux entreprises on constate des taux allant en moyenne de 4 à 6% ce qui n’est pas si mal du tout d’autant plus que jusqu’à ce jour c’est l’un des placements qui rencontre le moins de défaut de paiement !
Lors de nos investissements nous avons rencontrés quelques spécificités dans le domaine du CrowdFunding ENR :
- Certains projets ne sont accessibles qu’aux habitants de la région du projet : L’idée étant de sensibiliser les habitants sur les projets de développement durable de leur propre région
- Certains projets ont des taux préférentiels pour les habitants de la région. Ainsi si vous habitez dans la région du projet vous pourrez bénéficier d’1 à 2% supplémentaire.
Crowdfunding : La réglementation et les risques
Réglementation du CrowdFunding
L’ordonnance n° 2014-559 du 30 mai 2014 relative au CrowdFunding (financement participatif) défini le cadre légal du Financement Participatif. Les plateformes de CrowdFunding Equity (Actions) et de CrowdLending (Prêts) dévaient au départ obligatoirement obtenir l’un des 3 agréments suivants :
- l’agrément de Conseiller en Investissement Participatif (CIP) délivré et contrôlé par l’AMF,
- ou le statut d’Intermédiaire en Financement Participatif (IFP) délivré par l’ORIAS et contrôlé par l’ACPR.
- PSI (Prestataires de Services d’Investissement) : Doivent être agréées par l’ACPR.
L’ORIAS (organisme parapublic placé sous la tutelle de la Direction Générale du Trésor) assume la mission d’enregistrement des plates-formes de financement participatif. Ces plates-formes, obligatoirement basées en France, doivent respecter des conditions statuaires (honorabilité, capacité professionnelle des dirigeants) et organisationnelles (mentions, informations, mises en garde… sur le site web). La réglementation mise en place par cette institution a deux objectifs : protéger le consommateur et favoriser le développement des plateformes.
Depuis novembre 2023, à présent pour exercer, les plateformes doivent avoir évolué vers le nouvel agrément européen : Prestataire de services de financement participatif (PSFP). Certaines plateformes ont fait les démarches pour également obtenir l’agrément de Prestataire de Services d’Investissement – PSI
La plateforme de financement sur laquelle je souhaite investir est t’elle légale?
La question peut paraître basique, mais attention, il y a déjà eu quelques arnaques avec des plateformes qui ont été montées uniquement à des fins d’arnaques de particuliers avec de faux projets. Nous publions des mises en garde de manière régulière comme par exemple la plateforme epargne-eco.fr qui est qui est à l’origine d’une arnaque de grande ampleur.
La meilleure manière de vérifier la légalité d’une plateforme de financement participatif est de se rendre sur le site de L’AMF et de rechercher le nom de la plateforme sur laquelle vous souhaitez investir :
CrowdFunding : Quels sont les risques?
Comme pour tout placement il est important d’en connaitre les risques : Coté prêteurs les 2 principaux risques sont :
- La perte de tout ou parti du capital prêté : Quand vous prêtez de l’argent à une entreprise, il y a toujours un risque de perte partiel voir total de votre investissement si l’entreprise dépose le bilan ou fait faillite par exemple. Une déffaillance est toujours possible.
- Dans la plus part des cas le capital est immobilisé sur une longue durée sans possibilité de revente avant terme : Quand vous prêtez de l’argent sur une durée de 12 à 72 mois vous immobilisez votre argent de manière définitive. Ce n’est pas comme une action que vous pouvez vendre à tout moment en cas de besoin.
N’oubliez pas également les basics de l’investissement : Les performances passées d’une plateforme de CrowdLending ne présagent pas des performances futures. C’est assez basique mais c’est important de l’avoir en tête surtout quand vous prêtez de l’argent sur plusieurs années.
Il nous semble également important de prendre en compte la jeunesse du CrowdFunding. Il existe des dizaines de plateformes de CrowdLending. Chaque année des plateformes se lancent, d’autres disparaissent… Peut-être privilégier celles qui ont réussi à lever d’importants fonds pour leur développement ou qui ont des partenaires financiers solides.
Dans le cas de Dons avec contrepartie, le risque concerne la contrepartie qui peut dans certain cas ne pas être honorée.
Nous ne pouvons que conseiller les prêteurs de s’informer non seulement avant mais également tout au long de la durée de l’investissement. Il existe de nombreuses informations sur les indicateurs de performances des plateformes.
Crowdfunding : Recommandation numéro 1 : La diversification
Comment diversifier ses investissements CrowdFunding?
Toutes les plateformes sont unanimes : Il faut diversifier!
LENDOPOLIS : Quelque soit la note, prêter sur Lendopolis présente un risque de perte en capital. Il est important de diversifier vos investissements pour diluer votre risque.
CrowdFunding Diversification de projet :
Un des avantages du CrowdFunding, c’est que l’on peut prêter sans frais en général à partir de 20€. Cette limite très basse permet d’appliquer une diversification maximum.
Exemple si vous avez un capital de 1 000€ à investir :
- Il sera recommandé de prêtez 20€ sur 50 projets
- Plutôt que de prêter 500€ sur 2 projets.
Cette technique de base permet de fortement limiter vos risques :
- En effet dans le premier cas si un projet se passe mal vous perdrez 20€ mais les intérêts des 49 autres projets vous permettront de quand même gagner de l’argent
- Alors que dans le second cas si un projet se passe mal vous pouvez perdre 500€ et le second prêt ne suffira pas à couvrir la perte du premier prêt
CrowdFunding Diversification de plateformes
J’ai de notre côté fait le choix d’investir sur plusieurs plateformes et ceci pour plusieurs raisons. Chaque plateforme propose des projets de différentes natures avec des taux, durées, secteurs différents. En étant présent sur plusieurs plateformes votre diversification se fera presque de manière « naturelle ».
L’un des gros avantages de la diversification de plateforme est également de pouvoir bénéficier d’un volume de projet supérieur. Dans le CrowdLending par exemple on a tendance à réinvestir chaque mois Capital et Intérêt. Plus ce capital et Intérêts sont réinvesti rapidement plus cela permettra d’optimiser votre rendement. En étant sur plusieurs plateformes vous pourrez ainsi bénéficier d’un choix beaucoup plus large.
Diversification de secteurs d’activité (PME, Immobilier, ENR,…)
La diversification de secteurs d’activité est souvent apportée par la diversification de Plateforme. Comme nous l’avons vu en début de ce guide, on trouve de nombreuses plateformes dîtes « Généralistes » mais également des plateformes spécialisée dans un domaine. C’est souvent le cas par exemple des plateformes dans l’Immobilier et dans les ENR. Au seins des plateformes généralistes dédiées au financement des PME on pourra également bénéficier d’une diversification de secteurs d’activité : Industrie, Commerce, Service, Agriculture,….
CrowdFunding Diversification de durée d’investissement (6 à 84 mois)
Le CrowdFunding s’adapte à vos horizons de placement. La palette des durées d’investissement est très large. En général de 6 à 84 mois. Vous n’aurez ainsi aucune difficulté à créer un portefeuille pouvant s’adapter à différents horizons de placements. N’hésitez pas à panacher.
Diversifier vos investissements CrowdFunding dans plusieurs pays
Investir dans différents pays tout en restant dans un cadre réglementé fait parti des innovations du CrowdFunding. Ainsi des plateformes comme OCTOBER, RAIZERS, ou LOOK&FIN vous permettent de prêter sur des projets de pays très variés. Espagne, Italie, Belgique, Suisse, Allemagne, Pays-Bas, Luxembourg …
Diversification de support (Obligation, Minibons, Capital, prêts amortissables ou infine,…)
Les supports d’investissement dans le crowdfunding sont très variés. Vous pourrez facilement vous constituer un portefeuille avec des prêts de différentes natures : ex
- Des prêts amortissables vous permettant de chaque recevoir une partie de votre capital et intérêts (Possibilité de réinvestir sur d’autres projets)
- Des prêts InFine dont le capital et les intérêts ne seront remboursés qu’au terme du contrat
Pondération des montants prêtés :
Répartir sur de nombreux projets est une bonne chose mais ne jamais sur-pondérer un projet par rapport à un autre est tout aussi important. Exemple si vous prêtez 20€ sur 20 projets plus 1000€ sur 1 projet, le projet à 1000€ vous fait prendre un risque très supérieur.
Alors sur combien de projets faut t’il investir pour avoir un portefeuille bien diversifié? Chaque plateforme a sa vision des choses. Nous vous conseillons vivement la lecture de notre dossier sur les méthodes d’évaluation de diversification d’un portefeuille CrowdFunding.
Notre portefeuille CrwodFunding : 2470 projets et 420 000€ prêtés
Avant de vous lancer si vous souhaitez savoir à quoi ressemble un portefeuille diversifié nous vous proposons de découvrir le propre portefeuille d’A&$ que je publie de manière régulière
J’ai commencé à investir début 2016. À ce jour j’ai investi sur 25 plateformes et plus de 2300 projets. S’il est d’usage de diversifier sur de nombreux projets, nous avons choisi de notre côté de diversifier à l’extrême :
- Diversification de projets
- Diversification de plateformes
- Diversification de pays
- Diversification de secteur d’activité (PME, Immobilier, ENR,…)
- Diversification de durée d’investissement (6 à 84 mois)
- Diversification de support (Obligation, Minibons, prêts amortissables ou infine,…)
Les possibilités de diversification sont importantes et c’est une des richesses de ce type d’investissement!
Le CrowdFunding en pratique
Quelles sont les avantages du CrowdFunding
Si on devait résumer les avantages du crowdfunding on pourrait les résumer ainsi :
- Possibilité d’investir à partir de 20€ facilitant ainsi la diversification
- Un très large panel de possibilités (Dons, prêt aux entreprises, investissement en capital,…)
- Un large panel de secteurs d’activité (PME, Associations, Immobilier, ENR,…)
- Un éventail de durée d’investissement très large : 6 à 84 mois
- Des taux de rendements élevés (3 à 12%)
- Un investissement concret : On parle d’investissement dans l’économie réelle
Quelles plateformes CrowdFunding pratiquent le Co-Investissement?
Pour certains investisseurs cela peut être un critère déterminant dans le choix de leurs plateformes. À ce jour OCTOBER, WESHAREBONDS et Homunity sont les 3 à le proposer sur l’ensemble des projets. Le gros avantage que nous y voyons est le fait d’être certain que le projet sur lequel nous avons prêté sera financé. Cela permet également de fortement diminuer le temps de financement des projets. Ces 3 plateformes financent ainsi tous leurs projets en quelques jours / heures / parfois même minutes. On dit souvent que le temps c’est de l’argent.
Avec le co-investissement les plateformes et les investisseurs partagent ainsi le même intérêt.
Pourquoi est t’il conseillé de réinvestir capital et intérêts chaque mois?
Quand vous investissez dans le CrowdLending, la plateforme dans laquelle vous avez prêté vous versera chaque mois une partie de votre capital et de vos intérêts.
2 possibilités s’offrent donc à vous :
- Soit vous récupérez cet argent via un virement sur votre compte bancaire
- Soit vous pouvez le réinvestir sur d’autres projets
La deuxième solution permet de réellement booster votre rendement :
Exemple proposé par OCTOBER : Si vous prêtez sur 48 mois à 7% et que vous ne réinvestissez pas vos remboursements, vous aurez, au bout de 48 mois, touché 14% d’intérêts. Si tous les mois, vous réinvestissez vos remboursements au même taux, vous aurez, au bout de 48 mois, touché 32% d’intérêts brut (hors éventuels défauts)!
Comme on le voit dans cet exemple sur mon propre portefeuille, une fois un certain montant déposé sur 1 ou plusieurs plateformes, vous pouvez ré-investir capital et intérêt sur d’autres projets. Dans notre cas cela m’a permis de réinvestir chaque Euros plus de 2 fois.
CrowdFunding, quelles sont les erreurs à ne pas commettre?
1 an après le lancement de mon portefeuille nous avions eu l’occasion de faire un petit bilan de nos propres erreurs. Certains de nos choix ont selon nous augmenté les risques. Je vous conseille vivement de lire cet article qui décrit les erreurs que j’ai pu commettre lors de nos premiers investissements CrowdFunding.
CrowdFunding Y a t’il des frais pour les prêteurs?
Dans la plupart des cas non. Des plateformes types OCTOBER, Wesharebonds,... ne facturent aucun frais que ce soit à l’inscription, où lors d’un prêt. Mais renseignez vous certaines plateformes comme Wiseed ont instauré des frais lors de la participation à un projet. A noter également que dans la plupart des cas, il n’y a également aucun frais lors des dépôts et retraits entre la banque et les plateformes de CrowdFunding. N’hésitez pas à vérifier ces différents points malgré tout pour éviter les surprises.
Combien peut t’on prêter sur un projet CrowdFunding?
La plupart des plateformes de crowdlending permettent de prêter sur un projet à partir de 20€, parfois 50€. Dans le CrowdFunding immobilier, le minimum est souvent supérieur 100 à 1000€. Le maximum est de 2000€ par projet pour les plateformes agréées IFP et illimité pour les plateformes de type CIP. Il n’y a pas de limite sur le nombre de projet auquel vous pouvez participer : Le but étant toujours d’essayer de diversifier le plus possible. Consulter les minimums d’investissement du crowdfunding au sein de mon baromètre.
Qu’est ce que le taux de défaut dans le Crowdfunding?
Le Crowdfunding est un placement à risque, nous l’avons abordé plus haut. Lorsque l’on prête de l’argent à une entreprise, il se peut que celle-ci rencontre des difficultés de paiement. Les plateformes publient en général 2 types de taux de défauts. Les défauts en nombre de projets et les défauts en montant. La plupart des plateformes publient également deux types de taux de défaut :
- L’indicateur de défaut Réglementaire défini par l’article R548-5 du décret n°2014-1053 du 16 septembre 2014 relatif au financement participatif
- L’indicateur de défaut issu des Indicateurs de Performance mis en place par l’association Financement Participatif France
Il n’en reste pas moins que le taux de défaut est l’un des indicateurs les plus complexe à comprendre car est soumis à de nombreux paramètres pouvant fausser son interprêtation. Nous vous recommandons vivement la lecture de notre dossier consacré entièrement consacré à la compréhension du taux de défaut.
Y a t’il des typologies de projets plus à risque que d’autres?
C’est une question très complexe car aucun modèle d’analyse ne sera jamais parfais. Il n’en reste pas moins que les plateformes travaillent de façon très active à sans cesse améliorer leurs grilles de sélection. October a récement publié les 4 typologies de projets qui selon lui présente le plus de risque et pour lequel il a travaillé son modèle d’analyse pour essayer de minimiser le risque.
CrowdFunding : Quelle est la fiscalité?
Les intérêts que vous recevez chaque mois (Prêts amortissables) ou en fin de contrat (Prêts Infine) sont imposés selon barème des produits de placement à revenu fixe type Obligation ou Livret Bancaire. Le prélèvement est donc réalisé par la plateforme en amont qui ne vous reverse que les montants nets de prélèvement.
Depuis l’instauration de la FlatTax, ce prélèvement est de composé
- d’un acompte sur votre impôt sur le revenu (12,8 %),
- auquel s’ajoutent les prélèvements sociaux (17,2 %).
Un Imprimé fiscal unique (IFU) doit chaque année vous être délivré par chaque plateforme. Je vous invite à consulter mon dossier sur comment déclarer vos revenus crowdfunding.
Dispense de prélèvement de l’acompte d’impôt sur le revenu
Vous êtes éligible à cette dispense si le revenu fiscal de référence de votre foyer fiscal de l’année précédente est :
- inférieur à 25 000€ si vous êtes célibataire, divorcé ou veuf
- inférieur à 50 000€ si vous êtes soumis à une imposition commune
Dans cette situation, la plateforme vous versera vos intérêts après une retenue à la source constituée uniquement des prélèvements sociaux (soit 17,2 % des intérêts).
Imputation des pertes en capital sur les projets en défaut
En cas de défaut de l’emprunteur, il vous sera possible de déduire les pertes en capital. Vous pouvez déduire une perte en capital dès qu’un certificat d’irrécouvrabilité vous est transmis. Voici un récapitulatif des montants des pertes imputables :
- Prêts avant 2016 : pas de déductibilité fiscale des pertes.
- Prêts 2016 sous forme de bons de caisse ou minibons : pas de déductibilité fiscale des pertes.
- Prêts 2016 sous forme de contrats de prêt : déduction possible des pertes, sans limite.
- Prêts depuis 2017 sous forme de contrats de prêt ou de minibons : déductibilité des pertes dans la limite de 8 000 euros par an.
Attention la déclaration des pertes n’est pas automatique. Votre déclaration pré-remplie ne l’intégrera jamais. C’est donc à chacun d’entre nous de faire la démarche soit en imputant les pertes directements sur les intérêts perçu de l’année de votre déclaration soit en reportant cette perte jusqu’à 5 ans. Pour tout comprendre sur comment déclarer vos pertes crowdfunding et ainsi limiter votre perte de rendement, nous vous invitons à lire ce dossier.
CrowdFunding Succession, héritage
En cas de décès d’un investisseur, quelles sont les démarches à réaliser auprès des différentes plateformes de CrowdFunding? Y a t’il des frais? Quid s’il y a plusieurs héritiers? Telles sont les questions auxquelles nous avons tenté de répondre dans notre dossier CrowdFunding et Successions.
Forum CrowdFunding : Apprendre LE CROWDFUNDING PAR LE PARTAGE
L’intelligence collective n’est-elle pas le fondement du crowdfunding ? Le monde du crowdfunding est en plein développement tant au niveau de l’emprunteur qui doit comprendre qu’il existe d’autres alternatives que sa banque pour obtenir un financement (et que les 2 sont plus complémentaires), que du prêteur qui doit assimiler qu’obtenir 5 à 11% d’intérêt est possible même si sa banque ne lui propose souvent guère mieux que les 2% de l’assurance vie.
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Crowdfunding questions fréquentes
Quel est le meilleur site de CrowdFunding ?
Les meilleures plateformes de CrowdFunding selon le classement Argent & Salaire sont :
- RAIZERS
- LES ENTREPRÊTEURS
- BIENPRÊTER
- CLUBFUNDING
- ANAXAGO
Découvrez le classement complet des meilleurs plateformes de CrowdFunding.
Quelle plateforme de CrowdFunding choisir ?
Toutes les plateformes sont unanimes : Il faut diversifier. Nous pensons donc que pour obtenir la meilleure diversification, l’idée est donc de diversifier non seulement en terme de projet, mais également d’investir sur plusieurs plateformes. Vous pourrez ainsi investir sur des thématiques différentes telles que les PME, L’immobilier, les énergies renouvelables, l’agriculture,… N’hésitez pas à consulter notre Guide du CrowdFunding qui vous donnera toutes les bases pour vous lancer dans vos premiers investissements.
Quelle plateforme de CrowdFunding propose les meilleurs taux ?
Les meilleurs Taux du CrowdFunding selon le classement Argent & Salaire sont :
- LA PREMIERE BRIQUE 12%
- IMMOCRATIE 11%
- BIENPRÊTER 10,49%
- ANAXAGO 10,2%
- RAIZERS 9,93%
Découvrez le classement complet des meilleurs taux du CrowdFunding.
Comment investir dans le CrowdFunding ?
Pour investir dans le CrowdFunding, il vous faudra tout d’abord choisir 1 ou plusieurs plateformes en fonction de vos thématiques d’investissement : PME, Immobilier, Energies renouvelables, Agriculture, … Toujours important également de vérifier que la plateforme sur laquelle vous allez investir est légale. Pour cela, n’hésitez pas à consulter le site de L’Orias. Chaque site propose plusieurs projets chaque mois. Il sera important de diversifier sur plusieurs projets afin de limiter vos risques. N’hésitez pas à consulter notre Guide du CrowdFunding qui vous donnera toutes les bases pour vous lancer dans vos premiers investissements.
Quelle plateforme de CrowdFunding propose les meilleures rendements ?
Les meilleurs Rendements du CrowdFunding selon le classement Argent & Salaire sont :
- BIENPRÊTER 11,69%
- WEEXIMMO 10,5%
- LA PREMIERE BRIQUE 10,5%
- RAIZERS 10,05%
- CLUBFUNDING 9,68%
Découvrez le classement complet des meilleurs rendements du CrowdFunding.
Quelle plateforme de CrowdFunding a le meilleur taux de défaut ?
Les plateformes publient chaque mois leur taux de défaut en Montant mais également en Nombre. Ces chiffres variant chaque mois nous vous conseillons de suivre leur évolution de manière régulière via notre Baromêtre mensuel des taux de défaut du CrowdFunding.
Y a t’il des frais quand on investi sur une plateforme de CrowdFunding ?
À ce jour, la majorité des plateformes ne pratiquent aucun frais lorsque vous prêter auprès d’une PME. Il reste important malgré tout de se renseigner auprès de chacune des plateformes où vous souhaitez investir, certaines d’entres elles ayant choisi de malgré tout se rémunérer également auprès des investisseurs.
Le CrowdFunding est t’il risqué ?
Comme pour tout investissement avec un tel niveau de rendement (4 à 14%), investir dans le CrowdFunding présente des risques de pertes partielles ou totales de votre capital. Il est également important de prendre en compte le fait qu’il s’agit d’un placement qui n’est pas liquide : Vous ne pourrait donc pas sortir de votre investissement tant que celui-ci n’est pas arrivé au terme de son contrat. A noter que les projets peuvent également subir des retards.
Quelle est la fiscalité du CrowdFunding ?
Pour un particulier, les intérêts sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU), soit une taxe unique plafonnée à 30% comprenant 17,2% de prélèvements sociaux et 12,8% d’imposition.
Pour les personnes dont le Taux Marginal d’Imposition serait inférieur à 12%, vous pouvez demander à ne pas être soumis à cette Flat Tax de 30%. Vous payerez alors que les 17,2% + votre TMI habituel. N’hésitez pas à consulter mon dossier sur comment déclarer vos revenus du CrowdFunding.