Rappel des risques propres au crowdlending

Le prêt aux entreprises via une plateforme fait courir plusieurs risques distincts, dont, à titre d’exemple et sans que la liste soit exhaustive :

• Un risque de défaillance de l’entreprise emprunteuse. L’entreprise à qui vous avez prêté peut ne plus être en mesure de rembourser son crédit. La plateforme peut alors engager des procédures de recouvrement pour le compte des prêteurs et, s’il en existe une, activer l’assurance du prêt. En tout état de cause, il existe un risque de perdre le capital investi dans le projet.
• Un risque de défaillance de la plateforme. Si la plateforme cesse son activité, les remboursements ont normalement toujours lieu : le portefeuille existant est suivi jusqu’à son terme en gestion extinctive, simplement, aucun réinvestissement n’est plus possible. Les fonds sont gérés par l’établissement de paiement partenaire et protégés par le compte de cantonnement.
• Un risque de défaillance de la banque auprès de laquelle est détenu le compte de cantonnement. Ce risque est particulièrement faible du fait de la réglementation bancaire ; le cas échéant, les dépôts sont couverts par la garantie des dépôts, à hauteur de 100 000 € par client et par établissement.

Origine des données

• les indicateurs de performance publiés par les plateformes elles-mêmes, selon le référentiel professionnel des indicateurs de performance du financement participatif ; ces données sont déclaratives et ne font l’objet d’aucun audit par Argent & Salaire ;
• les informations publiques diffusées par les plateformes, les porteurs de projets, les fédérations professionnelles et les autorités ;
• les contributions de la communauté : évaluations de plateformes, notes de supports client, votes sur les emprunteurs, notations de projets, changements de statut de projets, commentaires et messages du forum ;
• les relevés, calculs, retraitements et agrégations réalisés par Argent & Salaire à partir de ces sources.

Ce que nos chiffres sont, et ce qu’ils ne sont pas

Pour rendre les plateformes comparables, Argent & Salaire applique une base de calcul homogène, explicitée sur les pages concernées. Cette méthode peut donc différer des chiffres communiqués par les plateformes elles-mêmes, qui retiennent des périmètres, des dates et des conventions parfois différents. Un écart entre nos chiffres et ceux d’une plateforme n’implique par lui-même aucune erreur ni de sa part, ni de la nôtre : il traduit le plus souvent une différence de méthode.

Les données affichées ne valent qu’à leur date de relevé, indiquée sur chaque page. Elles peuvent être devenues obsolètes au moment où vous les consultez. Lorsqu’une donnée est absente, non publiée ou non exploitable, elle est signalée comme telle (« ND », « non communiqué », « en attente d’évaluations ») : elle n’est jamais remplacée par zéro ni par une estimation.

Certains classements sont volontairement incomplets lorsque la donnée sous-jacente n’est plus publiée par toutes les plateformes. Aucune exhaustivité n’est garantie : des plateformes, projets, emprunteurs ou SCPI peuvent être absents du site, temporairement ou durablement.

Les notes et classements résultent d’une méthode éditoriale (choix des critères, pondérations, seuils de représentativité) explicitée sur les pages concernées et susceptible d’évoluer. Lorsque l’outil permet de modifier les pondérations, le résultat obtenu reflète vos propres choix. Une note est une opinion synthétique : ce n’est ni une notation de crédit, ni une note délivrée par une agence de notation enregistrée, ni un label, ni une certification, ni une garantie.

Ce à quoi l’intelligence artificielle sert sur ce site

Argent-et-Salaire.com peut recourir à des outils d’intelligence artificielle pour assister la rédaction, la reformulation, la synthèse, la traduction, l’analyse ou la structuration de certains contenus, ainsi que pour des tâches techniques internes (aide au développement du site, contrôles de cohérence, détection d’anomalies dans les séries de données).

Les contenus éditoriaux concernés font l’objet d’une relecture, d’une vérification et d’un contrôle humain avant publication. Argent & Salaire en conserve l’entière responsabilité éditoriale : le directeur de la publication identifié en tête de page assume la publication de ces contenus comme de tous les autres. L’intelligence artificielle est un outil d’assistance, jamais un auteur autonome.

Ce que l’intelligence artificielle ne produit jamais ici

Une part importante des analyses, comparatifs, classements, baromètres et statistiques publiés sur Argent-et-Salaire.com s’appuie sur la base de données propriétaire d’Argent & Salaire, constituée et enrichie depuis 2016, notamment à partir de données communiquées par les plateformes, de documents contractuels ou réglementaires, de sources publiques et de données collectées par Argent & Salaire. Ces données sources ne sont pas générées par l’intelligence artificielle.

Il en va de même de leur exploitation. Les chiffres publiés sont produits par des calculs déterministes, écrits et documentés, appliqués à l’identique à toutes les plateformes : sommes, moyennes pondérées, taux de défaut et de perte, notes, rangs et classements sont le résultat de formules explicitées sur les pages concernées et au chapitre « Données, baromètres, classements et méthodologie ». Aucune note, aucun rang, aucun taux et aucune évaluation n’est produit, estimé, extrapolé ou arbitré par une intelligence artificielle. Une donnée manquante reste manquante : elle n’est jamais complétée par une valeur générée.

De même, les contributions de la communauté — évaluations de plateformes, notes de support, votes sur les emprunteurs, notations de projets, commentaires et messages du forum — émanent de membres identifiés par un compte. Elles ne sont ni générées, ni complétées, ni pondérées par une intelligence artificielle, à la seule exception des publications explicitement identifiées comme telles dans la section suivante, qui ne participent à aucune note ni à aucun classement.

Ce que cela ne change pas : information, jamais conseil

Les informations publiées sur Argent-et-Salaire.com sont fournies exclusivement à titre informatif, qu’elles aient ou non été rédigées avec l’assistance d’une intelligence artificielle. Elles ne constituent en aucun cas un conseil en investissement, une recommandation personnalisée, une sollicitation ou une incitation à investir ou à désinvestir — voir le chapitre « Aucun conseil en investissement ». Les analyses, avis, notes, classements, statistiques, exemples de portefeuille ou expériences d’investissement présentés sur le site ne préjugent pas des performances futures.

Avant toute décision d’investissement, l’utilisateur est invité à effectuer ses propres vérifications, à consulter les informations et documents officiels mis à disposition par la plateforme ou le porteur de projet, notamment la Fiche d’Informations Clés sur l’Investissement (FICI) lorsqu’elle est applicable, et, si nécessaire, à solliciter l’avis d’un professionnel qualifié.

En cas de divergence entre une information publiée sur Argent-et-Salaire.com et un document officiel émanant de la plateforme, du porteur de projet ou d’une autorité compétente, le document officiel doit être privilégié.

Le financement participatif comporte des risques, notamment de perte partielle ou totale du capital investi, de retard ou de défaut de remboursement et d’illiquidité, détaillés au chapitre « Avertissement sur les risques ». Chaque investisseur demeure seul responsable de ses décisions d’investissement et doit s’assurer que celles-ci sont adaptées à sa situation personnelle, à ses objectifs et à sa capacité à supporter une perte.

Images et contenus synthétiques

Le site ne publie pas de contenus synthétiques imitant une personne réelle, existante ou ayant existé — visage, voix, silhouette —, ni de séquences donnant à croire qu’une personne a tenu des propos ou accompli des actes qui ne sont pas les siens. Lorsqu’une illustration purement décorative est générée avec l’assistance d’une intelligence artificielle, elle est signalée comme telle dans sa légende ou son texte alternatif.

Les captures d’écran de plateformes, les graphiques et les tableaux publiés sur le site ne sont pas des images générées : les premières sont des copies d’écran réelles, datées ; les seconds sont tracés à partir des données de la base.

Aucune décision automatisée vous concernant

Aucun traitement mis en œuvre sur le site ne prend de décision individuelle automatisée produisant des effets juridiques à votre égard ou vous affectant de manière significative, au sens de l’article 22 du RGPD. Aucun profilage de votre situation patrimoniale, de vos revenus ou de votre appétence au risque n’est réalisé, et aucun contenu ne vous est adressé sur cette base. Les traitements de données personnelles sont décrits au chapitre « Données personnelles et cookies ».

La modération des espaces communautaires reste humaine : une suppression de contenu, une restriction ou une fermeture de compte procède d’une décision de l’éditeur, susceptible d’être contestée auprès de lui.

Nos contenus et l’entraînement des modèles d’intelligence artificielle

La réciproque est vraie : si Argent & Salaire utilise des outils d’IA, il n’autorise pas l’usage de ses propres contenus pour en entraîner. L’éditeur s’oppose expressément à la fouille de textes et de données portant sur les contenus et les bases de données du site à des fins autres que la recherche scientifique, ainsi qu’à leur utilisation pour l’entraînement, le réglage ou l’évaluation de modèles d’intelligence artificielle.

Cette opposition constitue une réservation de droits au sens de l’article L. 122-5-3 du Code de la propriété intellectuelle et de l’article 4, paragraphe 3, de la directive (UE) 2019/790. Elle est exprimée ici, dans les conditions d’utilisation du site, et par des moyens lisibles par machine. Elle s’ajoute à la protection du producteur de bases de données rappelée au chapitre « Propriété intellectuelle ». Toute demande de licence relève d’un accord écrit préalable.

Périmètre des contributions

Sont notamment concernés :

• les évaluations de plateformes déposées par les investisseurs (notes sur l’interface, les fiches projets, la qualité des projets, le reporting, la performance perçue, le support client) et les commentaires associés ;
• les votes et commentaires sur les emprunteurs du crowdfactoring, ainsi que la déclaration « j’ai investi » ;
• les notations de projets en financement (notes de 1 à 5 étoiles) ;
• les changements de statut de projets déclarés par les membres (projet remboursé, en retard, en défaut…) ;
• les commentaires déposés au bas des pages du site ;
• les sujets et messages du forum (wpForo), y compris les pièces jointes, liens et citations ;
• les contenus rendus visibles par le réseau social communautaire, qui agrège chronologiquement ces contributions.

Portée et limites des évaluations et des notes

• Les évaluations, votes, notes et commentaires expriment des opinions et des ressentis personnels : ils ne sont ni vérifiés, ni audités, ni certifiés par Argent & Salaire, qui ne contrôle pas la réalité des investissements déclarés.
• Les moyennes, classements communautaires et notes globales qui en découlent sont des agrégats statistiques d’opinions. Ils peuvent être non représentatifs, notamment lorsque le nombre de contributions est faible, ancien, concentré sur une période particulière ou influencé par un événement ponctuel.
• Des seuils de représentativité et des règles d’affichage sont appliqués (par exemple un nombre minimal d’évaluateurs avant classement, ou le dévoilement des résultats communautaires uniquement après le vote du membre pour limiter les biais d’ancrage). Ces règles réduisent certains biais ; elles ne les suppriment pas.
• Une évaluation reflète l’expérience de son auteur à une date donnée : la qualité d’une plateforme, de son reporting ou de son support peut s’être améliorée ou dégradée depuis.
• Toute tentative de manipulation (multi-comptes, fausses évaluations, notes déposées sans expérience réelle, campagnes coordonnées, avis rémunérés, dénigrement systématique d’un concurrent) est interdite et entraîne la suppression des contributions concernées et la fermeture du compte, sans préavis.
• Argent & Salaire se réserve le droit, sans obligation ni justification, de modérer, éditer, déplacer, masquer ou supprimer toute contribution, et d’exclure une contribution des agrégats statistiques lorsqu’elle apparaît manifestement erronée, frauduleuse, hors sujet ou contraire aux présentes CGU.

Fil d’activité communautaire et pseudonymat

Les contributions des membres inscrits donnent lieu à l’affichage d’informations dans un fil d’activité de type « réseau social » (par exemple : « PseudoX a évalué la plateforme Y avec la note Z », « PseudoX a évalué l’emprunteur Y »), accessible aux autres membres et, le cas échéant, au public. Les actions réalisées sur le site — notes, commentaires, votes, abonnements à des fils de discussion — sont ainsi publiées sous le pseudonyme choisi par le membre, sans mention de son identité civile.

Le membre est informé et accepte que ces informations soient visibles sur le site et éventuellement indexées par les moteurs de recherche. Il lui appartient donc de choisir un pseudonyme ne permettant pas son identification directe. Ces traitements reposent sur l’exécution des présentes CGU et sur l’intérêt légitime de l’éditeur à animer sa communauté d’investisseurs ; les droits d’accès, de rectification, d’opposition, d’effacement et de limitation s’exercent dans les conditions décrites à la section « Données personnelles ».

La suppression d’un compte n’entraîne pas la suppression des évaluations. Celles-ci sont anonymisées mais demeurent publiées : elles alimentent des moyennes, des classements et des séries statistiques déjà calculés, dont le retrait rétroactif fausserait l’information due aux autres lecteurs.

Licence sur les contributions

En publiant une contribution sur le site (évaluation, note, commentaire, message de forum, illustration), vous concédez à l’éditeur, à titre gratuit, non exclusif et pour la durée légale de protection des droits d’auteur, le droit de reproduire, représenter, adapter, traduire, agréger, anonymiser, extraire et diffuser ce contenu sur le site, dans ses baromètres et statistiques, dans ses newsletters, dans ses publications et sur ses réseaux sociaux, ainsi que dans les reprises presse qui en sont faites. Vous garantissez l’éditeur contre tout recours de tiers relatif au contenu que vous publiez.

Dénigrement, soupçons infondés et usage de VPN

Toute publication répétée de soupçons infondés ou de critiques orientées — même formulée sous forme interrogative ou prudente — pourra être assimilée à une tentative de dénigrement et faire l’objet d’une suppression. La liberté d’expression ne saurait être utilisée comme prétexte pour entretenir une suspicion systématique et non étayée à l’encontre d’acteurs identifiables. Ces règles s’appliquent à l’ensemble des espaces d’échange : commentaires, forum, messages privés, évaluations.

Pour des raisons de sécurité, de prévention des abus et de conformité, l’utilisation de VPN ou de dispositifs visant à masquer l’adresse IP réelle de l’utilisateur peut être restreinte ou interdite sur les espaces communautaires. Toute connexion détectée comme suspecte ou incompatible avec le bon fonctionnement du service pourra faire l’objet d’un blocage ou d’une suspension, sans préavis.

Enfin, l’éditeur — ou toute personne désignée par lui — se réserve le droit d’accéder aux informations stockées sur ses serveurs en cas de non-respect de la législation ou des présentes conditions, afin de protéger les droits, la sécurité et les intérêts de la communauté. Il est également autorisé à modifier, modérer ou supprimer tout contenu contraire à ces règles, ainsi qu’à suspendre ou résilier l’accès d’un utilisateur en infraction.

Modifier ou supprimer ses contributions

Sur les espaces interactifs du site (forum, zones de commentaires), un membre peut modifier ou supprimer lui-même ses propres messages dans un délai de dix (10) minutes à compter de leur publication initiale. Passé ce délai, toute demande de modification ou de suppression doit être adressée à l’équipe de modération, via le formulaire de contact ou l’adresse indiquée dans les présentes mentions.

Cette règle permet de maintenir la cohérence et la lisibilité des échanges — un fil de discussion dont les messages disparaissent après coup devient incompréhensible pour ceux qui y ont répondu — tout en respectant la liberté d’expression des contributeurs. L’éditeur se réserve, indépendamment de ce délai, le droit d’intervenir sur tout contenu contraire aux présentes conditions, à la législation en vigueur ou au bon fonctionnement de la communauté.

Supprimer son compte

Chaque membre peut supprimer son compte directement depuis la page de gestion de son compte, sans avoir à en faire la demande.

La suppression du compte entraîne l’anonymisation de l’ensemble des publications réalisées par son auteur. Celles-ci demeurent accessibles sur le site dès lors qu’elles ne permettent plus l’identification directe de l’utilisateur et qu’elles restent nécessaires à la compréhension des échanges. Les évaluations déposées ne sont pas supprimées : elles alimentent des moyennes et des classements déjà calculés. Les données agrégées et statistiques ne sont, par nature, pas réversibles.

Responsable de traitement et finalités

Le responsable de traitement est l’éditeur du site, identifié en tête de page. Les traitements mis en œuvre poursuivent les finalités suivantes : gestion des comptes membres et de l’authentification ; publication et modération des contributions (évaluations, votes, notes, commentaires, messages du forum) ; calcul des statistiques, baromètres et classements agrégés ; envoi de la newsletter aux personnes qui y ont consenti ; mesure d’audience et amélioration du site ; sécurité, prévention de la fraude et de l’abus ; suivi des campagnes d’affiliation ; réponse aux sollicitations et aux demandes presse.

Les bases légales sont, selon le traitement : l’exécution des CGU (compte, publication des contributions), l’intérêt légitime de l’éditeur (sécurité, statistiques agrégées, amélioration du service, information du public), le consentement (newsletter, traceurs non strictement nécessaires) et le respect d’obligations légales (conservation des données d’identification prévue pour les hébergeurs).

Données traitées et destinataires

• Compte : pseudonyme, adresse e-mail, mot de passe chiffré, avatar, date d’inscription, préférences.
• Contributions : notes, intentions d’investissement déclarées, commentaires, messages, horodatages, statuts de projets déclarés, historique d’activité.
• Navigation : adresse IP, journaux de connexion, informations techniques du navigateur, pages consultées.
• Newsletter : adresse e-mail, date et preuve du consentement, statistiques d’ouverture et de clic.

Les données ne sont ni vendues, ni louées. Elles peuvent être communiquées aux sous-traitants techniques strictement nécessaires au fonctionnement du site : hébergeur, solution de forum, solution d’envoi d’e-mails, service d’avatars, outils de mesure d’audience et prestataires de sécurité, ainsi qu’aux autorités judiciaires sur réquisition. Le site charge par ailleurs certaines ressources techniques depuis des réseaux de diffusion de contenu tiers (bibliothèques d’affichage de graphiques, polices), ce qui implique la transmission de votre adresse IP à ces prestataires.

Les données sont conservées pour des durées proportionnées à chaque finalité : le temps de vie du compte puis une période d’archivage pour les données de compte, la durée légale pour les journaux de connexion, jusqu’au retrait du consentement pour la newsletter. Les contributions publiques et les agrégats statistiques ont vocation à demeurer publiés dans la durée, le cas échéant sous forme anonymisée.

Vos droits

Vous disposez des droits d’accès, de rectification, d’effacement, de limitation, d’opposition et de portabilité, ainsi que du droit de définir des directives relatives au sort de vos données après votre décès. Vous pouvez retirer votre consentement à tout moment, notamment via le lien de désinscription présent dans chaque newsletter.

Ces droits s’exercent par courriel à l’adresse de contact indiquée en tête de page, en justifiant si nécessaire de votre identité. Le droit d’effacement ne peut porter atteinte à la liberté d’expression et d’information : la suppression d’un compte n’emporte pas nécessairement la suppression des contributions publiques, qui pourront être anonymisées. Vous disposez enfin du droit d’introduire une réclamation auprès de la Commission nationale de l’informatique et des libertés (CNIL).

Cookies et traceurs

• Cookies strictement nécessaires : session, authentification, sécurité, préférences d’affichage. Ils ne requièrent pas de consentement.
• Stockage local : certaines fonctionnalités utilisent le stockage du navigateur (par exemple pour n’afficher qu’une seule fois par mois l’invitation à la newsletter, ou pour conserver un brouillon d’évaluation avant connexion). Un cookie technique peut servir de solution de repli.
• Mesure d’audience : statistiques de fréquentation permettant d’améliorer le site.
• Traceurs d’affiliation : lorsque vous cliquez sur un lien partenaire, la plateforme de destination et son programme d’affiliation peuvent déposer un traceur permettant de rattacher votre inscription à notre site. Ces traceurs sont déposés par des tiers, sur leurs propres domaines et selon leurs propres politiques.

Vous pouvez à tout moment paramétrer ou refuser les traceurs non essentiels via le module de gestion du consentement lorsqu’il est présent, ou via les réglages de votre navigateur. Le refus de certains traceurs peut dégrader des fonctionnalités du site.