L'ouverture de compte se fait entièrement en ligne, en quelques minutes, sans frais ni engagement : adresse e-mail, mot de passe, puis les informations d'état civil. Vous pouvez créer votre compte et parcourir les collectes avant même d'avoir déposé le moindre euro — c'est la bonne façon de découvrir la plateforme et de juger sur pièces des projets réellement proposés.

Avant tout investissement, Pretup doit vous identifier. Cette procédure de KYC (Know Your Customer) est imposée par la réglementation européenne à toutes les plateformes agréées PSFP, ainsi qu'à leur prestataire de paiement, au titre de la lutte contre le blanchiment. Concrètement, vous téléversez une pièce d'identité en cours de validité, un justificatif de domicile récent et un RIB à votre nom ; le compte est débloqué une fois les documents validés.

Anticipez : la validation n'est pas toujours instantanée. Un compte non vérifié le jour où une belle collecte s'ouvre, c'est une opportunité manquée — et le RIB que vous déposez ici servira aussi, plus tard, à vos prélèvements programmés (étape 2) comme à vos retraits.

Seconde obligation réglementaire, indissociable du KYC : le questionnaire d'adéquation. La plateforme doit vérifier que vous comprenez ce que vous achetez : connaissance des produits, expérience, objectifs d'investissement, situation financière, et simulation de votre capacité à supporter des pertes à partir de votre patrimoine net déclaré. Ce dispositif protège les investisseurs non avertis : au-delà d'un certain montant engagé sur une seule offre, un avertissement spécifique vous est adressé et votre consentement exprès est recueilli.

Ce n'est pas un questionnaire à remplir au hasard pour « passer » : il alimente votre profil investisseur, que vous retrouverez dans votre espace personnel (étape 12), et la réglementation impose de le réévaluer périodiquement.

Sur Pretup, on ne prête pas directement depuis son compte bancaire : on alimente d'abord un porte-monnaie électronique — le « wallet » — qui sert ensuite à émettre ses offres de prêt et à recevoir les échéances. La plateforme propose trois moyens de le créditer, ce qui est plus généreux que la moyenne du marché.

Le porte-monnaie n'est pas tenu par Pretup mais par Lemonway, établissement de paiement agréé et supervisé, qui joue le rôle de tiers de confiance pour une grande partie des plateformes de financement participatif françaises. C'est une exigence du cadre réglementaire européen : une plateforme agréée PSFP ne détient pas les fonds de ses clients.

Conséquence concrète : l'argent de votre wallet ne transite pas par les comptes de Pretup et n'entre pas dans son bilan. Il est cantonné chez Lemonway, à votre nom. Si la plateforme venait à faire faillite ou à cesser son activité, le solde de votre porte-monnaie resterait détenu et géré par Lemonway, et vous conserveriez le droit d'en demander la restitution.

Wallet approvisionné, vous accédez à la liste des projets. Deux situations coexistent : des collectes déjà en cours, sur lesquelles vous pouvez émettre une offre immédiatement, et des collectes programmées à une date et une heure précises, annoncées à l'avance.

Chaque opération fait l'objet d'une fiche projet détaillée. C'est le cœur du travail de l'investisseur : c'est ici que la décision se prend, pas sur le taux affiché en vignette. Et sur ce terrain, la plateforme donne beaucoup de matière.

Chaque dossier reçoit une classe de risque sur une échelle publiée de huit niveaux, de A+ (le plus sûr selon la plateforme) à D- (le plus risqué).

Cette classe n'est pas un label de qualité : c'est un tarif du risque. Un dossier bien noté paie moins, un dossier mal noté paie plus — et si les deux affichent un taux voisin, l'un des deux est mal payé pour ce qu'il fait porter. La classe se lit donc toujours avec le taux, jamais seule. Gardez aussi à l'esprit qu'elle émane de la plateforme qui distribue l'offre, pas d'une agence indépendante : son contrepoint, ce sont les chiffres constatés — le taux de défaut de Pretup et son évolution dans le baromètre mensuel des taux de défaut.

La fiche précise les sûretés et engagements attachés au prêt — par exemple une hypothèque de premier rang ou une caution notariée du dirigeant. Elles n'ont pas toutes la même valeur, et aucune n'est une assurance de récupérer sa mise : elles améliorent votre rang et vos chances de recouvrement, sans les garantir. L'hypothèque vous place devant les autres créanciers sur le prix de revente d'un bien — encore faut-il que ce prix couvre la dette ; une caution personnelle et solidaire vaut exactement ce que vaut le patrimoine du dirigeant qui l'accorde — l'acte notarié ayant l'avantage de ne pas se contester le jour où il faut l'actionner. Lisez donc lesquelles s'appliquent réellement à votre projet, et à quel rang. Notre décryptage complet des garanties détaille ce que chacune protège — et ce qu'elle ne protège pas.

Ce sont les deux rubriques que l'on saute le plus souvent, et ce sont les deux plus importantes. Le bilan financier dit si l'entreprise gagne de l'argent, si elle est déjà endettée et si elle dispose de la trésorerie nécessaire pour payer ses échéances : en crowdlending, c'est l'activité de l'emprunteur — et elle seule — qui vous rembourse.

L'échéancier, lui, précise la mécanique de remboursement. La plupart des prêts sont amortissables — vous récupérez du capital et des intérêts chaque mois, ce qui réduit progressivement votre exposition et vous alerte tôt en cas de difficulté. D'autres sont in fine ou assortis d'un différé d'amortissement en capital : le capital reste alors intégralement dû pendant toute la période, et le premier signal d'alerte arrive beaucoup plus tard. À taux et à durée identiques, ces deux profils n'ont pas le même risque — c'est d'ailleurs pour cela que le robot de l'étape 8 permet de les filtrer.

La fiche met à disposition les pièces du dossier, et pas seulement une plaquette commerciale :

Pretup ne se contente pas de publier le dossier : la plateforme livre sa propre analyse, structurée en points forts et points d'attention, puis une échelle de notation détaillée sur neuf critères. C'est appréciable, et suffisamment rare pour être signalé : beaucoup de fiches projets, ailleurs, se contentent d'une note globale — quand elles en publient une.

C'est le gros plus de Pretup, et peu de plateformes le permettent : chaque projet dispose d'un espace de questions où vous pouvez interroger la plateforme et surtout lire les réponses apportées aux autres investisseurs.

Cette possibilité est rare, et on comprend pourquoi : répondre mobilise des ressources. Une plateforme qui ouvre ses fiches aux questions s'engage à y répondre, projet après projet, y compris lorsque les questions sont dérangeantes. C'est un vrai choix d'exploitation, et il est révélateur d'un positionnement : on est ici dans l'esprit « crowdfunding » d'origine, celui où l'interactivité avec les investisseurs fait partie du produit — pas seulement un canal de distribution. Raizers, Enerfip et Bricks.co font partie des rares autres plateformes à jouer ce jeu-là.

Pour l'investisseur, l'intérêt est immédiat : les questions déjà posées sont souvent la partie la plus instructive de la fiche. Elles pointent exactement les zones d'ombre que d'autres ont identifiées avant vous — et la façon dont la plateforme y répond (précisément, ou par une formule) est en soi une information sur le dossier.

L'analyse faite, l'investissement tient en quelques clics : vous saisissez le montant de votre offre de prêt (à partir de 20 €), vous signez le contrat en ligne, et la somme est débitée de votre wallet. Aucun mouvement n'est demandé sur votre compte bancaire à ce moment-là : tout se joue sur le porte-monnaie déjà approvisionné, ce qui explique pourquoi l'étape 2 doit être anticipée. Ce ticket d'entrée se compare d'une plateforme à l'autre dans notre référentiel des tickets minimum.

Tout le monde n'est pas disponible le jour J à l'heure H. Pour ceux qui ne veulent pas rater une opportunité, Pretup met à disposition Boost PretUp : un système d'émission d'offres de prêts automatisées, qui investit pour vous selon les critères que vous avez fixés et en fonction de votre solde disponible.

Le robot propose pléthore de paramètres, bien au-delà du trio montant / taux / durée que l'on trouve ailleurs.

C'est la partie du mécanisme la moins connue, et pourtant la plus déterminante : quand plusieurs Boost visent la même collecte, ils ne se déclenchent pas tous en même temps.

Pretup propose un tableau de bord qui donne une vision globale du portefeuille, avec notamment les prochaines échéances à venir.

Ces informations sont complétées par une rubrique « Statistiques » qui donne énormément de détails sur la situation de votre portefeuille : sa rentabilité, sa diversification, l'état des remboursements, et bien d'autres découpages.

C'est ici que se fait le suivi ligne à ligne. La rubrique donne une vision très détaillée du statut de chaque projet, en les classant par catégories — et cette liste mérite d'être lue attentivement, parce qu'elle décrit exactement le cycle de vie complet d'un prêt, du sain à la perte définitive.

Trois de ces statuts appellent une explication, parce qu'ils correspondent à des réalités juridiques précises. La procédure de sauvegarde intervient avant la cessation de paiements : l'entreprise n'est pas encore à terre, mais les remboursements sont gelés le temps qu'un plan soit arrêté. Le redressement judiciaire constate la cessation de paiements et ouvre une période d'observation à l'issue de laquelle l'activité est poursuivie, cédée ou liquidée. La liquidation judiciaire, enfin, met fin à l'activité et déclenche la réalisation des actifs : c'est le stade où votre rang de créancier — et donc les garanties de l'étape 4 — détermine ce que vous récupérerez, s'il reste quelque chose à répartir.

C'est le trait le plus rare de cette plateforme, et celui qui justifie à lui seul de la regarder de près : Pretup consacre une rubrique entière aux impayés. Pour chaque projet concerné, vous disposez d'un suivi du recouvrement : la vision des échéances impayées et l'actualité des démarches engagées.

Pretup fait partie des rares plateformes de crowdfunding à proposer une véritable application mobile, disponible sur iPhone et Android. La grande majorité du marché s'en tient à un site web adapté au mobile : c'est donc un vrai différenciant, que ne partagent que quelques concurrents comme Bricks.co, Raizers ou La Première Brique.

L'application reprend les trois gestes du parcours décrits plus haut : découvrir les entreprises en cours de financement, prêter en quelques touches, et suivre son portefeuille — investissements, remboursements et avancement projet par projet — depuis son téléphone.

Dernier arrêt du parcours : la rubrique « Mon compte », qui réunit tout ce qui relève de votre compte plutôt que de vos prêts.

Juste à côté, une rubrique « Authentification forte » active la double authentification : à la connexion, un second code est demandé en plus du mot de passe. Deux méthodes au choix — une application mobile d'authentification (Microsoft Authenticator ou Google Authenticator, les deux que la plateforme recommande) ou la réception d'un code par e-mail.

Vous y récupérez chaque année votre IFU (imprimé fiscal unique), le document qui récapitule les intérêts versés et les prélèvements déjà opérés, et qui sert de base au report dans votre déclaration de revenus. Rappel du cadre : les intérêts relèvent par défaut du prélèvement forfaitaire unique — un acompte d'impôt sur le revenu prélevé à la source par la plateforme, auquel s'ajoutent les prélèvements sociaux. Notre guide de déclaration des revenus de crowdfunding détaille où trouver l'IFU et quelles cases remplir.

Une particularité qui ne concerne qu'une partie des lecteurs, mais qui n'a pas d'équivalent ailleurs : Unilend, l'un des pionniers du prêt aux entreprises en France, a été repris par Pretup. Les anciens clients d'Unilend conservent un accès à la plateforme pour suivre les derniers projets encore en cours : aucun nouveau projet n'y est proposé, il s'agit d'une gestion extinctive.

Les versements qui continuent d'être perçus sur ce compte ne restent pas bloqués : vous pouvez les virer sur votre compte bancaire, ou les transférer sur votre compte Pretup pour les réinvestir.