L’essentiel, si vous n’avez que deux minutes

Ce dossier est tenu par un site qui mesure le financement participatif depuis 2016 : nous passons nos journées à relever des rendements réels et des taux de défaut réels. C’est précisément ce qui permet de dire, chiffres publics à l’appui, à partir de quel niveau une promesse devient invraisemblable. Dernière revue éditoriale de cette page : juillet 2026.

Le faux livret d’épargne, l’arnaque la plus coûteuse

Le mot « livret » porte en français une promesse implicite : capital garanti, argent disponible, aucun risque. C’est vrai du Livret A, du LDDS, du LEP. C’est ce contrat mental que l’escroc détourne : il conserve le mot, et il y accole un taux qui n’a aucun rapport avec la réalité de l’épargne sans risque.

Le scénario est stable. Vous laissez vos coordonnées sur un comparateur d’épargne ou une publicité sur un réseau social. Un « conseiller » rappelle dans l’heure, aimable, jamais pressant au premier appel. Il envoie une documentation soignée, un contrat, parfois une carte professionnelle. Le premier versement est modeste. Les intérêts apparaissent sur un espace client qui n’existe que pour vous. Rassuré, vous versez davantage. Puis vous demandez un retrait — et tout se referme.

Deux détails trahissent presque systématiquement le montage : le virement vers un compte à l’étranger, souvent au nom d’une société sans rapport avec la marque affichée, et l’insistance à contourner votre banque (« ne dites pas que c’est un placement, ils vont vous en proposer un autre »). Cette phrase-là n’a qu’une raison d’être : empêcher le conseiller bancaire de vous alerter.

Le panorama des arnaques aux placements

Les signaux d’alerte, et les faux signaux rassurants

Vérifier un acteur en cinq minutes : la méthode

1. Cherchez l’acteur sur les listes BLANCHES, pas sur les noires 2 min

   L’ordre compte, et presque tout le monde le prend à l’envers. Une absence des listes noires ne prouve rien ; une absence des registres d’acteurs autorisés est éliminatoire. Selon le produit proposé, consultez le REGAFI (banques, paiement, services d’investissement), l’ORIAS (courtiers et conseillers) ou les listes d’acteurs autorisés de l’AMF (financement participatif, crypto-actifs).

2. Comparez le nom ET l’adresse du site, caractère par caractère 1 min

   C’est l’étape que les escrocs anticipent : ils vous encouragent à vérifier, parce qu’ils ont emprunté l’identité d’un acteur réel. Le nom trouvé au registre correspond-il exactement à celui de votre interlocuteur ? L’adresse du site officiel, telle qu’inscrite au registre, est-elle exactement celle que vous avez sous les yeux ? Une lettre, un tiret, un « .com » devenu « .co » suffisent.

3. Passez ensuite sur les listes noires 1 min

   Elles ne servent qu’à confirmer un doute, jamais à lever une inquiétude. L’AMF publie cinq listes distinctes (Forex, options binaires, dérivés sur crypto-actifs, crypto-actifs, biens divers) et l’ACPR les siennes (faux livrets, faux crédits, fausses assurances, usurpations).

4. Rappelez par un numéro que vous avez trouvé vous-même 1 min

   Jamais celui du courriel ou de l’appel entrant. Reprenez le numéro sur le site officiel identifié à l’étape 2, ou sur un relevé bancaire. Le spoofing permet d’afficher n’importe quel numéro, y compris celui de votre propre agence.

5. Dans le doute, appelez la plateforme publique d’information gratuit

   Assurance Banque Épargne Info Service, commun à l’AMF, à l’ACPR et à la Banque de France, répond aux particuliers et recense les mises en garde. Poser la question ne coûte rien ; ne pas la poser peut coûter une vie d’épargne.

Ces registres listent les acteurs autorisés. C’est là qu’il faut chercher en premier : une absence y est un signal d’alerte immédiat, alors qu’une absence des listes noires ne prouve strictement rien.

Quel rendement est plausible, et à partir de quand faut-il fuir ?

Règle de lecture universelle : plus le rendement annoncé est élevé, plus le risque doit être documenté. Un interlocuteur qui augmente le rendement et diminue le risque dans la même phrase décrit un produit qui n’existe pas.

C’est en connaissant les vrais chiffres qu’on repère les faux. Sur le financement participatif, que nous suivons depuis 2016, tout est public sur ce site : les rendements réellement publiés par les plateformes, mais aussi — et surtout — la part des projets qui tournent mal. Un investisseur qui a lu un baromètre de taux de défaut ne se fait pas vendre du 8 % garanti : il sait ce que le rendement paie.

Les listes noires officielles, et comment les utiliser

Ces listes recensent les acteurs déjà repérés par les autorités. Elles s’allongent en continu : un site absent de ces listes peut parfaitement être frauduleux — il n’a simplement pas encore été signalé.

Chaque ligne porte l’autorité qui publie la donnée et la période couverte : un chiffre dont nous perdons la source est retiré de ce tableau, il n’est jamais actualisé à l’estime. Ces montants sont des moyennes de préjudices déclarés : la fraude non signalée, de l’aveu des autorités, reste très largement supérieure.

Vous êtes victime : que faire, dans l’ordre et dans les délais

1. Coupez le contact et ne versez plus rien immédiat

   Ne répondez plus, ne payez aucun « frais de déblocage », ne laissez personne prendre la main sur votre ordinateur. Conservez tout : échanges, contrats, captures d’écran de l’espace client, relevés, numéros appelants, coordonnées bancaires utilisées. Ces pièces conditionnent tout le reste.

2. Prévenez votre banque et faites opposition le jour même

   Un virement récent peut parfois être rappelé s’il n’a pas été exécuté ou si les fonds n’ont pas été dispersés. Demandez expressément le rappel du virement et le blocage de tout prélèvement à venir. Faites-le par téléphone puis par écrit.

3. Contestez formellement les opérations non autorisées au plus tard 13 mois

   Si des opérations ont été passées sans votre consentement (données bancaires détournées, prise en main à distance, usurpation), la loi impose au prestataire de payer de rembourser immédiatement, sauf négligence grave de votre part. Contestez par lettre recommandée avec accusé de réception. Le délai est de 13 mois pour une opération dans l’Union européenne, réduit à 70 jours hors UE.

4. Déposez plainte sans attendre le remboursement

   Commissariat, gendarmerie, ou par écrit au procureur de la République. Le dépôt de plainte est indépendant de la démarche bancaire, et souvent réclamé par la banque comme par l’assurance. Joignez-y l’ensemble des pièces conservées à l’étape 1.

5. Signalez aux autorités compétentes en parallèle

   Votre signalement alimente les listes noires et protège les suivants — y compris si vous n’avez rien perdu. ABE Info Service pour les arnaques bancaires et d’épargne, l’AMF pour les placements financiers, SignalConso pour les pratiques commerciales, et PHAROS pour un contenu illicite en ligne.

6. Si la banque refuse, saisissez un médiateur après 2 mois sans réponse satisfaisante

   Le médiateur de votre banque d’abord, dont les coordonnées figurent sur vos relevés et dans la convention de compte. Pour un litige portant sur un placement financier, le médiateur de l’AMF peut être saisi : la médiation est gratuite et suspend les délais de prescription.

7. Faites-vous accompagner selon les montants

   Une association de consommateurs agréée peut vous épauler gratuitement. Au-delà de quelques dizaines de milliers d’euros, un avocat spécialisé en droit bancaire est un investissement raisonnable — la jurisprudence sur la responsabilité des banques en matière de fraude évolue vite, et plutôt favorablement.

L’arnaque à l’arnaque : la seconde vague

Quelques semaines ou quelques mois après la première fraude, un nouvel interlocuteur vous contacte. Il se présente comme un cabinet de recouvrement, un avocat spécialisé, parfois comme un agent d’une autorité de régulation ou d’une administration. Il connaît le montant exact perdu, le nom de la plateforme, la date des virements. Pour cause : les fichiers de victimes se revendent entre escrocs.

La promesse est irrésistible : récupérer les fonds. La demande, elle, est toujours la même — des honoraires à avancer, une « caution », des « frais de dossier », une « taxe de déblocage ». C’est une seconde escroquerie, et elle réussit souvent mieux que la première.

Le réflexe le plus sain, si vous avez déjà été victime : ne traitez plus aucune sollicitation entrante liée à votre dossier. Les démarches utiles — banque, plainte, médiateur, association — sont toutes des démarches que vous initiez.