Crowdlending – Comment gagner en 2024 via les meilleures plateformes ?

Ce guide du CrowdLending est issu de l’expérience acquise par A&$ depuis début 2016 dans le Prêt aux entreprises. J’ai à ce jour investis 520K€ sur plus de 2500 projets au travers de 34 plateformes de CrowdLending. Il s’agit en fait d’un partage d’expérience pour permettre à chacun de mieux comprendre les principes du CrowdLending.

Le CrowdLending c’est quoi ?

Le CrowdLending que l’on appel aussi prêt participatif ou Crowlending (financement par la foule) consiste, pour une foule de particuliers à prêter de l’argent contre une rémunération sous forme d’intérêts. Il s’agit souvent d’entreprises de type PME / TPE (les porteurs de projets) qui font appel à ce type de financement. Il peut d’ailleurs parfois s’agir d’un financement complémentaire à celui d’une banque même si dans la plupart des cas, il s’agit souvent d’une forme de financement alternatif. L’une des différences majeures avec un prêt bancaire, c’est que le prêt participatif se fait généralement sans demande de caution ni de garantie auprès du dirigeant. Les plateformes de CrowdLending réalisent une analyse des bilans comptables en amont de la présentation du projet au public afin d’évaluer le niveau de risque. Les demandes de financement qui satisfont les critères de sélection sont présentées. Seuls 1 à 5% des dossiers sont en général retenus. La plateforme définira avec l’emprunteur les modalités du crédit :

• Le Montant emprunté,
• La Durée d’investissement
• Le Taux d’intérêt correspondant à la rémunération auprès du prêteur
• Le Type de support : Reconnaissance de dette, Minibon, Obligation,…
• Le Type de prêt (Amortissable avec remboursement mensuel, trimestriel,…. ou alors prêt que l’on appel INFINE)

Par la suite les prêteurs pourront prêter à partir de 20 à 50€ (Parfois 100 à 1 000€ principalement dans le CrowdLending immobilier). En fonction du type de prêt les remboursements (Capital et intérêts se feront Mensuellement, Trimestriellement (Prêts amortissables) ou en fin de projet (Prêts Infine). En prêtant de petites sommes, cela vous permet facilement de réinvestir si vous le souhaitez capital et intérêts sur de nouveaux projets. Votre portefeuille n’en sera ainsi que mieux diversifié.

De très nombreuses plateformes de CrowdLenging sont dîtes « Généralistes » et sont capables de vous proposer des projets auprès d’entreprises et PME de secteurs très variées (Industrie, commerce, service,…). J’observe également se développer des sites de prêts qui font le choix de se spécialiser dans un domaine bien précis : Immobilier, ENR, Agriculture,…

Les plateformes de CrowdLending (prêts aux entreprises) Généralistes

Les plateformes de prêt généralistes les plus connues sont actuellement : BIENPRÊTER le numéro 1 du Crowdfactoring, OCTOBER (anciennement LENDIX), PRETUP qui finance des PME et de l’immobilier, LES ENTREPRETEURS qui finance des PME, de l’immobilier et du Girardin,… Les plateformes généralistes financent en général des entreprises / PME / ETI… L’idée est de financer l’économie réelle. La rémunération proposé par ces plateformes sont sur des fourchettes de 3 à 10% sur des durées pouvant aller de 6 mois à 7 ans.

CrowdLending Immobilier : Les plateformes spécialistes de l’immobilier

Le CrowdLending immobilier rencontre un vif succès de part ces taux élevés (7 à 12%) sur des durées relativement courtes (6 à 24 mois). Le mode de financement est en général sous forme d’Obligation avec un remboursement du capital et des intérêts INFINE.  Les plateformes les plus connues sont Wiseed Immobilier & Startup, Anaxago immobilier & Startup, Homunity Crowdlending immobilier, Fundimmo Crowdlending immobilier,  ClubFunding Crowdlending immobilier, Koregraf crowdlending immobilier, La Première Brique crowdlending immobilier …

CrowdLending ENR – Energies renouvelables et développement durable

Le financement des Energies renouvelables et du développement durable rencontrent un véritable succès. Plusieurs plateformes se sont spécialisées sur ces domaines même si de manière régulière on peut parfois aussi trouver des projets de ce type sur des plateformes de Crowdlending généraliste. Les plus connues sont LENDOSPHERE Crowdlending ENR, ENERFIP Crowdlending ENR, LUMO Crowdlending ENR, LENDOPOLIS Crowdlending ENR, MIIMOSA Crowdlending TRANSITION,…

 CrowdLending Thématique

Quelle thématique  n’a pas son CrowdLenging? Des centaines de plateformes proposent des projets dans des domaines très divers :

• CrowdLending Solidaire : Solylend, BabyLoan
• CrowdLending Agriculture : Miimosa, BlueBees
• Crowdlending Agroforesterie : Treesition Agroforesterie
• CrowdLending Collectivité : Collecticity
• CrowdLending régional : Gwenneg
• Crowdlending de type Cagnotte : Parmis les plus connus nous donnons mon avis sur Le Pot Commun et la cagnotte Leetchhi..

N’hésitez pas à consulter notre annuaire qui recence les plateformes de CrowdLending les plus connues.

Les avantages du crowdlending

Le crowdlending, ou prêt participatif, représente une innovation financière remarquable dans l’univers du financement des entreprises.

1. Accès facilité au financement pour les PME

L’un des avantages majeurs du crowdlending est son accessibilité pour les petites et moyennes entreprises (PME) qui, autrement, pourraient rencontrer des difficultés à sécuriser des prêts via les canaux traditionnels. Les banques et autres institutions financières ont des critères de prêt stricts, souvent inaccessibles pour les jeunes entreprises ou celles ayant une histoire de crédit limitée. Le crowdlending, en revanche, permet aux PME de présenter directement leurs projets à un large éventail d’investisseurs, augmentant ainsi leurs chances d’obtenir le financement nécessaire à leur croissance.

2. Démocratisation de l’investissement

Le crowdlending démocratise l’investissement, permettant à des individus de divers horizons de participer au financement d’entreprises. Contrairement aux marchés financiers traditionnels, qui peuvent être intimidants ou inaccessibles pour le grand public, le crowdlending offre une plateforme conviviale où les investisseurs peuvent choisir précisément où et comment ils souhaitent investir leur argent. Cela ouvre la porte à un investissement significatif et personnel, même pour ceux disposant de capitaux plus modestes.

3. Rendements attractifs pour les investisseurs

Pour les investisseurs, le crowdlending offre l’opportunité de diversifier leur portefeuille tout en bénéficiant de taux de rendement potentiellement plus élevés comparés aux options d’investissement traditionnelles comme les comptes d’épargne ou les obligations d’État. Bien que le prêt aux entreprises comporte des risques, la possibilité de sélectionner des projets en fonction de leur potentiel de rendement et du niveau de risque permet aux investisseurs d’optimiser leur stratégie d’investissement en fonction de leurs préférences personnelles.

4. Transparence et contrôle

Les plateformes de crowdlending offrent un bon niveau de transparence et de contrôle. Les investisseurs ont accès à des informations détaillées sur les entreprises, y compris leur modèle économique, leurs projections financières, et leur historique de crédit. Cette transparence permet aux prêteurs de prendre des décisions éclairées, tout en suivant l’évolution de leurs investissements en temps réel.

5. Impact social et économique

Enfin, le crowdlending a un impact positif notable sur l’économie locale et le développement des secteurs innovants. En facilitant le financement des PME, qui sont souvent des moteurs de l’innovation et de la création d’emploi, le crowdlending contribue à la vitalité économique. De plus, il permet aux investisseurs de soutenir directement des entreprises dont ils partagent les valeurs et les objectifs, renforçant ainsi le lien entre finance et responsabilité sociale.

CrowdLending : Quels sont les risques?

Comme pour tout placement il est important d’en connaitre les risques : Coté prêteurs les 2 principaux risques sont :

• Dans la plus part des cas le capital reste immobilisé sur une longue durée sans possibilité de revente avant terme : Quand vous prêtez de l’argent sur une durée de 12 à 72 mois vous immobilisez votre argent de manière définitive sur la durée et selon les conditions prévues au contrat. Ce n’est pas comme une action que vous pouvez vendre à tout moment en cas de besoin.
• La perte de tout ou parti du capital prêté : Quand vous prêtez de l’argent à une entreprise, il y a toujours un risque de perte partiel voir total de votre investissement si l’entreprise fait faillite par exemple

Il nous semble également important de prendre en compte la jeunesse du CrowdLending. Il existe des dizaines de plateformes de CrowdLending. Chaque année des plateformes se lancent, d’autres disparaissent… Peut-être privilégier celles qui ont réussi à lever d’importants fonds pour leur développement ou qui ont des partenaires financiers solides. Il est également important de s’informer de manière régulière sur les performances des plateformes sur lesquelles vous investissez.

N’oubliez pas également les bases de l’investissement : Les performances passées d’une plateforme de CrowdLending ne présagent pas des performances futures. C’est assez basique mais c’est important de l’avoir en tête surtout quand vous prêtez de l’argent sur plusieurs années.

Réglementation du CrowdLending

Dans les débuts du Crowdlending, les plateformes de prêts étaient regroupées sous 2 agréments

• l’agrément de Conseiller en Investissement Participatif (CIP) délivré et contrôlé par l’AMF,
• ou le statut d’Intermédiaire en Financement Participatif (IFP) délivré par l’ORIAS et contrôlé par l’ACPR.

Depuis novembre 2023, toutes les plateformes doivent avoir obenues le nouvel agrméent Européen PSFP (Prestataire de Services de Financement Participatif) pour pouvoir exercer.

La plateforme de financement sur laquelle je souhaite investir est t’elle légale?

La question peut paraître basique, mais attention, il y a déjà eu quelques arnaques avec des plateformes qui ont été montées uniquement à des fins d’arnaques de particuliers avec de faux projets. Nous publions des mises en garde de manière régulière comme par exemple les arnaques aux livrets bancaires.

La meilleure manière de vérifier la légalité d’une plateforme de financement participatif est de se rendre sur le site de L’AMF et de rechercher le nom de la plateforme sur laquelle vous souhaitez investir.

CrowdLending : Choisir sa où ses plateformes

Les plateformes de financement étant nombreuses, vous pouvez sans problème vous inscrire et prêter sur 1 ou plusieurs plateformes. Choisir sa ou ses plateformes n’est pas une chose aisée tant les aspirations de chacun peuvent être différentes. Lorsque l’on souhaite investir de l’argent dans un projet participatif il est important de s’informer au préalable.

Ne surtout pas rentrer dans le piège de ne prêter que sur la plateforme qui vous propose les plus hauts rendements. La qualité d’une plateforme se juge sur de nombreux critères tels que :

• Le rendement dans le temps
• La durée des projets
• La solidité financière de la plateforme (A-t-elle levée des fonds, a-t-elle des actionnaires solides ?)
• Les intérêts de la plateforme sont t’ils aussi les vôtres (Co-investissement)
• La communauté de prêteurs
• Le taux de défaut en nombre et en montant
• La plateforme prête-t-elle à des petites entreprises  ou à de plus grandes entreprises (PME avec notation Banque de France)
• …

Peut t’on bénéficier d’un bonus à l’inscription d’une plateforme de CrowdLending?

Oui de nombreuses plateformes proposent des bonus de parrainage pouvant aller de 20 à 100€. Chaque plateforme impose ses propres conditions pour obtenir ce bonus. En général ce bonus est proposé soit sur le premier prêt soit lorsqu’un montant prêté sur plusieurs projets est atteint. Je vous invite à consulter notre page dédiés aux offres des plateformes de CrowdLending. Plus de 1000€ d’avantages ont été réuni.

Ainsi je vous propose ici, les meilleures offres dont une grande partie sont des offres exclusives pour nos lecteurs :

Existe t’il un classement des plateformes de CrowdLending?

Actuellement notre annuaire recense plus d’une centaine de plateformes. Difficile donc de toutes les comparer. Nous proposons chaque année un classement des principales plateformes de CrowdLending que j’ai pu tester : Ce classement peut être un bon point de départ pour trouver des plateformes sur lesquelles investir et qui répondent le mieux à vos attentes. Vous y trouverez de nombreuses informations tels que :

• Taux moyens proposés sur les projets
• Durées moyennes d’investissement
• Qualité du reporting et de l’interface
• Nombre et montants des projets financés
• Analyse des communautés des prêteurs
• Taux de défaut en nombre et en montant

Si vous souhaitez en savoir plus sur une plateforme en particulier nous proposons de manière régulière des tests et avis complets

Choisir sa plateforme n’est donc pas chose aisée. Les investisseurs peuvent aujourd’hui investir sur des périodes pouvant aller de 6 mois à 7 ans. Juger les performances d’une plateforme ne peut se faire donc que sur des durées très longues et nous manquons actuellement de recul pour le faire avec un minimum de fiabilité. Les pionniers du domaine ont aussi sans doute « essuyer les plâtres » : Il n’est pas rare de voir de mauvaises performances sur les années 2013- 2016

Quelles plateformes CrowdLending proposent les meilleurs rendements?

Nous proposons de manière régulière de suivre les rendements du CrowdLending selon 2 angles :

• Les rendements CrowdLending via les Indicateurs de performances mis en place par l’association Financement Participatif France
• Les rendements CrowdLending  via mon propre portefeuille

Les deux visions sont complémentaire.

• La première vision est basée sur l’indicateur commun à toutes les plateformes de CrowdLending mis en place par l’association Financement Participatif France. Cet indicateur est net de défaut de plus de 180 jours mais pas de fiscalité.
• La seconde vue est celle de mon portefeuille qui permet la vision d’un cas concret basé sur un calcul de rendement Net de défaut (de plus de 60 jours) et Net de fiscalité (-30% liés à la Flat Tax)

Pourquoi le CrowdLending immobilier rencontre t’il un vif succès?

Tout simplement parce que c’est actuellement la forme de CrowdLending qui propose les plus fort rendements. Sur le prêt aux entreprise on est sur des fourchettes de 3 à 8,5% alors que sur le CrowdLending Immobilier on est sur une fourchette de 7 à 12% : Certaines plateformes vont même jusqu’à 16%.

Dans le CrowdLending Immobilier on n’investit en général via la souscription d’obligations. Contrairement au crowdlending du type Prêt aux entreprises où l’on vous reverse capital et intérêts chaque mois dans  le CrowdLending immobilier on vous remboursera la plus part du temps qu’à la fin du contrat. Il est à noter que la plupart des contrats sont des contrats flexibles permettant aux promoteurs de prolonger le contrat d’environ 6 mois pour gérer les aléas d’une construction.

Le ticket d’entrée d’une obligation est en général de 100 à 1000€ au lieu des 20€ pour le CrowdLending. Attention le risque est loin d’être nul. Même si aujourd’hui on note relativement peu de défauts les risques sont biens présents et on sait tous que le marché immobilier peut subir des cycles de plus ou moins fortes croissances.

Si vous en avez les moyens n’hésitez pas à  Diversifier une partie de votre portefeuille Crowdlending en Prêt aux entreprise et en Obligations Immobilières

Quelles plateformes CrowdLending pratiquent le Co-Investissement?

Pour certains investisseurs cela peut être un critère déterminant dans le choix de leurs plateformes. À ce jour OCTOBER, WESHAREBONDS et HOMUNITY sont les 3 à le proposer sur l’ensemble  des projets. Le gros avantage que nous y voyons est le fait d’être certain que le projet sur lequel nous avons prêté sera financé. Cela permet également de fortement diminuer le temps de financement des projets. Ces 3 plateformes financent ainsi tous leurs projets en quelques jours / heures / parfois même minutes. On dit souvent que le temps c’est de l’argent.

Avec le co-investissement les plateformes et les investisseurs partagent ainsi le même intérêt.

CrowdLending Pourquoi diversifier? L’exemple du Portefeuille A&$

Avant de vous lancer si vous souhaitez savoir à quoi ressemble un portefeuille diversifié nous vous proposons de découvrir le propre portefeuille d’A&$ que je publie de manière régulière. J’ai commencé à investir début 2016. À ce jour j’ai investi sur 35 plateformes et plus de 2500 projets. S’il est d’usage de diversifier sur de nombreux projets, nous avons choisi de notre côté de diversifier à l’extrême :

• Diversification de projets
• Diversification de plateformes
• Diversification de pays
• Diversification de secteur d’activité (PME, Immobilier, ENR,…)
• Diversification de support (Obligation, Minibons, prêts amortissables ou infine,…)
• Diversification de durée d’investissement (6 à 84 mois)

Les possibilité de diversification sont importantes et c’est une des richesses de ce type d’investissement!

Comment diversifier ses investissements CrowdLending?

Toutes les plateformes sont unanimes : Il faut diversifier!

LENDOPOLIS : Quelque soit la note, prêter sur Lendopolis présente un risque de perte en capital. Il est important de diversifier vos investissements pour diluer votre risque.

Diversification de projet :

Un des avantages du CrowdLending, c’est que l’on peut prêter sans frais en général à partir de 20€. Cette limite très basse permet d’appliquer une diversification maximum.

Exemple si vous avez un capital de 1 000€ à investir :

• Il sera recommandé de prêtez 20€ sur 50 projets
• Plutôt que de prêter 500€ sur 2 projets.

Cette technique de base permet de limiter vos risques :

• En effet dans le premier cas si un projet se passe mal vous perdrez 20€ mais les intérêts des 49 autres projets vous permettront de quand même gagner de l’argent
• Alors que dans le second cas si un projet se passe mal vous pouvez perdre 500€ et le second prêt ne suffira pas à couvrir la perte du premier prêt

Pondération des montants prêtés :

Répartir sur de nombreux projets est une bonne chose mais il est recommandé de ne jamais sur-pondérer un projet par rapport à un autre est tout aussi important.

Exemple si vous prêtez 20€ sur 20 projets plus 1000€ sur 1 projet, le projet à 1000€ vous fait prendre un risque très supérieur.

Alors sur combien de projets faut t’il investir pour avoir un portefeuille bien diversifié? Chaque plateforme a sa vision des choses. Nous vous  conseillons vivement la lecture de mon dossier sur les méthodes d’évaluation de diversification d’un portefeuille CrowdLending.

Pourquoi est t’il conseillé de réinvestir capital et intérêts chaque mois?

Quand vous investissez dans le CrowdLending, la plateforme dans laquelle vous avez prêté vous versera chaque mois une partie de votre capital et de vos intérêts.

2 possibilités s’offrent donc à vous :

• Soit vous pouvez le réinvestir sur d’autres projets
• Soit vous récupérez cet argent via un virement sur votre compte bancaire

La première solution permet de réellement booster votre rendement :

OCTOBER vous explique pourquoi : Si vous prêtez sur 48 mois à 7% et que vous ne réinvestissez pas vos remboursements, vous aurez, au bout de 48 mois, touché 14% d’intérêts. Si tous les mois, vous réinvestissez vos remboursements au même taux, vous aurez, au bout de 48 mois, touché 32% d’intérêts brut (hors éventuels défauts)!

CrowdLending, quelles sont les erreurs à ne pas commettre?

1 an après le lancement de mon portefeuille nous avions eu l’occasion de faire un petit bilan de nos propres erreurs. Certains de nos choix ont selon nous augmenté les risques. Je vous conseille vivement de lire cet article qui décrit les erreurs que j’ai pu commettre lors de nos premiers investissements CrowdLending.

CrowdLending Y a t’il des frais pour les prêteurs?

Dans la plupart des cas non. Des plateformes types CLUBFUNDING, ENERFIP, BIENPRÊTER, Les Entreprêteurs,... ne facture aucun frais que ce soit à l’inscription, où lors d’un prêt. Mais renseignez vous certaines plateforme comme Wiseed ont instauré des frais lors de la participation à un projet de moins de 1000€. A noter également que dans la plupart des cas, il n’y a également aucun frais lors des dépôts et retraits entre la banque et les plateformes de CrowdLending. N’hésitez pas à vérifier ces différents points malgré tout pour éviter les surprises.

Quelles sont les plateformes CrowdLending qui proposent les meilleurs taux de défauts?

Le CrowdLending est un placement à risque, nous l’avons abordé plus haut. Lorsque l’on prête de l’argent à une entreprise, il se peut que celle-ci rencontre des difficultés de paiement. Les plateformes publient en général 2 types de taux de défauts. Les défauts en nombre de projets et les défauts en montant. Ces taux sont en général actualisés chaque mois : Nous les publions chaque mois au sein de mon baromètre.

Nous rappelons également que le taux de défaut est l’un des indicateurs parmi les plus complexe à interpréter car soumis à de nombreux facteurs pouvant le faire évoluer à la hausse où à la baisse. Il est donc très complexe de comparer 2 plateformes simplement en comparant leur taux de défaut. Je vous invite à consulter notre dossier consacré à la compréhension du taux de défaut.

Quels sont les Taux et durées d’investissement du CrowdLending?

Chaque plateforme propose des taux et durées d’investissement qui lui sont propre. Ces critères peuvent être importants pour l’investisseur qui peut souhaiter privilégier un placement plus ou moins long terme.

On dit souvent que les placements les plus rémunérateurs sont les plus long. Ce n’est pas forcément vrai dans le CrowdLending. Dans l’immobilier par exemple on trouve des placements très rémunérateurs sur de courtes durées (12 à 24 mois).

Afin de vous aider dans votre choix je publie de manière régulière le baromètres des Taux et Durées du CrowdLending. Ce baromètre vous permettra d’avoir une idée du taux moyen brut proposé mais vous informera aussi de la durée d’investissement moyen. Le facteur durée est très important aussi car c’est la durée moyenne pendant laquelle vos investissements seront bloqués sans possibilité de revente.

Attention pour rappel les performances passées ne présagent pas des performances futures. Ces performances ne tiennent pas compte des éventuels taux de défaut et sont des valeurs bruts.

CrowdLending : Quelle est la fiscalité?

Les intérêts que vous recevez chaque mois (Prêts amortissables) ou en fin de contrat (Prêts Infine) sont imposés selon barème des produits de placement à revenu fixe type Obligation ou Livret Bancaire. Le prélèvement est donc réalisé par la plateforme en amont qui ne vous reverse que les montants net de prélèvement.

Depuis l’instauration de la FlatTax, ce prélèvement est de composé

• d’un acompte sur votre impôt sur le revenu (12,8 %),
• auquel s’ajoutent les prélèvements sociaux (17,2 %).

Un Imprimé fiscal unique (IFU) doit chaque année vous être délivré par chaque plateforme. N’hésitez pas à consulter notre guide sur comment déclarer vos revenus crowdlending.

Dispense de prélèvement de l’acompte d’impôt sur le revenu

Vous êtes éligible à cette dispense si le revenu fiscal de référence de votre foyer fiscal de l’année précédente est :

• inférieur à 25 000€ si vous êtes célibataire, divorcé ou veuf
• inférieur à 50 000€ si vous êtes soumis à une imposition commune

Dans cette situation, la plateforme vous versera vos intérêts après une retenue à la source constituée uniquement des prélèvements sociaux (soit 17,2 % des intérêts).

Imputation des pertes en capital sur les projets en défaut

En cas de défaut de l’emprunteur, il vous sera possible de déduire les pertes en capital. Vous pouvez déduire une perte en capital dès qu’un certificat d’irrécouvrabilité vous est transmis. Voici un récapitulatif des montants des pertes imputables :

• Prêts avant 2016 : pas de déductibilité fiscale des pertes.
• Prêts 2016 sous forme de bons de caisse ou minibons : pas de déductibilité fiscale des pertes.
• Prêts 2016 sous forme de contrats de prêt : déduction possible des pertes, sans limite.
• Prêts depuis 2017 sous forme de contrats de prêt ou de minibons : déductibilité des pertes dans la limite de 8 000 euros par an.

Attention la déclaration des pertes n’est pas automatique et n’apparaitra donc pas sur votre déclaration pré-remplie. C’est donc à chacun d’entre nous de faire la démarche. Pour tout comprendre sur comment déclarer vos pertes Crowdlending et ainsi limiter votre perte de rendement, nous vous invitons à lire ce dossier totalement consacré à ce sujet .

Forum CrowdLending : Apprendre LE CROWDLENDING par le partage

L’intelligence collective n’est-elle pas le fondement du Crowdlending ? Le monde du Crowdlending est en plein développement tant au niveau de l’emprunteur qui doit comprendre qu’il existe d’autres alternatives que sa banque pour obtenir un financement (et que les 2 sont plus complémentaires), que du prêteur qui doit assimiler qu’obtenir 5 à 11% d’intérêt est possible même si sa banque ne lui propose souvent guère mieux que les 2% de l’assurance vie.

N’hésitez pas à rejoindre nos différents forums de discussions sur le CrowdLending afin de poser vos questions et partager votre expérience