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(Last Updated On: 5 janvier 2020)

Nous publions aujourd’hui la 13ème édition de notre portefeuille CrowdFunding que nous avons débuté le 20 mai 2016 et profitons de ce premier article de l’année pour vous souhaiter une excellente année 2020 riche en investissements participatifs! 

Le rythme est resté très soutenu avec 282 projets supplémentaires par rapport à notre édition d’octobre. Un record, signe que le Crowdfunding continu de se développer à un rythme soutenu. Nous atteignons à présent 1 616 projets à fin décembre : 233 projets sont en statut remboursés soit 14,4%.

Portefeuille Crowdfunding Janvier 2020
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Notre portefeuille est basé sur les 22 plateformes suivantes : October, Unilend, Wiseed, Credit.fr, Lendopolis, Lendosphère, Bolden, Pretup, Prexem, Les Entreprêteurs, WesharebondsTributile, Fundimmo, Lymo, Homunity, Solylend, Bienprêter, Agrilend, Miimosa, Enerfip, Ulule.

Portefeuille Crowdfunding – Les chiffres clés

Avant de rentrer dans le détail du portefeuille CrowdFunding d’A&$ ci-joint quelques chiffres clés, à savoir 22 plateformes dans lesquelles A&$ a investi, 131 9568€ prêtés sur 1 619 projets et 9 624€ d’intérêts touchés à ce jour.

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Plateformes

Projets

Total prêté

Intérêts perçus

Durée moyenne (mois)

%

Taux moyen

Intérêts perçus et à percevoir

Échéances mensuelles

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Répartition du nombre de projets et des montants investis par plateforme

A&$ a actuellement investi sur 1 619 projets. On remarquera qu’OCTOBER représente à lui seul 27,7% du nombre de prêts et 20,7% des montants prêtés. C’est en légère baisse par rapport à notre précédent baromètre, mais toujours fortement représenté du fait du volume important de projets proposés. Bienprêter en 2019 a également pris une belle part de notre portefeuille avec respectivement 21,5% des projets et 23,1% des montants prêtés.

Les montants prêtés par A&$, soit la somme totale de 131 956€,  sont répartis de la manière suivante entre les plateformes :

PLATEFORMES Nombre de projets Montant prêtéOFFRES
OCTOBER44927 260€20€ offerts pour 200€ abondés avec le code PSETZEKORN
BIENPRÊTER34830 539€30€ 50€ : 10€ à l’inscription et 30€ pour 200 € prêtés avec le CODE AS2018
CREDIT.FR20415 750€20€ pour 100€ prêtés
PRETUP15411 342€20€ pour 500€ prêtés
WISEED10620 862€
LENDOPOLIS886 233€10 à 30€ pour 100 à 300€
prêtés sur le premier prêt avec le code avantage AS2019
BOLDEN793 123€30€ pour 250€ prêtés
UNILEND613 028€20€ pour 200€ prêtés
LES ENTREPRÊTEURS552 951€20€ pour 200€ prêtés avec le code PARRAIN201766
WESHAREBONDS311 850€30€ pour 200 € prêtés avec le CODE BONUS30
LENDOSPHERRE161 770€
PREXEM7300€
AGRILEND5450€20€ pour 100 € prêtés avec le CODE AS2017
SOLYLEND5950€20€ pour 20€ prêtés
Miimosa3700€MiiMOSA 50 € pour 200 € prêtés sur le 1er investissement Code AS19
ENERFIP2600€25€ pour 100 € prêtés sur le 1er prêt  Code AS2019
TRIBUTILE2240€
HOMUNITY11 000€100€ offerts pour le parrain 
pour 1 000€ prêtés par le filleul
FUNDIMO11 000€
LYMO11 000€
RAIZERS11 000€100€ offerts pour 1000€ prêtés 
avec le code ARGENTSALAIRE

Portefeuille Crowdfunding – Historique des dépôts et montants prêtés

A ce jour, A&$ a investi sur 22 plateformes de financement participatif. Les premiers investissements ont été fait en Mai 2016.

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La courbe ci-dessous traduit l’un des principes de base recommandé dans le Crowdfunding à savoir de réinvestir chaque mois le capital et les intérêts perçus. Ceci n’est pas une obligation bien sûr, mais permet d’augmenter son rendement  global tout en limitant les risques puisque le principe incite à une régulière diversification de son portefeuille.

On voit donc à fin septembre 2019 sur les différentes plateformes de Crowdfunding :

  • 45 799 € qui ont été déposés
  • 131 956  € qui ont été prêtés (+ 86 157€)

La différence (86 157€) correspond donc aux remboursements en terme de capital et intérêts versés par les plateformes chaque mois et qui ont été réinvestis.

 

  

Les placements sur les différents projets se sont fait sur la période suivante avec le volume suivant (en général 30 à 100 nouveaux projets chaque mois)

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Nouvelle accélération sur ces 3 derniers mois avec 102 projets en décembre, 100 en novembre et 80 en octobre. 

  • Ce chiffre pourrait être néanmoins supérieur si certaines plateformes avaient la capacité à proposer plus de projets. Effectivement nous avons régulièrement des sommes non réinvesties
  • Nous n’avons pas souhaité augmenter la montant moyen prêté afin de continuer de faire baisser notre taux d’exposition.

Portefeuille Crowdfunding – Intérêts perçus et à percevoir

Le montant des intérêts perçu et la projection des intérêts à percevoir (hors futurs défauts) est actuellement de 16 972€ brut soit 2 472€ de plus qu’au  dernier trimestre

Sur 2016 nous avions déjà perçu la somme 423€. Il ne s’agissait pas d’une année complète mais des intérêts perçus sur les 76 premiers prêts fait entre mai 2106 et décembre 2016.

Sur 2017, notre portefeuille a généré 1 846€ d’intérêts. 

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sur 2018, notre portefeuille a généré 2 905€ d’intérêts. 

201620172018à venir
Intérêts perçus 423 1 846     2 905 €11 798 €

Le graphique ci-dessous intègre les données suivantes :

  • les Intérêts DÉJÀ PERÇU
  • + les intérêts à PERCEVOIR
  • –  les éventuels pertes suite à des défauts de paiement

 

 

Portefeuille Crowdfunding – Durée moyenne des prêts

A ce jour, nous avons une durée moyenne de 32,62 mois en baisse par rapport à octobre ce qui est un bon point. C’est également en dessous de nos tous premiers prêts qui étaient sur une moyenne d’environ 54 mois. C’est toujours une bonne chose d’arriver à faire baisser la durée moyenne sans pour autant faire baisser le taux moyen.

A&$ a investi sur des projets allant de 6 mois à 84 mois.

Nous avons réussi à faire baisser la durée moyenne en investissant sur des plateformes type BIENPRÊTER (18,9 mois) WISEED (moyenne de 20,8 mois) BOLDEN (moyenne de 27,7 mois) ou PRETUP (moyenne de 28,8 mois) qui proposent des durées moyennes assez courtes tout en proposant des taux de rendement élevés (8 à 10% de moyenne). Si vous souhaitez plus d’information sur les durées et taux des différentes plateformes, nous vous invitons à consulter notre dossier sur le baromètre des taux du crowdfunding où l’ensemble des plateformes sont comparées.

 

 

Portefeuille Crowdfunding – Taux moyen des prêts

Le taux moyen tous projets confondus est actuellement de 8,24% sur une fourchette allant de 2,5% pour les projets les moins rémunérateurs à 13% sur les projets les plus rémunérateurs. Nous avons réussi à faire augmenter ce taux moyen dans le temps en diversifiant les plateformes dans lesquels nous avons investi et en conservant un mixte entre faible, moyen et fort rendements.

Nous notons sur certaines  plateformes une baisse des taux depuis la fin 2017. Effet Flat Tax? Concurrence accrue? Meilleure sélection des projets par les plateformes? Les raisons sont sans doute multiples… Nous avons réussi à faire remonter notre moyenne en investissant plus fortement dans l’immobilier et le financement de créances professionnelles.

 

 

À date, notre portefeuille permet un rendement supérieur à celui d’un investissement d’épargne traditionnel du fait de plusieurs choix :

  • Un taux moyen sur l’ensemble des projets relativement élevé
  • Des durées parfois assez longues pouvant aller jusqu’à 7 ans
  • Le réinvestissement systématique du capital et des intérêts qui boost mécaniquement votre taux
  • Une forte diversification tant sur les projets que les plateformes qui limite l’impact d’un défaut de paiement
  • Un taux de défaut pour l’instant maîtrisé

Type de placement

A&$ a investi dans 2 types de placements :

  • La plus grande partie sont des crédits amortissable aux entreprises (68,8%) qui permettent de toucher chaque mois Capital + Intérêts. Dans certains cas rares pour l’instant, il peut y avoir un remboursement trimestriel, ou avec un différé (Exemple l’entreprise commence à vous rembourser à partir du 6ème mois)
  • Le reste a été investi sur des projets INFINE (31,2%). Il s’agit des investissements que nous avons fait sur les plateformes du type  BIENPRÊTER, WISEED , LYMO, HOMUNITY, FUNDIMO, RAIZERS et LENDOPOLIS.

 

 

Niveau de diversification du Portefeuille

Outre le nombre de projets, nous pensons qu’il est important de suivre deux métriques :

  • L’Exposition maximale = capital restant dû de votre prêt le plus important / encours total de vos prêts. 
  • L’Exposition moyenne = SOMMEPROD (capital restant dû de chaque prêt  * Taux d’exposition du prêt ) / encours total de vos prêts

Ces métriques permettent d’évaluer la diversité du portefeuille en respectant le principe de ne jamais trop sur pondérer un projet versus les autres. (choses que nous n’avons pas toujours fait : Voir notre article sur les erreurs que nous avons commises.) 

 

 

L’exposition Maximum de 1,4% au 31 décembre nous indique qu’en cas de défaut sur le prêt le plus important de notre portefeuille nous perdrions 1,4% de notre investissement. C’est trop élevé et c’est une des raisons pour laquelle nous nous efforçons de faire baisser ce chiffre chaque mois. Depuis notre précédente édition en octobre, nous avons réussi à obtenir une baisse de 0,28% ce qui va dans le bon sens.

l’Exposition Moyenne nous rassure un peu en indiquant que statistiquement l’exposition globale n’est pas aussi élevée que ce que l’exposition maximale le laisse entendre. Avec une exposition moyenne de 0,23% au 31 décembre nous serions sur une évaluation de 6/6 sur l’échelle d’OCTOBER au lieu de 4/6 via le critère de l’exposition Maximale.

Niveau de diversification LENDIX 2

Portefeuille CrowdFunding – Échéances mensuelles

Le CrowdLending permet un remboursement mensuel d’une partie de votre capital et de vos intérêts. A fin décembre nous percevons ainsi environ 1 664€ / mois. Nous avons de notre côté pris le parti de réinvestir chaque mois la totalité de cet argent.

Les 1 617€ ne tiennent évidement pas compte des obligations que nous avons souscrite via des plateformes type WISEED qui remboursent le capital et les intérêts qu’à la fin du projet.

Portefeuille CrowdFunding – Taux de défaut / pertes sur les projets

À ce stade, le portefeuille d’A&$ intègre 90 défauts. C’est 5 défauts de plus par rapport à notre édition d’octobre. Le risque global sur ces 90 projets est de 2 987€, ce qui représente 2,26% de notre portefeuille (Les pertes définitives, elles restent modérées à 1 097€). Ce taux est basé sur les projets en défaut depuis plus de 2 mois (hors immobilier dont les contrats sont souvent « flexibles » et pouvant évoluer dans le temps – Seuls les projets immobiliers considérés comme étant en pertes définitives sont intégrés dans le calcul des défauts).

Le détail des projets en défaut sur les différentes plateformes est :

  • 23 projets en défaut sur Pretup :  (L’assurance prêteurs intervient en général sur 50% des projets)
  • 5 projets sur Bolden 
  • 32 projets en défaut sur OCTOBER 
  • 12 projets en défaut sur CREDIT.FR
  • 5 projets en défaut sur UNILEND
  • 7 projets en défaut sur LENDOPOLIS
  • 4 projets sur LES ENTREPRÊTEURS
  • 1 projet en défaut sur TRIBUTILE 
  • 1 projet sur Miimosa
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Nombre de défauts

Montant en perte définitive

%

Taux de défaut en nombre

%

Taux de défaut en valeur

Nos erreurs d’investissement

  1. A plusieurs reprise nous avons investi 2 fois sur la même société : du coup ce sont  12 projets qui sont en défaut au lieu de 6 si nous n’avions pas fait cette erreur…
  2. Sur nos premiers investissements nous avons réalisé des prêts sur des montants trop élevés. Ces projets sont à risque et peuvent chaque mois tomber en défaut. Nous avons actuellement 3 projets en défaut sur basé sur des prêts à l’origine de 500 à 600€. C’est très largement supérieur à ce que nous prêtons habituellement.
  3. Résultat : Le coût de ces erreurs est actuellement de plus de 700 € que nous aurions pu éviter. Cela représente plus d’1% de rendement en moins.

Nous vous invitons à lire l’article sur CrowdFunding, nos erreurs de débutant, qui aborde la problématique des prêts multiples sur une même entreprise. C’est une erreur que nous n’aurions jamais dû faire!

Portefeuille Crowdfunding – Projets arrivés à échéance

Sur l’ensemble des 1619 projets, 233 sont arrivés à échéance ou ont été clôturés par anticipation (137 terminés et 96 clôturés par anticipation).

Il est à noté un point important. Certaines plateformes comme OCTOBER ou BIENPRÊTER propose une prime d’indemnité en cas de remboursement anticipé, OCTOBER lui de son côté prévoit une prime de 2% et BIENPRÊTER 1%! Une belle façon de protéger aussi leurs prêteurs.

Quid du rendement NET annualisé?

Attention, aux rendements Nets qui sont régulièrement publiés sur les différentes plateformes. Les chiffres indiqués sont souvent :

  • des chiffres nets de défaut et non des chiffres NET de fiscalité (prévoir -30% avec la nouvelle Flat Tax)
  • des chiffres basés sur une estimation du rendement à terme si plus aucun défaut jusqu’à la fin
  • basé sur des années récentes (2018, ou 2019) et donc moins impactés par les défauts qui auront tendance à apparaître dans le temps et pas forcément sur les premiers mois

Nous avons décidé de publier une estimation du rendement annualisé de notre portefeuille Net de Fiscalité, Net de défaut et uniquement basé sur les intérêts réellement versés : Cela exclut donc par exemple le rendement des Obligations qui sont in fine et dont le rendement ne sera donc pris en compte qu’à la fin du projet.

Comme un défaut n’est pas forcément une perte, nous vous propons une fourchette de rendements selon trois méthodes de calcul plus ou moins optimistes.

%

Méthode 1 pessimiste : Basée sur les projets en défaut de plus de 2 mois

%

Méthode 2 : Basée sur les Projets dont le statut de l’entreprise est en sauvegarde, redressement ou liquidation de plus de 2 mois

%

Méthode 3 : Basée sur les pertes réelles : Projets dont le statut de l’entreprise est en liquidation judiciaire de plus de 2mois

Le graphique suivant permet de visualiser l’évolution du rendement NET (fourchette basse et haute dans le temps).  S’il était logique d’avoir un rendement plus élevé au départ, on note qu’il y a une certaine stabilisation dans le temps sans doute lié aux efforts de diversification et de baisse de notre Exposition Maximum sur les projets. On note qu’une baisse du rendement n’est pas forcément définitive et qu’il est aussi possible d’améliorer ses performances dans le temps.

Rentabilité Portefeuille Crowdfunding

Un projet en défaut n’est pas forcément une perte

Il nous paraissait intéressant de remonter une statistique sur les projets en défaut qui se régularisent.

Sur 145 projets tombés en défaut 55 se sont régularisés soit près de 38%!

Détail des projets du portefeuille

L’ensemble des projets auxquels nous avons participé se trouve sur cette page.

Forum de discussion Portefeuilles Crowdfunding

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OCTOBER Plateforme de Crowdfunding - Crowdlending - Financement participatifcode "PSETZEKORN"

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Wesharebonds – Plateforme de CrowdLending - Prêts aux entreprises

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Lendopolis – Plateforme de CrowdLending – Prêts aux entreprises - Immobilier - ENR

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RAPPEL : Sur chacune des offres de Bienvenue, argent-et-salaire.com touchera également une commission.  Nous rappelons également qu'investir dans le CrowdLending peut engendrer la perte partielle ou totale du capital investi, l'illiquidité ainsi que des risques spécifiques à l'activité de l'entreprise

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