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Crédit in fine Vs crédit amortissable

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(@ghamant)
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Début du sujet  

Bonjour,

J'investis, depuis un an et grâce aux conseils de ce site, dans le crowlending. Pour l'instant exclusivement chez Bienprêter : j'aimerais donc diversifier un peu plus mon portefeuille.
En réfléchissant à tout ça, je me suis demandé s'il n'était pas plus intéressant d'investir via des prêts amortissables plutôt que des prêts in fine, malgré la différence de rendement généralement en faveur des prêts in fine.
J'ai bien cherché, je n'ai pas trouvé d'analyse comparative, avec calculs/graphiques à l'appui.
J'ai essayé mes propres calculs, en partant d'une comparaison entre Bienprêter (in fine avec environ 10%) et Oktober (amortissable avec environ 5%). Oktober et les prêts amortissables, en partant dans l'optique d'une stratégie de réinvestissemnt systématique des remboursements, était largement plus intéressant. Cependant, je me suis trompé dans mon analyse (et peut être que j'ai fait d'autres erreurs encore): j'ai fait mes calculs en partant d'intérêts calculés sur un capital constant :
Ex : 1000  euros prêtés à 5% sur 10 mois :
1er mois : 5 euros d'intérêts, capital restant à rembourser                                                                                      900 euros : 2e mois 5 euros d'intérêts (l'erreur est ici : on serait plutô sur 4.5 euros), capital restant  800 euros...).

Si quelqu'un aurait un avis bien tranché, une analyse comparative...

Merci


   
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(@patrick)
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@ghamant, c'est un vrai sujet que tu lances, et pas forcément évident d'y répondre si ce n'est que de comparer certains points et ensuite à chacun de se faire son avis.

En gros, sur  un prêt de 10% sur 12 mois, cela rapporte 5,5% en amortissable et 10% en In Fine.

Vu comme cela le prêt In Fine est plus avantageux mais comme le principe du Crowdfunding est de réinvestir chaque mois Capital et Intérêts sur de nouveaux projets, si on le fait systématiquement chaque mois, alors le prêt amortissable se rapprochera lui aussi des 10% puisque le capital et les intérêts continueront de produire des intérêts.

Dans la logique, où l'on réinvesti chaque mois, le rendement devrait donc être assez proche avec un petit avantage pour le InFine qui n'aura pas de délais de latence entre les différents investissements.

Je pense que la comparaison entre Amortissable et In Fine se fera donc sur la base d'autres critères :

  • Investir chaque mois sur des projets amortissables est plus Chronophage que le InFine
  • L'amortissable à l'avantage qu'en cas de défaut on a déjà récupéré une partie de son capital et intérêt. Moins de risque de perte à 100%
  • Plus facile de diversifier sur de l'amortissable puisqu'on réinvesti chaque mois sur d'autres projets
  • L'amortissable à l'avantage d'être plus Liquide. Si on a besoin d'argent, on est pas obligé de réinvestir et on peut donc chaque mois récupérer des liquidités.

Après on a pas toujours le choix entre amortissable ou InFine car l'amortissable c'est avant tout le financement des PME (ex via OCTOBER, PRETUP) et le In FIne c'est plus l'immobilier ou les ENR (ex Raizers, Lendosphere,...). Donc du coup, si on veut de l'immo Amortissable c'est quasi impossible. Dans cette logique c'est donc la catégorie de financement qui imposera le mode de remboursement.

Petite infos également. Il existe du In Fine avec paiement des intérêts In Fine mais également avec des paiements périodiques (Mensuel, annuel). Exemple certains aimes bien Bienprêter ou ClubFunding car même sur du In Fine les intérêts sont versés mensuellement. C'est un plus qui peut faire pencher sur une plateforme plutôt qu'une autre.

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(@ghamant)
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Début du sujet  

Merci pour la réponse. J'en étais venu à cette conclusion concernant la rentabilité. Il faudrait que je me relance dans des "simulations" pour voir à partir de quel pourcentage les prêts amortissables avec réinvestissement immédiat deviennent plus intéressant.
J'avais oublié l'aspect diversification supplémentaire que permettait l'amortissable.
Merci pour ce retour d'expérience!


   
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La Première Brique parrainage

(@patrick)
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Il faudrait que je me relance dans des « simulations » pour voir à partir de quel pourcentage les prêts amortissables avec réinvestissement immédiat deviennent plus intéressant.

Je ne suis pas sur qu'une simulation t'aide beaucoup car le taux de départ est loin de faire la rentabilité d'arrivée. Aujourd'hui celui qui cherche uniquement la rentabilité va investir soit sur l'immo (in fine), soit sur une plateforme type Bienprêter (in fine également). Historiquement ce sont les deux thématiques qui rapporte le plus (même si bien évidement cela peut être amené à évoluer et que les performances passées ne présagent pas des performances à venir).

Donc ceux qui investissent dans les autres thématiques type PME, Agriculture, ENR, le font pas que pour le taux et le niveau de rentabilité mais aussi pour la diversification, pour contribuer à des projets dans lesquels ils se sentent en phase, pour générer des revenus chaque mois,...

Du coup, pour moi la question qu'il faut sans doute se poser, c'est qu'elle stratégie d'investissement je recherche : Rentabilité maximum, ou plutôt diversification, ou matcher ma philosophie de vie et aider les projets qui me tiennent à cœurs,.... Bref les possibilités de stratégies d'investissement sont multiples et c'est ce qui fait la force du crowdfunding.

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(@ghamant)
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Début du sujet  

C'est aussi par souci de diversification que la comparaison m'intéressait.
Bienprêter propose régulièrement les mêmes entreprises : on en vient à prêter toujours aux mêmes. Et puis il y a le risque que l'on prend à  tout mettre sur une même plateforme .

L'immo pose le problème du minimum d'investissement : il faut un gros capital de départ pour diversifier avec des prêts de minimum 1000 euros. J'ai vu que "premières briques" permettait de palier à ce problème : je vais étudier un peu ça.


   
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(@patrick)
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@ghamant, oui le minimum d'investissement est effectivement un critère et te rejoins sur le fait que le ticket d'entrée de 1000€ dans l'immobilier peut être un frein.

Si cela peut t'aider ci-joint les minimums d'investissement sur les plateformes 

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Wiseed bonus 100€

(@ghamant)
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Début du sujet  

Merci pour le lien!


   
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 JL
(@jl)
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C’est aussi par souci de diversification que la comparaison m’intéressait. Bienprêter propose régulièrement les mêmes entreprises : on en vient à prêter toujours aux mêmes. Et puis il y a le risque que l’on prend à tout mettre sur une même plateforme . L’immo pose le problème du minimum d’investissement : il faut un gros capital de départ pour diversifier avec des prêts de minimum 1000 euros. J’ai vu que « premières briques » permettait de palier à ce problème : je vais étudier un peu ça.

Un prêt à 10% rapporte 10%. peu importe qu'il soit amortissable ou in fine. Mais le in fine est beaucoup plus risqué, car le capital n'est remboursé qu'à la fin. Si il y a défaut avant la fin, on perd tout, ou presque, à part qques % d'intérêts.


   
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(@patrick)
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Un prêt à 10% rapporte 10%. peu importe qu’il soit amortissable ou in fine.

Quand on investit 1000€ sur 12 mois à 10% on touche 100€ d'intérêts en in fine et autour de 55€ en amortissable. On touche donc plus en in fine.

En amortissable ça donnerait une mensualité d'environ 88€ (capital et intérêts) qu'il faudrait réinvestir instantanément si on souhaite combler l'écart avec le prêt amortissable, ce qui est compliqué car il y a forcément des délais pour réinvestir et c'est plus chronophage (time is money).

Quand je peux je priorise sur du in fine avec versement des intérêts mensuels.

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Le comparateur des plateformes de Crowdfunding

 JL
(@jl)
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JL wrote:

Un prêt à 10% rapporte 10%. peu importe qu’il soit amortissable ou in fine.

Quand on investit 1000€ sur 12 mois à 10% on touche 100€ d’intérêts en in fine et autour de 55€ en amortissable. On touche donc plus en in fine. En amortissable ça donnerait une mensualité d’environ 88€ (capital et intérêts) qu’il faudrait réinvestir instantanément si on souhaite combler l’écart avec le prêt amortissable, ce qui est compliqué car il y a forcément des délais pour réinvestir et c’est plus chronophage (time is money). Quand je peux je priorise sur du in fine avec versement des intérêts mensuels.

Bien sûr, il faut réinvestir le capital chaque mois en amortissable, il faut comparer ce qui est comparable, voyons ! Avec en prime une diversification. Donc on ne touche pas plus in fine, on prend juste plus de risque. Pas pour rien que les prêts in fine ont toujours un taux plus élevé qu'un prêt amortissable. Malheureusement dans le CF immo ou refinancement de factures, on n'a pas le choix, c'est toujours in fine. En ENR, c'est aussi souvent des prêts in fine sur des durées très longues, 4, 5, 6, voire 7 ans. capital immobilisé et à risque pendant 7 ans ! A fuir.


   
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(@patrick)
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Donc on ne touche pas plus in fine, on prend juste plus de risque.

Le risque ne se mesure pas comme cela. Je prend moins de risques investissant dans l'immobilier en in fine que dans les PME en amortissable. Aujourd'hui la notion de risques est plus une problématique de thématique d'investissement.

Mais par contre c'est vrai que je n'investirais jamais en in fine sur de la PME si cela se présentait. Et comme pour l'immobilier on a pas le choix je continue majoritairement sur de l'immobilier in fine.

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 JL
(@jl)
Honorable Member
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JL wrote:

Donc on ne touche pas plus in fine, on prend juste plus de risque.

Le risque ne se mesure pas comme cela. Je prend moins de risques investissant dans l’immobilier en in fine que dans les PME en amortissable. Aujourd’hui la notion de risques est plus une problématique de thématique d’investissement. Mais par contre c’est vrai que je n’investirais jamais en in fine sur de la PME si cela se présentait. Et comme pour l’immobilier on a pas le choix je continue majoritairement sur de l’immobilier in fine.

Qui a dit que le risque se mesurait comme ça? Toutes choses égales par ailleurs, un prêt in fine est TOUJOURS plus risqué qu'un prêt amortissable. Après il y a d'autres facteurs de risque. On ne peut pas tout mélanger comme ça.


   
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(@patrick)
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Toutes choses égales par ailleurs, un prêt in fine est TOUJOURS plus risqué qu’un prêt amortissable

Mais comme les choses ne sont pas égale par ailleurs alors l'immobilier in fine est à ce jour mois risqué que du PME amortissable.

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 JL
(@jl)
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JL wrote:

Toutes choses égales par ailleurs, un prêt in fine est TOUJOURS plus risqué qu’un prêt amortissable

Mais comme les choses ne sont pas égale par ailleurs alors l’immobilier in fine est à ce jour mois risqué que du PME amortissable.

Je ne dirais pas ça. Ticket d'entrée élevé = risque élevé. Un projet immo de 1000€ à 10% est plus risqué que 10 projets PME de 100€ à 7/8%. Je fais du CF immo depuis octobre 2019 sur 3 plateformes et mon TRI consolidé est de...2,50% brut, 1,77% net. Pas de défaut...pour l'instant, mais plein de retards (20%). Sur crédit.fr/October (PME), depuis 2018, je fais 5,62%/4,06% sans défauts, 3,63%/2,53% avec les défauts. Il me faudra encore du temps pour que l'immo rattrape la rentabilité des PME.


   
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(@patrick)
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Je fais de l'immobilier et de la PME depuis 2016 et y a pas photo sur le résultat final... J'ai commencé l'immobilier intensif en 2016 avec des tickets de 100€. Pas obligé d'aller sur du 1000€ des le départ .

Maintenant rien n'est gravé dans le marbre. Je ne parle que de performance passées et demain les choses seront peut être différentes.

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Lendosphère bonus 30€

 JL
(@jl)
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Je fais de l’immobilier et de la PME depuis 2016 et y a pas photo sur le résultat final… J’ai commencé l’immobilier intensif en 2016 avec des tickets de 100€. Pas obligé d’aller sur du 1000€ des le départ . Maintenant rien n’est gravé dans le marbre. Je ne parle que de performance passées et demain les choses seront peut être différentes.

Quel est votre TRI actuel sur l'immobilier?
41000 investis depuis 2019, à peine 1222€ d'intérêts bruts... Pas terrible. Faut être très patient avec l'immobilier et ne pas avoir besoin de son argent à court terme.


   
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(@patrick)
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41000 investis depuis 2019, à peine 1222€ d’intérêts bruts… Pas terrible. Faut être très patient avec l’immobilier et ne pas avoir besoin de son argent à court terme.

C'est vrai qu'il faut être patient au début, et échelonner le plus possible. Après 18 à 24 mois de patience après on touche quasiment tous les mois car y a toujours plusieurs projets qui arrivent à échéance. Ca Rend du coup le placement un peut plus liquide. Au vu du montant investi depuis 2019, je pense que vous entrez je pense dans une phase un peut plus sympa où les remboursements vont se faire de plus en plus fréquemment.

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 JL
(@jl)
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JL wrote:

41000 investis depuis 2019, à peine 1222€ d’intérêts bruts… Pas terrible. Faut être très patient avec l’immobilier et ne pas avoir besoin de son argent à court terme.

C’est vrai qu’il faut être patient au début, et échelonner le plus possible. Après 18 à 24 mois de patience après on touche quasiment tous les mois car y a toujours plusieurs projets qui arrivent à échéance. Ca Rend du coup le placement un peut plus liquide. Au vu du montant investi depuis 2019, je pense que vous entrez je pense dans une phase un peut plus sympa où les remboursements vont se faire de plus en plus fréquemment.

1,75% en plus de trois ans. Je comprends que vous ne faites pas mieux... Pas si terrible l'immobilier...contrairement à ce que vous dites...


   
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TOKIMO parrainage

(@nicoo07)
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Un projet immo de 1000€ à 10% est plus risqué que 10 projets PME de 100€ à 7/8%.

Clairement non. Et 1.77% nets après 3 ans d'investissements en crowfunding immo, faut vraiment le faire exprès pour obtenir un rendement aussi pourri (ou être nul, je te laisse le choix)


   
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 JL
(@jl)
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JL wrote:

Un projet immo de 1000€ à 10% est plus risqué que 10 projets PME de 100€ à 7/8%.

Clairement non. Et 1.77% nets après 3 ans d’investissements en crowfunding immo, faut vraiment le faire exprès pour obtenir un rendement aussi pourri (ou être nul, je te laisse le choix)

41 000€ investis sur 40 projets, 10 remboursés, 8 en retard, à peine 1222€ d'intérêts bruts. Ca devrait enfin commencer à monter cette année. C'est classique avec que des credits in fine, faut être très très patient avec le cf immobilier.


   
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 JL
(@jl)
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JL wrote:

Un projet immo de 1000€ à 10% est plus risqué que 10 projets PME de 100€ à 7/8%.

Clairement non. Et 1.77% nets après 3 ans d’investissements en crowfunding immo, faut vraiment le faire exprès pour obtenir un rendement aussi pourri (ou être nul, je te laisse le choix)

Si le projet immo fait défaut, vous perdez tout. Peu de chances que les 10 projets PME fassent tous défaut. Sauf à faire exprès ou à être nul, je vous laisse le choix.


   
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EPARGNOO parrainage

(@nicoo07)
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nicoo07 wrote:
JL wrote:

Un projet immo de 1000€ à 10% est plus risqué que 10 projets PME de 100€ à 7/8%.

Clairement non. Et 1.77% nets après 3 ans d’investissements en crowfunding immo, faut vraiment le faire exprès pour obtenir un rendement aussi pourri (ou être nul, je te laisse le choix)

Si le projet immo fait défaut, vous perdez tout. Peu de chances que les 10 projets PME fassent tous défaut. Sauf à faire exprès ou à être nul, je vous laisse le choix.

si tu investis sur des projets immo où tu peux tout perdre, il n'y a pas le choix : tu es nul.


   
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 JL
(@jl)
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JL wrote:
nicoo07 wrote:
JL wrote:

Un projet immo de 1000€ à 10% est plus risqué que 10 projets PME de 100€ à 7/8%.

Clairement non. Et 1.77% nets après 3 ans d’investissements en crowfunding immo, faut vraiment le faire exprès pour obtenir un rendement aussi pourri (ou être nul, je te laisse le choix)

Si le projet immo fait défaut, vous perdez tout. Peu de chances que les 10 projets PME fassent tous défaut. Sauf à faire exprès ou à être nul, je vous laisse le choix.

si tu investis sur des projets immo où tu peux tout perdre, il n’y a pas le choix : tu es nul.

Tout le monde investit sur des projets immos où l'on peut tout perdre. Un projet immo sans risque ça s'appelle le Livret A.


   
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(@nestortator)
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@JL, vous comparez 1 projet immo à 10 projets PME, ce n’est pas sensé. Évidemment, si le projet immo tombe en défaut vous risquez de tout perdre puisque c’est le seul que vous aurez en portefeuille.

Pour moi il n’y a pas photo : à ticket équivalent (100e), je préfère 1 projet immo in fine sur 18/24 mois proposant des garanties (fiducie, hypothèque, caution) à 1 projet PME amortissable long terme (36/48 mois) proposant moins de garanties sur ces durées.


   
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 JL
(@jl)
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@JL, vous comparez 1 projet immo à 10 projets PME, ce n’est pas sensé. Évidemment, si le projet immo tombe en défaut vous risquez de tout perdre puisque c’est le seul que vous aurez en portefeuille. Pour moi il n’y a pas photo : à ticket équivalent (100e), je préfère 1 projet immo in fine sur 18/24 mois proposant des garanties (fiducie, hypothèque, caution) à 1 projet PME amortissable long terme (36/48 mois) proposant moins de garanties sur ces durées.

Bien sur que c'est sensé ! Si vous avez 1000€ à investir, il vaut bien mieux faire 10 projets à 100€ qu'un seul à 1000€. C'est valable pour tout type de projet.
Ce qui n'est pas sensé c'est de comparer UN projet immo de 100€ et UN projet PME de 100€. Là, il n'y a pas de bon choix, il se fera sur le couple rendement/risque en fonction de l'appétence au risque de chacun et de son souhait de prêter à l'économie réelle (et un peu de ses besoins de liquidités à court terme).
Il n'y a pas de garantie en général sur les prêts PME, par contre, gros avantage, les prêts sont amortissables.
Désormais, je me limite à 36 mois, sauf sur Miimosa.


   
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