Comme l'ensemble des plateformes, Pretup calcul sont taux de défaut sur la base des montants en défaut. Il reste important de savoir que pour certains projets en défaut les montants en défaut peuvent grandement baisser gràce à cette assurance. Prenons un cas concret que nous venons d'avoir. Nous avons prêté 200€ en juin 2016 sur le projet "Bureau de tabac presse bar Le Battant" sur 36 mois avec un remboursement mensuel de 6,35€ . Suite à la 11ième échéances versée le projet est tombé en défaut. La potentielle perte est donc de 130,15€. Grâce à l'assurance prêteur la moitié des échéances seront prise en charge à partir de la 13ième échéance. Au lieu d'une perte de 130€ l'assurance prêteurs permettra de la réduire la perte autour de 55€. C'est un point important à prendre en compte quand on compare le taux de défaut des plateformes.
Conformément à la loi, les plateformes sont obligées de communiquer le taux de défaut en nombre et en montant.
En nombre pour pretup, ils communiquent 12 défauts pour 147 projets financés soit un taux de défaut de 8,16% !
Ce qui est très important parce que toute plateforme a dans son stock des prêts qui viennent juste d'être débloqués et qui sont par définition à un taux de défaut de 0% et des prêts plus anciens qui ont des taux de défaut bien supérieurs.
Ce qui compte pour les épargnants c'est le taux de défaut à terme de leur placement.
Avec un taux moyen de défaut de 8,16% on peut s'imaginer des taux de défaut de plus de 15% pour les prets les plus anciens (je rappelle les prêts les plus recents sont à 0% de défaut et font baisser artificiellement cette moyenne de 8,16%.
Et à plus de 15% de défaut à terme vous êtes quasi certain d'avoir un rendement négatif.
Là intervient le taux de défaut en capital. Si les 15% de défaut interviennent à la fin de chaque prêt l'impact est limité et vous pouvez peut être vous en sortir avec un rendement positif...
Mais s'ils interviennent en début de prêt ça fera très mal.
Les assurances prêteurs peuvent en effet limiter l'impact des défauts mais attention comme toute assurance il y a beaucoup de cas où ça ne s'applique pas et quand ça s'applique ils ne paient pas tout !
L'assurance prêt de pretup joue en cas de liquidation ou redressement judiciaire ce qui concerne en réalité moins d'un incident de paiement sur 2 !
De plus l'entreprise doit être immatriculée depuis au moins 36 mois et le dirigeant doit avoir moins de 62 ans...
Il y a en plus une carence de 6 mois. S'il y a une liquidation judiciaire ou une procédure judiciaire dans les 6 premiers mois du remboursement du prêt c'est une exclusion. Et il y a de nombreux cas comme ça dans le crowdlending je pense à un cigarettier ou à une agence de voyage mais il y a plein d'autres cas.
Et si l'incident à lieu après 6 mois, l'assurance n'indemnise que 50% des échéances et que sur 12 mois... La couverture est bien limitée..
Bref les assureurs ne travaillent pas gratuitement et en général font un bénéfice in fine sinon ils cessent de travailler avec les plateformes...
Ok ce ne sont pas les prêteurs qui la paient ce sont les emprunteurs..
Mais déjà ceux là paient des frais de dossier assez important.
Il faut donc avoir vraiment besoin d'argent pour demander des prêts à 8,33% en moyenne et payer autant de frais...
Merci à toi @SIFPManu. Tu as raison de le préciser, les conditions d’obtentions de l'assurance sont nombreuses. Pour l'instant seul 1 des 4 prêts de mon portefeuille Pretup y a droit.
Cela reste un petit plus comparé à d'autres plateformes qui ont un taux de défaut de 10% et qui n'ont pas d'assurance emprunteur (actuellement 3 dans le dernier baromètre des taux de défaut d'octobre).
Bonjour,
Je me permets d'intervenir pour fournir quelques éléments concernant l'assurance incluse sur PretUp.
Effectivement, l'assurance est réglée par l'emprunteur. Si nous avions voulu faciliter notre force de vente, nous n'aurions pas mis l'assurance pour ne pas alourdir le coût pour le chef d'entreprise. Sauf que nous avons préféré rajouter cette assurance dans le package pour défendre au mieux les intérêts de nos prêteurs.
L'assurance a naturellement certains critères : sur certains dossiers nous n'avons pas mis l'assurance en raison, par exemple, de l'âge du dirigeant.
Pour faire un état des lieux concernant PretUp, depuis la mise en place de l'assurance, sur les cas de RJ/LJ survenus où l'assurance était présente, tous les dossiers ont été pris en charge par l'assurance (4 actuellement) : nous respections donc les "fameux" critères.
Pour rappel, dans le calcul des taux de défaut, nous prenons en compte uniquement l'assurance quand nous encaissons les sinistres au fil de l'eau. Cela aura donc un impact positif sur le rendement de nos prêteurs ces prochains mois.
Pour les entreprises en recouvrement judiciaire, l'assurance ne fonctionne pas classiquement.
Sur l'assurance Décès, nous pensons que sur de nombreuses TPE/PME, le rôle du dirigeant est fondamental. Statistiquement la probabilité de la survenance d'un décès est faible; mais nous préférons qu'elle soit en place au cas où.
Nous avons innové avec cette assurance, nous conntiunons à étudier d'autres cas de sûreté pour continuer à améliorer les garanties de nos prêteurs sans rentrer dans un fonctionnement type bancaire.
Fabien - PretUp
Merci Fabien pour vos précisions. Lors de mes interviews avec les autres plateformes, la plus part des responsables de plateforme estimaient qu'il était plus important de fortement diversifier plutôt que de proposer une assurance prêteur qui au final reste un coût supplémentaire dans l'équation.
Si en tant que prêteur je ne peux qu'apprécier cette assurance, comment en évaluez vous les avantages / Inconvénients? Comme vous l'indiquiez cela peut être un frein commercial de votre côté puisque au final c'est bien l'emprunteur qui finance cette assurance. La concurrence est rude et les projets manquent. Le nombre de prêteurs augmente plus vite que le nombre de projets et beaucoup "se plaignent" de ne pas pouvoir réinvestir facilement leur capital et intérêts chaque mois.
Faut t'il donc privilégier la conquête de nouveau projets où celle d'une communauté de prêteurs?
Les prêteurs ont t'il suffisamment conscience quand ils s'inscrivent que vous vous leur proposez des garanties que d'autres plateformes ne proposent pas? Est ce un véritable argument concurrentiel pour vous?
Aujourd'hui en tant que prêteur si ma préoccupation première est bien évidement d'optimiser au mieux mes placements tout en participant à l'économie réelle, ma seconde préoccupation aujourd'hui est la forte concurrence des plateformes. Des plateformes se lancent encore en 2017 alors qu'il me semble qu'on est à saturation. On voit de plus en plus des mouvements de consolidation :
Beaucoup de prêteurs ont donc besoin d'être rassurés sur le développement de plateformes comme la vôtre et sur ses évolutions futurs en terme de levée de fond, adossement à une structure bancaire ou partenaire industriel.
J'ai un peu dévié du sujet mais votre avis sur le sujet m'intéresse.
Si je peux rajouter quelque chose :
quel est le montant total payé par l'assurance à ce jour comparé au capital restant dû sur les prêts avec défauts ?
Sur le site de Prêt Up il est écrit que l'assurance a joué sur le dossier Marché d'Alexia et Zero 7 Production pour les montants respectifs suivants : 1305.35 + 1910.74 = 3216.09 €
Le CRD des prêts en retard ou en défaut est selon votre site de 136 045 €
Soit environ 2 % du CRD pris en charge par l'assurance à ce jour.
C'est bien cela ?
Merci d'avance
Bien à vous.
Bonjour @Patrick,
Sur PretUp, nous avons depuis l'origine de la plateforme, augmenter de façon progressive notre niveau de production. Aujourd'hui les projets sont financés rapidement et nous pourrions financer plus. Si les entreprises ne respectent pas nos critères d'éligibilité, les dossiers ne sont pas présentés
Nous sommes adossés à un Groupe (ie Partners Finances) qui fonctionne bien depuis 1996. Donc nous n'avons pas eu besoin de gonfler nos indicateurs de production pour aller chercher une levée de fonds. Cela nous permet de travailler de façon sereine et d'offrir un service clients que nous espérons de très bonne qualité.
Nos synergies avec notre maison mère nous permet de distribuer le produit PretUp partout en France, sans avoir besoin de dépenser sur des campagnes marketing.
Effectivement, il n'est pas compliqué d'ouvrir une plateforme de financement participatif en s'appuyant sur une plateforme en marque blanche (Particeep; Mipise..).
Sauf que les investissements importants sont nécessaires sur le marketing, le juridique, le réglementaire et les salariés, informatique .. pour atteindre un niveau de production suffisant pour dégager un chiffre d'affaires. Donc la consolidation dans le secteur va donc continuer.
Sur les prochaines évolutions, nous avons de nombreux chantiers dans les tuyaux (partenariats, produits..) que nous pourrons communiquer prochainement. Ce qui est sûr, c'est que nous n'avons pas prévu de nous arrêter en si bon chemin (@SIFPManu, je suis désolé de te contredire 
)
Fabien PretUp
PS : @SIFPManu, les chiffres '1305.35 + 1910.74) correspondent aux versements déjà effectuées par l'assureur sur ces 2 dossiers et non sur ce qui va arriver derrière. Sur le CRD en défaut, je ne ferai pas de commentaires sur les différents cas rencontrés... (pour info, nous allons verser cette semaine les fonds du dossier N. Courbin [suite à la cession du portefeuille clients] qui comprendront les intérêts prévus dans l'échéancier jusqu'à 2018)
Bonjour @Patrick,
Sur PretUp, nous avons depuis l'origine de la plateforme, augmenter de façon progressive notre niveau de production. Aujourd'hui les projets sont financés rapidement et nous pourrions financer plus. Si les entreprises ne respectent pas nos critères d'éligibilité, les dossiers ne sont pas présentés
Nous sommes adossés à un Groupe (ie Partners Finances) qui fonctionne bien depuis 1996. Donc nous n'avons pas eu besoin de gonfler nos indicateurs de production pour aller chercher une levée de fonds. Cela nous permet de travailler de façon sereine et d'offrir un service clients que nous espérons de très bonne qualité.
Nos synergies avec notre maison mère nous permet de distribuer le produit PretUp partout en France, sans avoir besoin de dépenser sur des campagnes marketing.
Effectivement, il n'est pas compliqué d'ouvrir une plateforme de financement participatif en s'appuyant sur une plateforme en marque blanche (Particeep; Mipise..).
Sauf que les investissements importants sont nécessaires sur le marketing, le juridique, le réglementaire et les salariés, informatique .. pour atteindre un niveau de production suffisant pour dégager un chiffre d'affaires. Donc la consolidation dans le secteur va donc continuer.
Sur les prochaines évolutions, nous avons de nombreux chantiers dans les tuyaux (partenariats, produits..) que nous pourrons communiquer prochainement. Ce qui est sûr, c'est que nous n'avons pas prévu de nous arrêter en si bon chemin (@SIFPManu, je suis désolé de te contredire )
Fabien PretUp
PS : @SIFPManu, les chiffres '1305.35 + 1910.74) correspondent aux versements déjà effectuées par l'assureur sur ces 2 dossiers et non sur ce qui va arriver derrière. Sur le CRD en défaut, je ne ferai pas de commentaires sur les différents cas rencontrés... (pour info, nous allons verser cette semaine les fonds du dossier N. Courbin [suite à la cession du portefeuille clients] qui comprendront les intérêts prévus dans l'échéancier jusqu'à 2018)
Merci @FabienPretUp. A l'époque de notre interview vous aviez parlé de devoir financer plusieurs dizaine de millions d'Euro de prêt pour pouvoir être rentable. Aujourd'hui sur 2017 vous êtes je crois autour de 2 millions. Quelque soit la solidité et la complémentarité du partenaire, il y a forcément des objectifs forts de développement à atteindre sur les prochaines années et cela dans un contexte de concurrence très fort. C'est cela qui je pense "stress" en ce moment les prêteurs de manière général (je ne parle pas forcément que de Pretup).
Pour la rapidité de financement des projets, je confirme ! PretUp est numéro 1 de notre classement des plateformes les plus réactives. C'est également un point important pour l'optimisation du rendement de son portefeuille!
