Die Kontoeröffnung läuft vollständig online, dauert wenige Minuten und ist kostenlos und unverbindlich: E-Mail-Adresse, Passwort, dann die persönlichen Daten. Die einzige Zugangsvoraussetzung steht in einer Zeile — ein Bankkonto im SEPA-Raum; die Liste der zugelassenen Länder wird während der Registrierung angezeigt. Sie können das Konto eröffnen und die Kredite ansehen, bevor Sie den ersten Euro überweisen: so bekommen Sie einen realistischen Eindruck davon, welche Projekte tatsächlich angeboten werden.

Vor der ersten Anlage muss LANDE Sie identifizieren. Diese KYC-Prüfung (Know Your Customer) ist keine Formalität des Anbieters: Sie ist der Plattform und ihrem Zahlungsdienstleister von der europäischen Geldwäscheregulierung vorgeschrieben. Konkret laden Sie ein gültiges Ausweisdokument und die verlangten Nachweise hoch; das Konto muss vollständig freigegeben sein, bevor Sie investieren können.

Erledigen Sie das gleich bei der Registrierung. Die Freigabe erfolgt nicht immer sofort, und schon gar nicht, wenn ein Dokument unleserlich oder abgelaufen ist — das merkt man sonst genau an dem Tag, an dem ein interessanter Kredit online geht.

Zweite regulatorische Pflicht: der Eignungstest. Die Plattform muss prüfen, ob Sie verstehen, was Sie kaufen — Produktkenntnisse, Erfahrung, Anlageziele, finanzielle Situation und eine Simulation Ihrer Verlusttragfähigkeit auf Basis Ihres angegebenen Nettovermögens. Das schützt nicht erfahrene Anleger: oberhalb eines bestimmten Betrags je Angebot erhalten Sie einen gesonderten Warnhinweis, und Ihre ausdrückliche Zustimmung wird eingeholt.

Dieser Test entscheidet zugleich über Ihre Einstufung als erfahrener oder nicht erfahrener Anleger — und damit in Schritt 6 darüber, ob Sie ein Widerrufsrecht haben. Die Regulierung verlangt eine regelmäßige Neubewertung nicht erfahrener Anleger: Sie werden den Test also wiederholen.

Bei LANDE investieren Sie nicht direkt vom Bankkonto: Sie laden zunächst ein Guthabenkonto auf, von dem aus dann investiert wird und auf dem Zinsen und Tilgungen eingehen. Die Einzahlung erfolgt per Überweisung von einem Konto, das auf Ihren Namen läuft — daneben bietet die Plattform eine direkte Bankanbindung an, die das manuelle Ausfüllen der Überweisung erspart.

Das Guthaben wird nicht von LANDE geführt, sondern von Lemonway, einem in Frankreich zugelassenen und beaufsichtigten Zahlungsinstitut, das für zahlreiche europäische Crowdfunding-Plattformen als Treuhänder auftritt. Das ist eine Vorgabe des Regulierungsrahmens: eine nach ECSP zugelassene Plattform hält die Gelder ihrer Kunden nicht selbst. Die Beträge liegen auf getrennten Zahlungskonten, abgegrenzt vom Betriebskonto der Plattform.

Der Erstmarkt versammelt die Kredite, die noch nicht vollständig finanziert sind. Hier findet die eigentliche Auswahl statt, und die Liste ist genau dafür gebaut: jede Zeile zeigt auf einen Blick die Sicherheit, den Zahlungsplan, den Finanzierungsfortschritt, die Jahresrendite, die anfängliche Beleihungsquote und die Laufzeit.

Die Filter am Seitenkopf greifen dieselben Kriterien auf — Zinssatz, Laufzeit, Beleihungsquote, Kredit-ID — dazu ein Satz weiterer Filter. Das Kürzel vor der Kredit-ID nennt das Land des Betriebs, und auf der Projektseite wiederholt es die Flagge: ein Detail, das man nicht übergehen sollte, denn die geografische Streuung ist hier ein eigenständiger Hebel.

Jeder Kredit hat seine eigene Seite, und dort fällt die Entscheidung. Der Kopfbereich nennt die drei Kennzahlen, die das Geschäft zusammenfassen — Jahresrendite, Laufzeit, Beleihungsquote —, darunter verteilt sich der Inhalt auf Reiter.

Das ist das Unterscheidungsmerkmal von LANDE: Die Kredite sind nicht durch Immobilien oder Handelsforderungen besichert, sondern durch die Vermögenswerte eines landwirtschaftlichen Betriebs. Fünf Familien kommen vor, einzeln oder kombiniert.

Zu diesen dinglichen Sicherheiten kommt häufig eine persönliche Bürgschaft des Betriebsleiters und, bei Getreideprojekten, eine Dreiparteienvereinbarung zwischen Landwirt, Getreideabnehmer und Plattform: der Verkaufserlös fließt dann unmittelbar in die Rückzahlung. Eine Sicherheit ist deshalb trotzdem keine Garantie, das eingesetzte Geld zurückzubekommen — sie verbessert Ihren Rang und Ihre Verwertungschancen, sie garantiert sie nicht, und ihre Verwertung braucht Zeit.

Weil landwirtschaftliche Einnahmen saisonal anfallen, bietet die Plattform mehrere Tilgungsstrukturen an — und die Wahl verändert das Liquiditätsprofil Ihres Kredits grundlegend. Liste und Filter zeigen an, welche gilt:

Ist die Analyse gemacht, sind es nur noch wenige Klicks: Sie tragen den Betrag (ab 50 €) im rechten Feld der Projektseite ein, bestätigen, und die Summe wird von Ihrem Guthaben abgebucht. Ihr Bankkonto wird dabei nicht berührt — alles läuft über das zuvor aufgeladene Guthaben, weshalb Schritt 3 vorausschauend erledigt sein will.

Solange die Finanzierung nicht abgeschlossen ist, erscheint Ihr Einsatz als reserviertes Guthaben: er ist gebunden, der Kredit aber noch nicht ausgereicht, und Zinsen laufen noch nicht. Der Status wechselt, sobald der Kredit tatsächlich valutiert wird.

Nicht jeder ist zur Stelle, wenn ein Kredit online geht. LANDE bietet deshalb einen Auto-Invest an, in zwei Ausbaustufen, die über einen Reiter gewählt werden.

Die Einrichtung besteht aus drei Handgriffen: der Strategie einen Namen geben, den Betrag je Projekt eintragen, dann die Kriterien ankreuzen und absenden. Mehrere Strategien können nebeneinander laufen, sodass sich unterschiedliche Profile parallel betreiben lassen — eine vorsichtige auf die niedrigsten Beleihungsquoten, eine offensivere daneben — und über den Reiter „Meine Strategien" starten oder pausieren. Gut gelöst: Das Formular zeigt in Echtzeit an, welcher Anteil der Kredite Ihren Kriterien entsprochen hätte — so lässt sich vermeiden, eine Strategie zu starten, die so eng gefasst ist, dass sie nie zum Zug kommt.

Zu den Risiken des Crowdlendings gehört die Illiquidität: Einmal verliehen, ist das Geld grundsätzlich bis zum Laufzeitende gebunden. LANDE gehört zu den Plattformen mit einem Zweitmarkt, auf dem Forderungen an andere registrierte Nutzer abgetreten werden — und auf dem man umgekehrt einsteigen kann, auch in bereits weit fortgeschrittene Kredite.

Letzte Station. Das Portfolio zeigt den Stand Ihrer Positionen — laufende Kredite, reserviertes Guthaben, anstehende Zahlungen —, und im Bereich für Guthaben und Transaktionen lässt sich für einen frei gewählten Zeitraum eine Jahresübersicht als PDF sowie ein detaillierter Export aller Bewegungen erzeugen. Letzteren sollten Sie sich regelmäßig herunterladen: Er ist die Grundlage für die Steuererklärung, und nur mit ihm lässt sich nachrechnen, was die Oberfläche zusammenfasst.

Die Auszahlung ist gebührenfrei, setzt aber voraus, dass Sie zuvor eine IBAN hinterlegt haben: Kontonummer, Name und Anschrift der Bank sowie ein Dokument mit dem Briefkopf Ihres Instituts, auf dem Ihr Name und diese IBAN stehen. Geprüft wird das vom Zahlungsdienstleister, getrennt von der Prüfung der Einzahlung, im Rahmen der Betrugsprävention.

Erledigen Sie das einmal in Ruhe, bevor Sie das Geld brauchen: Eine Bankbestätigung mit Briefkopf zu bekommen, dauert mitunter einige Tage — und man erfährt von der Anforderung meist genau dann, wenn man auszahlen möchte.

Das ist der greifbarste Unterschied zu einer deutschen Bank, und er gehört vor die erste Anlage statt in den Frühling danach. Weil LANDE ihren Sitz in Lettland hat, findet kein automatischer Kapitalertragsteuerabzug statt, und es wird keine deutsche Steuerbescheinigung ausgestellt — nur der Kontoauszug beziehungsweise die Jahresübersicht aus Schritt 9. Die Zinsen kommen also brutto auf Ihrem Guthaben an, nichts ist vorausgefüllt, und Sie rekonstruieren den Ertrag selbst aus dem Export. Steuerpflichtig sind sie deshalb nicht weniger: Es handelt sich um ausländische Kapitalerträge, die in der Einkommensteuererklärung anzugeben sind.