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(Last Updated On: 29 octobre 2018)
Meilleurs Rendements CrowdFunding Portefeuille A&$ Juin 2018
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Meilleurs Rendements CrowdFunding A&$ Juin 2018

Nous publions aujourd’hui la première édition du Rendement CrowdFunding A&$. Depuis maintenant près de 2 ans nous détaillons de manière régulière l’ensemble des informations de notre portefeuille (Plus de 600 projets sur 12 plateformes de Financement  Participatif). Nous nous devions à présent de donner plus de détail sur les rendements obtenus sur chacune des plateformes.

Que vous envisagiez de vous lancer dans la finance participative ou que vous soyez déjà investisseur, il est toujours bon de pouvoir avoir des repères, d’avoir des métrics avec lesquelles se comparer. C’est l’objectif de ce dossier dans lequel nous allons  partager tous les chiffres de rendement de notre propre portefeuille et voir quelles sont nos plateformes les plus rentables.

Rendement CrowdFunding : Avant propos

Tout d’abord, il est important de comprendre que les chiffres de rendement qui vont suivre ne sont en aucun cas les chiffres que vous obtiendrez si vous créez votre propre portefeuille. Chaque investisseur particulier va faire des choix qui lui sont propre, va choisir certains projets plutôt que d’autres, va privilégier des projets plus ou moins risqués,… Bref autant de paramètres qui font que chacun aura une expérience différente. De plus comme on le dit souvent « les performances passées, ne présagent pas des performances futurs » : Les rendements obtenu sur chacune des plateformes de financement sont à analyser comme une information parmi bien d’autres. Une plateforme qui offre un bon rendement à un instant T, n’obtiendra pas forcément un bon rendement l’année suivante : Il faudra avant tout bien comprendre les risques d’investir dans le crédit aux Entreprises qui peuvent engendrer des pertes en capital et qui impose une immobilisation des sommes prêtées sur des durées non négligeables.

Rendement CrowdFunding : Bien comprendre de quoi on parle

Avant de rentrer dans le détail des chiffres, il est toujours important de définir de quoi on parle vraiment. Quand on débute dans le CrowdLending (Prêt participatif), on est souvent assez surpris des taux très élevés qui sont proposés 4%, 5%, 7%, 9%, 11%,…. Mais au final quel sera le véritable rendement de notre portefeuille? C’est important de le calculer de manière régulière pour chaque plateforme afin de pouvoir de manière régulière faire certains arbitrages.

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Rendements Brut, Net, Net de défaut, Net de fiscalité,…?

C’est là que cela ce complique. Sur les plateformes, on va vous parler de Rendement Brut, Rendement Net, de TRI,… Bref pas évident de s’y retrouver d’autant plus que le rendement NET qui est souvent affiché par les plateformes n’est en fait pas un rendement NET de FISCALITÉ mais uniquement un rendement NET de défaut.

Le rendement NET de défaut est un calcul qui intègre les éventuelles pertes que vous auriez pu subir lorsqu’une entreprise n’est plus en capacité de rembourser.  Attention, ce rendement ne prend pas en compte les 30% de prélèvement fiscaux que la majorité devront payer.

Rendement Annualisé Vs Rendement estimé à terme

Attention on affiche aussi parfois le rendement global à terme : Notre portefeuille par exemple affiche un rendement global estimé à terme d’environ 26%. L’idée est de calculer le rendement de son portefeuille sur 2, 3, 5, 7 ans,…. Cette vision souvent très optimiste donne une estimation du maximum qu’il est possible d’obtenir sans tenir compte des défauts qui se produiront sur la durée. Le rendement annualisé lui se basera plus sur le réel déjà obtenu sans anticipation de l’avenir.

Notre choix pour ce baromètre : Le Rendement Net de défaut et de fiscalité Annualisé

Nous avons choisi de notre côté de ne parler que de Rendement Net de défaut mais également Net de fiscalité en nous basant sur la FLAT TAX de 30% qui est prélevée sur les taux d’intérêts versés et intègre les prélèvements sociaux. C’est selon nous la vision la plus proche du gain réel obtenu par notre portefeuille. On prendra pour référence un rendement annualisé basé sur les intérêts déjà encaissés et non une estimation à terme basée sur un potentiel de gains.

Rendement CrowFunding : 3 calculs pour une estimation Pessimiste, Optimiste et Maximum

L’évaluation du rendement de chaque plateforme de CrowdLending a été réalisée selon 3 méthodes : Une méthode optimiste, une basée sur les pertes réelles et pour finir une estimation du Maximum qu’il est encore possible d’obtenir.

Pourquoi 3 estimations? Tout simplement parce qu’il est toujours difficile à un moment T d’estimer ses pertes réelles. Quand vous avez un  défaut de plus de 60 jours, cela ne veut pas dire que ce défaut ne se résorbera pas dans le temps. Tous les défauts ne se transforment pas systématiquement en pertes. Nous avons donc réalisé 3 estimations :

  1. Rendement NET (Pessimiste) : basé sur les pertes déjà constatées + les défauts de plus  de 60 jours que « pessimistement » nous considérons également comme une perte
  2. Rendent NET (Optimiste) : basé uniquement sur les pertes (En général ce sont les entreprises en liquidation judiciaire)
  3. Rendement NET (Maximum) : Cette dernière estimation a relativement peu de valeur mais donne le maximum possible atteignable sur notre portefeuille. Elle est basée sur le rendement maximum que l’on peut obtenir si plus aucun défaut n’a lieu sur l’ensemble de la durée des projets. Elle comprend malgré tout les pertes déjà constatées.

RENDEMENT NET ANNUALISE – Pessimiste – Mai 2018

Cet estimation est basée sur les intérêts déjà encaissés sans aucune interpolation avec les potentiels intérêts à venir.

Si tous nos projets en défaut de plus de 60 jours se transforment en perte, le rendement net annualisé pour chaque plateforme sera le suivant :

A ce stade il semble que le rendement sur les investissement de type CrowdFunding Immobilier sont les plus rentables (WISEED). Nos meilleurs investissements sont ensuite Les Entreprêteurs et LENDOPOLIS.

ClassementPlateformeRendement Net (Pessimiste) :
Basé sur Défauts > 60j
Offres
1Wiseed6,57%
2Les Entreprêteurs5,59%20€ offerts pour 200€ prêtés
3Lendopolis5,52%10 à 30€ pour 100 à 300€ prêtés sur le premier prêt
4Prexem4,96%
5Crédit.fr4,73%20€ offerts pour 100€ prêtés
6Unilend4,72%
7Wesharebonds4,55%25€30€ offerts pour 200 € prêtés avec le CODE « BONUS30 »
8Lendosphère3,16%
9Lendix2,92%20€ offerts pour 200€ abondés avec le code « PSETEZEKORN »
10Pretup0,88%20€ offerts pour 200€ prêtés
11Tributile-1,01%
12Bolden-7,32%30€ offerts pour 250€ prêtés

RENDEMENT NET ANNUALISE – Optimiste – Mai 2018

Cet estimation est basée sur les intérêts déjà encaissés sans aucune interpolation avec les potentiels intérêts à venir.

Si les projets en défaut de plus de 60 jours qui ne sont pas encore déclarées comme perte redeviennent sains, le rendement net annualisé pour chaque plateforme sera le suivant :

Bonus 20€ pour 200€ prêté sur Les Entreprêteurs
ClassementPlateformeRendement  Net (Optimiste)
Basé sur les Pertes
Offres
1Wiseed6,57%
2Les Entreprêteurs5,59%20€ offerts pour 200€ prêtés
3Lendopolis5,52%10 à 30€ pour 100 à 300€ prêtés
sur le premier prêt
4Crédit.fr5,25%20€ offerts pour 100€ prêtés
5Prexem4,96%
6Unilend4,72%
7Pretup4,62%20€ offerts pour 200€ prêtés
8Wesharebonds4,55%25€ 30€ offerts pour 200 € prêtés avec le CODE « BONUS30 »
9Lendix4,44%20€ offerts pour 200€ abondés
avec le code « PSETEZEKORN »
10Tributile3,87%
11Lendosphère3,16%
12Bolden-1,31%30€ offerts pour 250€ prêtés

Encore une fois les rendements de l’immobilier sont en tête. Actuellement l’immobilier représente 25% de notre portefeuille. Cela peut nous donner des tendances sur comment investir capital et intérêts pour plus  de rentabilité.

RENDEMENT NET ANNUALISE – Maximum – Mai 2018

Si tous nos projets sauf ceux dont la perte est définitive vont à terme sans aucun autre défaut, le rendement maximum que nous pouvons obtenir pour chaque plateforme est le suivant :

ClassementPlateformeRendement Net (Maximum)
si plus aucun défaut
Offres
1Wiseed6,90%
2Pretup5,69%20€ offerts pour 200€ prêtés
3Lendopolis5,65%10 à 30€ pour 100 à 300€ prêtés sur le premier prêt
4Les Entreprêteurs5,59%20€ offerts pour 200€ prêtés
5Bolden5,29%30€ offerts pour 250€ prêtés
6Crédit.fr5,26%20€ offerts pour 100€ prêtés
7Prexem4,96%
8Unilend4,75%
9Wesharebonds4,55%25€ 30€ offerts pour 200 € prêtés avec le CODE « BONUS30 »
10Lendix4,51%20€ offerts pour 200€ abondés avec le code « PSETEZEKORN »
11Tributile4,47%
12Lendosphère3,16%

Notre meilleur investissement à ce jour reste la plateforme de financement Wiseed. Le rendement de l’investissement sur WISEED au maximum pourra atteindre 6,9% Net de défaut et de fiscalité. Attention depuis peu, des frais de gestion seront pris sur chaque investissement par la plateforme à hauteur de 0,9%.

Le CrowdFunding offre des rendements qui à ce jour semble très intéressant et devient une bonne alternative / complémentarité à de nombreux placements : Assurance Vie, Rendement locatif,… Reste que les placements sont souvent des placements long termes pouvant aller de 12 à 84 mois.

Peut t’on anticiper les rendements à venir?

Autant le dire tout de suite non. Il s’agit d’un indicateur de performance à un instant T qu’il est important de suivre. Une défaillance d’entreprise peut drastiquement impacter votre rendement. Nous ne pourrons donc que vous recommander de fortement diversifier votre portefeuille afin de limiter votre risque et ainsi limiter les pertes en cas de défaut.

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L’étude de cas BOLDEN

Nous savons tous que les chiffres peuvent être lus sous des angles multiples et le cas de BOLDEN nous semble très intéressant à analyser ici afin de relativiser les chiffres et permettre une lecture différente.

Dans nos 3 classements BOLDEN se classe respectivement en 12, 12, et 5ème place. Pourquoi un tel écart?

  1. Tout d’abord, les chiffres publiés ici sont ceux de notre portefeuille et BOLDEN peut très bien se retrouver dans des positions très différentes sur le portefeuille d’un autre investisseur.

                           Il s’agit donc du résultat de nos propres choix !

  • La dernière place obtenue par BOLDEN  dans nos classements PESSIMISTE et OPTIMISTE résulte de défauts et pertes survenus très tôt dans le temps. Quand on prête sur 2,3,5,7 ans, le chemin est encore long. Nos premiers du classement de ce mois peuvent le mois prochain se  retrouver dernier en cas de nouveaux défauts.
  • La vision du Maximum Possible est là pour montrer que BOLDEN a encore du potentiel au sein de notre portefeuille. La « malchance » ou nos mauvais choix de début de parcours peuvent en fin de parcours se révéler plutôt bons. En diversifiant fortement, les projets sains peuvent largement couvrir les projets en perte et permettre un rendement global intéressant.

Et vous quel est le rendement de votre portefeuille? Partageons notre expérience!

Nous souhaitions au travers de ce dossier partager les détails des rendements de notre propre portefeuille sur les plateformes de financement sur lesquelles nous avons ouvert un compte. Comme nous l’avons indiqué tout au long de cet article, les rendements de notre portefeuille ne sont en aucun cas le reflet du  rendement que vous obtiendrez en créant votre portefeuille.

Le partage peut malgré tout être vertueux et permettre de croiser les expériences et niveaux de rendement de chacun pour en déduire des tendances du CrowdFunding. N’hésitez pas à rejoindre, lire, commenter les expériences des nombreux investisseurs qui partagent chaque mois les détails de leur portefeuille sur le forum d’A&$.

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