Bienprêter : Attention aux règles sur le calcul des taux

[Patrick Setzekorn]

Viens de passer un peu de temps sur le contrat Bienprêter et attention les calculs ne sont pas pas tout à fait ceux auxquels nous sommes habitués dans le crowdlending.

Taux d’intérêt Projet Bienprêter

J’ai donc prêter 50€ sur le projet à 8,1% sur 24 mois. Le contrat indique l’échéancier de remboursement suivant :

1ère échéance au bout de 5 jours : Capital 0,06€ / Intérêts 0

2ème échéance à la 23ème : Capital : 2,07€   /   Intérêts  0,16€

24ième et dernière échéance  : Capital : 4,4€   /   Intérêts : 0,53€

Total intérêts : 4,05€

1er point : Habituellement sur les autres plateformes, les premiers mois on rembourse plus d’intérêts, ce qui n’est pas le cas ici puisque le montant des intérêts est identique chaque mois. Ce n’est pas à notre avantage puisque la plupart des projets seront remboursés par anticipation. On ne profitera donc pas d’intérêts plus élevés sur les premiers mois. Pire que cela le gros des intérêts est versé lors de la dernière échéances que de nombreux emprunteurs n’auront certainement jamais à payer.

2ème point : Admettons que le prêt soit remboursé au bout d’1 an par anticipation, ce qui sera le cas de nombreux prêts. Pour 50€ prêté je ne toucherais que 1,76€ soit un rendement de 3,52%. Même s’il y a une prime de 1% du capital restant dû (0,27€), on reste sur un montant inférieur à ce que l’on aurait touché ailleurs à taux équivalent

J’ai comparé avec un exemple concret :

Bolden 8% sur 24 mois Versus Bienprêter 8,1% sur 24 mois

	Intérêts versés au bout de 12 mois Remboursement anticipé	Intérêts versés au bout de 24 mois
BOLDEN 8% / 24 mois	3,27€	4,4€
Bienprêter 8,1% / 24 mois	1,76€ + 0,27€ = 2,03€	4,05€

Malgré un taux inférieur chez BOLDEN, dans les 2 cas Bienprêter est moins attractif.

Le taux de Bienprêter reste bien évidement excellent mais la rentabilité finale sera légèrement inférieure à ce que l’on peut obtenir dans le crowdlending (hors défaut). Attendons donc quelques années pour véritablement juger : Si Bienprêter arrive à maintenir un taux de défaut faible cela pourrait être un bon placement.

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Sujet

[Bienpreter]

Patrick,

Après avoir étudié le problème avec notre service informatique, je tiens à vous rassurer, il s’agit simplement d’un bug informatique sur l’échéancier envoyé par mail lors de la génération du contrat de prêt.

Merci de ne pas tenir compte de l’échéancier reçu par courriel qui ne correspond pas à l’échéancier final de votre prêt disponible dans votre espace client, rubrique « Opérations-Prêts ».

Vous verrez que l’échéancier indique bien un remboursement d’intérêts dégressif qui correspond bien au taux annoncé sur le projet.

Je pense qu’il doit s’agir d’une erreur de calcul sur l’échéancier du mail.

Toutes nos excuses pour ce petit désagrément qui est déjà rentré dans l’ordre !

[Patrick Setzekorn]

Merci @bienpreter pour le retour. Effectivement avec le nouveau contrat les données sont différentes : Ci-joint la comparaison mise à jour :

 

	Intérêts versés au bout de 12 mois Remboursement anticipé	Intérêts versés au bout de 24 mois
BOLDEN 8% / 24 mois	3,27€	4,4€
Bienprêter 8,1% / 24 mois	1,76€ + 0,27€ = 2,03€ 3,06+0,28€ =3,34€	4,05€ 4,17€

Avec le remboursement des intérêts dégressifs on a effectivement un rendement bien meilleur en cas de remboursement anticipé ce qui est un bon point. Par contre je n’explique pas la différence sur le contrat global où le rendement est un peu moins bon que l’exemple Bolden qui pourtant est sur un taux légèrement inférieur (8% versus 8,1%).

Viens de constater également le point suivant sur le nouvel échéancier : Le projet a été financé le 28/11 et la première échéance est versée le 6/12 : Au final le contrat n’est donc pas sur 24 mois mais 23 et 8 jours. Cela explique donc peut être la différence de rendement avec BOLDEN.

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