(Last Updated On: 7 mai 2018)
UNILEND Avis – Rendement de 4 à 9,8%
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Avis Les Entrepreteurs plateforme de Crowdfunding

Lancé en 2013, la plateforme UNILEND est une plateforme de Financement participatif (CrowdLending) agrée en tant qu’intermédiaire en financement participatif (IFP) et conseiller en investissements participatifs (CIP).

A&$ a commencé à investir sur cette plateforme en juin 2016. A ce jour nous avons investi sur un total de 40 projets (sur les 382 dossiers financés par la plateforme). Notre avis sur UNILEND est donc basé sur un peu plus de 19 mois d’utilisation de la plateforme. En parallèle nous avons également investi sur un peu plus d’une dizaine de plateforme et 400 Projets ce qui nous donne du recul et une vision d’ensemble de ce qui se fait sur le marché du Crowdlending.

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Une fiche descriptive avec l’adresse et les coordonnées d’UNILEND est disponible dans l’annuaire du crowdfunding.

UNILEND Avis : Taux et durées des projets

Dans notre baromètre des taux du mois de septembre, UNILEND affichait un taux moyen de 6,89% pour une durée moyenne de 30,7 mois sur plus de 30 projets auxquels A&$ avions participé. Dans la pratique, nous avons pu constater des taux s’échelonnant entre 4 et 9,8% sur des durées allant de 6 à 60 mois.

Par rapport aux plateformes concurrentes on peut dire qu’UNILEND offre des taux dans la moyenne basse mais sur des durées plutôt courtes. Nous avons d’ailleurs constaté dans les 3 derniers mois une évolution à la baisse des durées ce qui est une bonne nouvelle : La moyenne de notre portefeuille est actuellement de 29,6 mois. Mais attention le taux réel que vous obtiendrait dépends de nombreux autres facteurs tels que (Volume de projet, taille des projets, taux de défaut, taux de réactivité,…)

%

Taux moyen constaté sur le portefeuille A&$

Durée moyenne en mois constatée sur le portefeuille d'A&$

Le Test @Unilend Plateforme de #Crowdfunding au taux moyen de 6,89% Click to Tweet

Les Projets

Autant le dire aujourd’hui le nombre de projet est un peu la faiblesse des plateformes de Crowdlending (Je vous invite à lire notre article sur la pénurie de projet dans le crowdlending). On en voudrait beaucoup plus afin d’avoir un plus large choix d’investissement mais également du fait que lorsque chaque mois la plateforme vous reverse capital et intérêts on souhaite pouvoir réinvestir au plus vite.

Du côté d’UNILEND c’est actuellement l’une des 3 meilleures plateformes en terme de nombre de projets proposés. UNILEND est capable d’offrir une moyen de 5 à 7 projets par mois. C’est un avantage quand on souhaite pouvoir réinvestir de manière régulière le capital et intérêts versés chaque mois et ainsi optimiser ses revenus

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Autre point fort d’UNILEND, actuellement du fait d’une communautés de prêteurs parmi les plus importantes (Les chiffres annoncés sont de 13 900 prêteurs), les projets sont clôturés rapidement. Dans notre article consacré aux plateformes CrowdFunding les plus réactives, UNILEND se classait dans le top des plateformes les plus rapides. Cette rapidité vous permettra d’optimiser votre rendement global du fait que le réinvestissement de votre capital et intérêts pourra se faire plus rapidement que sur d’autres plateformes. Revers de la médaille, il faudra être rapide dès la publication d’un nouveau projet.

Avis UNILEND : Statistiques

Les statistiques évoluent très vites dans le monde du financement participatif. A date UNILEND annonce 382 projets financés pour un montant total de 28 970 520€ via environ 13 900 prêteurs

Nombre de projets

Nombre d'investisseurs

Total Montant financé (€)

UNILEND Avis sur les Taux de défaut

UNILEND , on le sait a eu des moments assez difficiles au niveau de ses taux de défaut (environ 16% sur les années 2013-14) mais on sent une réelle volonté d’améliorer les choses via une sélection plus stricte des projets. A suivre donc dans le temps afin d’évaluer si les cuvées 2016-17 arrivent à maintenir des chiffres de défaut plus en adéquation avec ce que l’on peut attendre d’une des plateformes leader. Il est important de suivre les chiffres de près afin de mieux anticiper les risques. Voir notre baromètre des taux de défaut du CrowdFunding :

Baromètre des taux de défaut Crowdfunding Décembre 2017

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Test UNILEND : L’interface

L’interface de la plateforme UNILEND est très efficace et offre une bonne visibilité. Chaque projet, outre les habituels taux, durée, propose également :

  • Une présentation de l’entreprise
  • Une présentation du projet d’emprunt
  • Une analyse financière avec un bilan et compte de résultat
  • Une analyse faite par l’entreprise qui explique comment elle va rembourser son emprunt.

Pour prêter, la procédure est un peu différente des autres plateformes de LENDING puisqu’il vous faudra choisir le taux d’intérêt auquel vous souhaitez prêter et le montant. UNILEND travaille sur un mode d’enchère (que nous détaillerons un peu plus loin). Votre ofre ne sera donc pas validée immédiatement et il sera peut être nécessaire de faire des contres-offres si vous souhaitez « remporter la mise ».

Unilend prêt

Unilend prêt

Unilend : un principe d’enchère

La différence majeure d’UNILEND avec les autres plateformes de LENDING est son principe d’enchères. Si du côté des autres plateformes vous savez à l’avance le taux sur lequel vous allez pouvoir prêter, chez UNILEND ce n’est pas le cas. Chez UNILEND c’est vous qui proposez votre propre taux mais du coup si d’autres prêteurs prêtent à un taux inférieur alors votre proposition ne sera peut être pas retenue.
Cela a ses avantages et inconvénients. Pour notre part nous trouvons cela un peu perturbant et surtout consommateur de temps. Chez UNILEND, il faut attendre une date limite, et entre temps vous pouvez recevoir un email comme quoi votre proposition n’est pas retenue car d’autres ont proposé un taux inférieur au vôtre. Le seul moyen de s’en sortir est de venir enchérir quelques secondes avant la clôture mais cela vous impose d’être disponible à ce moment bien précis.

Au final, UNILEND ne vous laisse guère le choix et c’est dommage : Vous devrez sans doute comme la plupart des prêteurs utiliser AUTOLEND leur robot d’investissement !

AUTOLEND le robot d’investissement d’UNILEND

UNILEND est l’un des précurseurs en terme de robot d’investissement dans le CROWDLENDING. Depuis des plateformes comme Pretup, Wesharebonds, ou Bolden se sont aussi lancées sur ce créneau.

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Quand nous avons commencé à investir dans le CrowdLending nous n’étions pas très enthousiaste à l’idée d’avoir un robot faire le travail à notre place.  Cela dénature un peu la notion de Finance Participative où l’on y vient aussi pour s’intéresser aux entreprises dans lesquelles on investi. Après avoir participé à plus de 400 projets sur 11 Plateformes notre vision a un peu évolué. Le CrowdLending devient assez chronophage dès lors que l’on y réinvesti chaque mois capital et intérêts. Le robot peut donc vous soulager d’une partie de ce travail sans pour autant vous empêcher de vous intéresser aux entreprises qui vous avez aidé à financer.

Pour faire face à son principe d’enchère un peu contraignant, UNILEND a donc mis en place une arme redoutable. Le placement totalement automatisé. UNILEND propose donc un outil du nom d’AUTOLEND qui permet de définir une grille de taux d’intérêt souhaité en fonction de la durée et du niveau de risque des projets. Lorsque le taux est en Orange, le robot vous prévient que ce taux est inférieur à la moyenne des autres prêteurs et qu’il y a un fort risque que votre offre ne soit pas acceptée.

Unilend AutoLend

Unilend AutoLend

Vous pourrez « jouer » avec les critères suivants :

  • Montant de l’investissement ex 50€ par projet
  • Le taux d’intérêt en fonction de la durée du prêt. Un prêt sur 5 ans et souvent plus risqué qu’un prêt sur 12 mois
  • Le taux d’intérêt en fonction de la note UNILEND  (risque d’1 à 5 étoiles). Sur un projet risqué on voudra donc proposer un taux plus élevé que sur un projet moins risqué.

Ce mode est bien évidement à double tranchant. Très pratique votre argent “s’auto gère” en fonction des directives que vous lui avait donné. Mais de l’autre côté vous n’êtes plus maître de vos placements. On va avoir une tendance à laisser l’automate tourner sans savoir sur le type de projet sur lequel on investit.

UNILEND : Avis Reporting et Statistiques

Wiseed reporting

UNILEND reporting

Le reporting fourni par UNILEND, est à ce jour l’un sinon le plus complet que nous ayons testé.

  • Liste des projets dans lesquels on a investi avec le niveau d’avancement des remboursements
  • Une vision d’ensemble des projets en cours et projets en retard de paiement avec l’accès aux contrats et l’échéancier
  • Un relevé de compte détaillé
  • L’accès aux informations personnelles
  • Des statistiques personnelles sur les investissements réalisés (Répartition sectorielle, géographique,…)
  • Des statistiques sur le rendement global de son portefeuille
  • Des éléments d’information permettant de mesurer le niveau de diversification de son portefeuille
  • Un graphique avec l’échéancier des prochaines échéances de paiement
  • Les documents fiscaux pour remplir ses impôts
  • Une vision des offres en cours

Evolution de la communauté de prêteurs UNILEND

Par transparence, UNILEND publie chaque mois l’évolution du nombre de prêteurs sur sa plateforme. Les communautés de prêteurs sont un point très important qu’il est bien de surveiller. Plus la communauté est importante plus les projets présentés seront rapidement clos ce qui permet non seulement d’optimiser le rendement de son portefeuille mais cela permet aussi d’attirer de nouveaux emprunteurs qui apprécieront des délais de financement le plus court possible.

Preuve que cette communauté est active, nous observons régulièrement de nouveaux records : Ici plus de 3 600 prêteurs sur 1 seul et même projet! Ce chiffre est en croissance régulière et permet de clore rapidement les projets. Contrairement à d’autres plateformes UNILEND, ne co-investi pas au travers d’un fond.

Unilend projet clôturé

Unilend projet clôturé

 

Evolution des montants prêtés par UNILEND

A fin novembre UNILEND a atteint un montant d’un peu plus de 28,7 millions d’euros prêtés depuis leur lancement. Cela représente un projet moyen de 75,5 k€.

 

Application Iphone et Android

Rares sont les plateformes à proposer une véritable application mobile. Si pour l’instant Lendopolis a sorti son application IPHONE (la version ANDROID ne devrait pas tarder), LENDIX de son côté propose déjà les 2 versions IPHONE et ANDROID.

A notre connaissance pas d’application mobile de prévue du côté de chez UNILEND. Le site étant responsive et la procédure de prêt étant assez simple, l’utilisation du site web sur mobile est tout à fait gérable. La plupart des prêteurs utilisant la fonction AUTOLEND, le besoin d’une application mobile n’est pas aussi important que pour certaines autres plateformes. On regrettera juste de ne pas recevoir de notification.

Mode de Communication avec UNILEND

Si vous avez des questions UNILEND vous offre plusieurs canaux de communication :

Par rapport à d’autres plateformes on peut regretter de ne pas avoir un mode chat Live ou différé bien utile pour poser vos questions.

Discussions sur les projets

Contrairement à certaines plateformes UNILEND ne propose pas via leur interface de pouvoir échanger sur les projets proposés. Il serait utile de pouvoir poser des questions auxquelles l’emprunteur, les prêteurs et UNILEND pourraient apporter leur contribution. C’est un peu dommage et à contresens de l’esprit du CrowdFunding.

Créditer son compte et montant de l’investissement

UNILEND propose 2 manières de créditer son compte :

  • Par carte bleu + 3D Sécure
  • Par virement bancaire

Vous pouvez prêter sur chaque projet d’entreprise entre 20 et 2 000€. A l’origine le maximum était de 1 000€ mais une nouvelle loi permet aux particuliers de pouvoir à présent investir 2 000€.

Les Remboursements sur UNILEND

Les remboursements se font de manière mensuelle et incluent une partie du capital et des intérêts, déduction faites des taxes (prélèvements forfaitaires et sociaux). Certains projets peuvent prévoir des échéanciers de remboursement incluant des périodes où seuls les intérêts seront remboursés les premiers mois.

Assurance prêteurs

UNILEND ne propose à l’heure actuelle pas d’assurance prêteur comme peuvent le faire certaines plateforme type Pretup ou Prexem.

Il n’est pas prévu non plus d’assurance décès du dirigeant de la société comme peuvent le proposer d’autres plateformes. Cela ne veut pas dire que l’on ne vous remboursera pas en cas de décès mais on le sait tous dans une petite structure le décès du dirigeant peut avoir des conséquences importantes.

On ne le rappellera jamais assez, n’oubliez pas l’une des meilleures garanties pour le prêteur consiste à diversifier ses investissements!

Coût du service UNILEND

Comme la plupart des plateformes de financement participatif, Il n’y a aucun frais d’entrée ou de frais de gestion pour le Prêteur. UNILEND se rémunère uniquement auprès de l’entreprise qui recherche un financement.

UNILEND : Avis Echelle de risques

On ne reviendra pas ici sur les risques du Crowdlending dont vous devez être avisé avant tout investissement. Mais il est important de savoir que chaque plateforme possède sa propre échelle de risque en fonction du projet.

Unilend Echelle de risque

Unilend Echelle de risque

Chaque projet se voit attribuer une note UNILEND allant de 1 à 5, Seuls les projets ayant une note minimale de 3 pourront être présentés. Les notes sont attribuées selon les critères suivants :

  1. Algorithme propriétaire : Importance 40 %
  2. Performance financière : Importance 20 %
  3. Marché de l’entreprise : Importance 20 %
  4. Equipe dirigeante : Importance 20 %

 Impayé / défauts

En cas d’impayé ou de retard de paiement, l’information sera tout de suite visible dans votre tableau de bord, facilitant ainsi le suivi de vos éventuels défauts. Comme on peut le voir ici pour l’instant nous n’avons aucun défaut depuis notre premier prêt en juin 2016.

Unilend defauts

Unilend défauts

UNILEND travaille avec des sociétés spécialistes du recouvrement, pour ouvrir une procédure judiciaire à l’encontre des entreprises qui seraient en défaut de paiement. Les frais de recouvrement seront à la charge de l’Emprunteur.

En cas de faillite de la plateforme UNILEND celle-ci a signé une clause de gestion extinctive avec son prestataire de paiement SFPMEI. En cas de faillite de UNILEND, l’entreprise continue à régler les échéances auprès du prestataire de paiement et les fonds sont remboursés auprès des Prêteurs comme avant. Attention, le partenaire SFPMEI n’assurera pas le recouvrement en cas de non paiement de l’emprunteur.

Quelle Fiscalité ?

D’un point de vue Fiscalité, UNILEND se conforme à la législation.

Seuls les intérêts de vos prêts sont taxés. Pour les particuliers, le taux est le même que pour les placements habituels comme les livrets bancaires : il s’agit d’une retenue à la source au taux de 24 % auxquels s’ajoutent 15,5 % de prélèvements sociaux. A chaque remboursement, une fraction des intérêts est prélevée directement par l’administration fiscale. Tous les ans, UNILEND met à disposition de chaque prêteur un imprimé fiscal unique (IFU) dans l’onglet fiscalité de son espace personnel.

Attention au 1er janvier 2017, Les prélèvements ne seront plus que de 30% suite à la mise en oeuvre de la FLAT TAX.

Par ailleurs, depuis le 1er janvier 2016, les pertes en capital sur les intérêts reçus sont déductibles.

UNILEND Avis sur la Sécurité

Les transactions sont sécurisées via SFPMEI. SFPMEI qui a également le rôle de poursuivre les remboursements en cas de faillite d’UNILEND.

Les fonds versés sur le compte « Prêteur » ne transitent pas par les comptes bancaires d’UNILEND. L’argent déposé sur le compte du « Prêteur » reste sa propriété tant qu’il n’a pas effectué d’offre de prêts.

UNILEND indique que l’hébergement des données est assuré par Claranet, société située en FRANCE.

Parrainage UNILEND : Bonus inscription

UNILEND propose une offre de parrainage  pour les lecteurs de A&$ vous permettant de gagner 20€ pour 20€ investi soit un premier gain automatique de 100%. C’est actuellement de loin la meilleure offre du marché puisque la plupart des plateformes obligent d’investir des sommes allant de 100 à 500€. C’est une bonne manière pour les prêteurs de tester la plateforme sans prendre de véritables risques. L’offre de 20€ est accessible en vous inscrivant via le lien suivant.

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Avis UNILEND : Conclusion

UNLEND est aujourd’hui clairement l’une des plateformes leader du marché. Si la moyenne des taux n’est pas dans la fourchette haute, cette plateforme séduit par son volume de projet, un robot d’investissement très efficace, une interface très complète avec de nombreux outils de reporting. UNILEND pâti un peu d’un taux de défaut élevé lié aux projets des années 2013-14.  Il reste à rappeler que le CrowdLending reste un marché en plein développement. Nous ne pouvons donc que recommander de suivre de manière régulière l’actualité des plateformes et suivre leurs performances dans le temps.

Les Moins d'UNILEND

---
  • Des taux un peu en dessous de la moyenne des plateformes
  • Un taux de défaut historiquement élevé sur les projets de 2013/14
  • Un robot d’investissement très efficace mais du coup presque incontournable
  • Un système d’enchère discutable
  • Pas de possibilité d’échanges sur les projets entre Prêteurs et Emprunteurs
  • Pas d’Assurance Prêteur
  • Pas d’application mobile

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