Avis UNILEND – Plateforme de CrowdLending – Rendement de 4 à 9,8%

MAJ Juin 2022 – UNILEND ayant fusionné ses activités avec PRETUP, nous vous invitons à consulter notre avis sur PRETUP.

Lancé en 2013, la plateforme UNILEND est une plateforme de Financement participatif (CrowdFunding) agrée en tant qu’intermédiaire en financement participatif (IFP) et conseiller en investissements participatifs (CIP). Depuis le 11 décembre 2018, UNILEND fait à présent parti du Groupe Mentor qui possède également la plateforme PRETUP. Notre avis Unilend est basé sur plus de 3 années d’utilisation de la plateforme.

A&$ a commencé à investir sur cette plateforme en juin 2016. A ce jour nous avons investi sur un total de 61 projets (sur les 447 dossiers financés par la plateforme). Notre avis sur UNILEND est donc basé sur plus de 3 ans d’utilisation de la plateforme. En parallèle nous avons également investi sur 22 plateformes et 1350 projets ce qui nous donne du recul et une vision d’ensemble de ce qui se fait sur le marché du Crowdlending.

Une fiche descriptive avec l’adresse et les coordonnées d’UNILEND est disponible dans l’annuaire du crowdfunding.

AVIS UNILEND Plateforme de Prêt aux entreprises : LES CHIFFRES

UNILEND est l’un des pionnier du Crowdfunding. Nous vous présentons ici, un résumé des chiffres au 31 juillet 2020

UNILEND Année de création Novembre 2013 Numéro d’agrément AMF Conseiller en investissements participatifs (CIP) Intermédiaire en financement participatif – IFP 15001415 Classement Crowdfunding 2020 Projets financés 471 Montants financés 36 366 750 M€ Taux de défaut 8.86% en montant et 12,55% en nombre Rendement moyen Taux moyen des projets : 7.82% Durée moyenne d’investissement 40,9 mois Communauté d’investisseurs 15 881 investisseurs Frais sur les investissements 0% Minimum d’investissement  20€ Offre en cours 15€ offerts pour 200€ investis : Inscription via ce lien Actionnaire Groupe Mentor

UNILEND Avis : Taux et durées des projets

Dans notre baromètre des taux, UNILEND affiche un taux moyen de 6,48% en 2018 pour une durée moyenne de 42,6 mois. Dans la pratique, nous avons pu constater des taux s’échelonnant entre 4 et 9,8% sur des durées allant de 6 à 60 mois.

La moyenne de notre portefeuille est actuellement 6,75% sur 31,5 mois. Mais attention le taux réel que vous obtiendrait dépends de nombreux autres facteurs tels que (Volume de projet, taille des projets, taux de défaut, taux de réactivité,…)

Avis Unilend – Les Projets

Autant le dire aujourd’hui le nombre de projet est un peu la faiblesse des plateformes de Crowdlending (Je vous invite à lire notre article sur la pénurie de projet dans le crowdlending). On en voudrait beaucoup plus afin d’avoir un plus large choix d’investissement mais également du fait que lorsque chaque mois la plateforme vous reverse capital et intérêts on souhaite pouvoir réinvestir au plus vite.

UNILEND a toujours fait parti des plateformes qui proposait un volume de projet important avec 5 à 7 nouveaux projets par mois. Après quelques mois de pause lié au rachat d’UNILEND par PRETUP, on observe un trend un peu en baisse de 3 à 5 projets.

Unilend projets CowdFunding

On observe sur la courbe ci-dessous les 7 mois de pause liée au rachat d’UNILEND par PRETUP. Pendant la période de 09/2018 jusqu’à 04/2019 aucun projet n’a été proposé. Le premier projet proposé par la nouvelle structure s’est fait le 9 mai 2019.

Autre point fort d’UNILEND, actuellement du fait d’une communautés de prêteurs parmi les plus importantes (Les chiffres annoncés sont de 15 465 prêteurs), les projets sont clôturés rapidement. Dans notre article consacré aux plateformes CrowdFunding les plus réactives, UNILEND se classait dans le top des plateformes les plus rapides. Cette rapidité vous permettra d’optimiser votre rendement global du fait que le réinvestissement de votre capital et intérêts pourra se faire plus rapidement que sur d’autres plateformes. Revers de la médaille, il faudra être rapide dès la publication d’un nouveau projet.

UNILEND Avis sur les Taux de défaut

UNILEND , on le sait a eu des moments assez difficiles au niveau de ses taux de défaut (environ 18 à 19% sur les années 2013-14) mais on a senti une réelle volonté d’améliorer les choses via une sélection plus stricte des projets. A suivre donc dans le temps. Il est important de suivre les chiffres de près afin de mieux anticiper les risques. Voir notre baromètre des taux de défaut du CrowdFunding :

Plusieurs plateformes montrent des taux de défaut qui peuvent paraitre important et c’est le cas d’UNILEND. La lecture de cet indicateur est très complexe et nous vous recommandons vivement la lecture de notre guide du taux de défaut afin de mieux en comprendre les subtilités.  Nous avons de nombreux cas dans notre portefeuille où certaines plateformes affichent des taux de défaut records et pour lesquelles nous avons de bons rendements.

Test UNILEND : L’interface

L’interface de la plateforme UNILEND est très efficace et offre une bonne visibilité. Chaque projet, outre les habituels taux, durée, propose également :

• Une présentation de l’entreprise
• Une présentation du projet d’emprunt
• Une analyse financière avec un bilan et compte de résultat
• Une analyse faite par l’entreprise qui explique comment elle va rembourser son emprunt.

Pour prêter, la procédure est un peu différente des autres plateformes de LENDING puisqu’il vous faudra choisir le taux d’intérêt auquel vous souhaitez prêter et le montant. UNILEND travaille sur un mode d’enchère (que nous détaillerons un peu plus loin). Votre ofre ne sera donc pas validée immédiatement et il sera peut être nécessaire de faire des contres-offres si vous souhaitez « remporter la mise ».

Unilend prêt

Avis Unilend : un principe d’enchère

La différence majeure d’UNILEND avec les autres plateformes de LENDING est son principe d’enchères. Si du côté des autres plateformes vous savez à l’avance le taux sur lequel vous allez pouvoir prêter, chez UNILEND ce n’est pas le cas. Chez UNILEND c’est vous qui proposez votre propre taux mais du coup si d’autres prêteurs prêtent à un taux inférieur alors votre proposition ne sera peut être pas retenue.
Cela a ses avantages et inconvénients. Pour notre part nous trouvons cela un peu perturbant et surtout consommateur de temps. Chez UNILEND, il faut attendre une date limite, et entre temps vous pouvez recevoir un email comme quoi votre proposition n’est pas retenue car d’autres ont proposé un taux inférieur au vôtre. Le seul moyen de s’en sortir est de venir enchérir quelques secondes avant la clôture mais cela vous impose d’être disponible à ce moment bien précis.

Au final, UNILEND ne vous laisse guère le choix et c’est dommage : Vous devrez sans doute comme la plupart des prêteurs utiliser AUTOLEND leur robot d’investissement !

AUTOLEND le robot d’investissement d’UNILEND

UNILEND est l’un des précurseurs en terme de robot d’investissement dans le CROWDLENDING. Depuis des plateformes comme Pretup, Wesharebonds, ou Bolden se sont aussi lancées sur ce créneau.

Quand nous avons commencé à investir dans le CrowdLending nous n’étions pas très enthousiaste à l’idée d’avoir un robot faire le travail à notre place.  Cela dénature un peu la notion de Finance Participative où l’on y vient aussi pour s’intéresser aux entreprises dans lesquelles on investi. Après avoir participé à plus de 1 080 projets sur 19 Plateformes notre vision a un peu évolué. Le CrowdLending devient assez chronophage dès lors que l’on y réinvesti chaque mois capital et intérêts. Le robot peut donc vous soulager d’une partie de ce travail sans pour autant vous empêcher de vous intéresser aux entreprises qui vous avez aidé à financer.

Pour faire face à son principe d’enchère un peu contraignant, UNILEND a donc mis en place une arme redoutable. Le placement totalement automatisé. UNILEND propose donc un outil du nom d’AUTOLEND qui permet de définir une grille de taux d’intérêt souhaité en fonction de la durée et du niveau de risque des projets. Lorsque le taux est en Orange, le robot vous prévient que ce taux est inférieur à la moyenne des autres prêteurs et qu’il y a un fort risque que votre offre ne soit pas acceptée.

Vous pourrez « jouer » avec les critères suivants :

• Montant de l’investissement ex 50€ par projet
• Le taux d’intérêt en fonction de la durée du prêt. Un prêt sur 5 ans et souvent plus risqué qu’un prêt sur 12 mois
• Le taux d’intérêt en fonction de la note UNILEND  (risque d’1 à 5 étoiles). Sur un projet risqué on voudra donc proposer un taux plus élevé que sur un projet moins risqué.

Ce mode est bien évidement à double tranchant. Très pratique votre argent “s’auto gère” en fonction des directives que vous lui avait donné. Mais de l’autre côté vous n’êtes plus maître de vos placements. On va avoir une tendance à laisser l’automate tourner sans savoir sur le type de projet sur lequel on investit.

UNILEND Avis Reporting et Statistiques

Le reporting fourni par UNILEND, est à ce jour l’un sinon le plus complet que nous ayons testé.

• Liste des projets dans lesquels on a investi avec le niveau d’avancement des remboursements
• Une vision d’ensemble des projets en cours et projets en retard de paiement avec l’accès aux contrats et l’échéancier
• Un relevé de compte détaillé
• L’accès aux informations personnelles
• Des statistiques personnelles sur les investissements réalisés (Répartition sectorielle, géographique,…)
• Des statistiques sur le rendement global de son portefeuille
• Des éléments d’information permettant de mesurer le niveau de diversification de son portefeuille
• Un graphique avec l’échéancier des prochaines échéances de paiement
• Les documents fiscaux pour remplir ses impôts
• Une vision des offres en cours

Evolution de la communauté de prêteurs UNILEND

Par transparence, UNILEND publie chaque mois l’évolution du nombre de prêteurs sur sa plateforme. Les communautés de prêteurs sont un point très important qu’il est bien de surveiller. Plus la communauté est importante plus les projets présentés seront rapidement clos ce qui permet non seulement d’optimiser le rendement de son portefeuille mais cela permet aussi d’attirer de nouveaux emprunteurs qui apprécieront des délais de financement le plus court possible.

Unilend projet clôturé

Preuve que cette communauté est active, nous observons régulièrement de nouveaux records : Ici plus de 3 600 prêteurs sur 1 seul et même projet! Ce chiffre est en croissance régulière et permet de clore rapidement les projets. Contrairement à d’autres plateformes UNILEND, ne co-investi pas au travers d’un fond.

 Application Iphone et Android

Rares sont les plateformes à proposer une véritable application mobile. Si pour l’instant Lendopolis a sorti son application IPHONE (la version ANDROID ne devrait pas tarder), LENDIX de son côté propose déjà les 2 versions IPHONE et ANDROID.

A notre connaissance pas d’application mobile de prévue du côté de chez UNILEND. Le site étant responsive et la procédure de prêt étant assez simple, l’utilisation du site web sur mobile est tout à fait gérable. La plupart des prêteurs utilisant la fonction AUTOLEND, le besoin d’une application mobile n’est pas aussi important que pour certaines autres plateformes. On regrettera juste de ne pas recevoir de notification.

Mode de Communication avec UNILEND

Si vous avez des questions UNILEND vous offre plusieurs canaux de communication :

• Une FAQ prêteur
• Une page Facebook
• Une page Twitter
• Un blog d’information
• Un service client accessible au 03 83 41 64 52
• Un email de contact contact@unilend.fr

Par rapport à d’autres plateformes on peut regretter de ne pas avoir un mode chat Live ou différé bien utile pour poser vos questions.

Avis UNILEND Discussions sur les projets

Contrairement à certaines plateformes UNILEND ne propose pas via leur interface de pouvoir échanger sur les projets proposés. Il serait utile de pouvoir poser des questions auxquelles l’emprunteur, les prêteurs et UNILEND pourraient apporter leur contribution. C’est un peu dommage et à contresens de l’esprit du CrowdFunding.

Créditer son compte et montant de l’investissement

UNILEND propose 2 manières de créditer son compte :

• Par carte bleu + 3D Sécure
• Par virement bancaire

Vous pouvez prêter sur chaque projet d’entreprise entre 20 et 2 000€. A l’origine le maximum était de 1 000€ mais une nouvelle loi permet aux particuliers de pouvoir à présent investir 2 000€.

Les Remboursements sur UNILEND

Les remboursements se font de manière mensuelle et incluent une partie du capital et des intérêts, déduction faites des taxes (prélèvements forfaitaires et sociaux). Certains projets peuvent prévoir des échéanciers de remboursement incluant des périodes où seuls les intérêts seront remboursés les premiers mois.

Assurance prêteurs

Depuis le 12 octobre 2019, UNILEND est a mis en place une assurance prêteurs pour ses investisseurs. Elle couvre le risque de décès / invalidité du chef d’entreprise (sur 100% du capital prêté) ainsi que sur le risque de défaillance de l’entreprise financée. Cette assurance s’applique sur la majorité des projets mais il conviendra pour chaque projet de vérifier si l’assurance s’applique ou pas. Vous pourrez trouver ici un complément d’information sur l’assurance prêteur UNILEND.

On ne le rappellera jamais assez, n’oubliez pas l’une des meilleures garanties pour le prêteur consiste à diversifier ses investissements!

Coût du service UNILEND

Comme la plupart des plateformes de financement participatif, Il n’y a aucun frais d’entrée ou de frais de gestion pour le Prêteur. UNILEND se rémunère uniquement auprès de l’entreprise qui recherche un financement.

Avis UNILEND : Avis Echelle de risques

On ne reviendra pas ici sur les risques du Crowdlending dont vous devez être avisé avant tout investissement. Mais il est important de savoir que chaque plateforme possède sa propre échelle de risque en fonction du projet.

Chaque projet se voit attribuer une note UNILEND allant de 1 à 5, Seuls les projets ayant une note minimale de 3 pourront être présentés. Les notes sont attribuées selon les critères suivants :

1. Algorithme propriétaire : Importance 40 %
2. Performance financière : Importance 20 %
3. Marché de l’entreprise : Importance 20 %
4. Equipe dirigeante : Importance 20 %

Impayé / défauts

En cas d’impayé ou de retard de paiement, l’information sera tout de suite visible dans votre tableau de bord, facilitant ainsi le suivi de vos éventuels défauts. Comme on peut le voir ici pour l’instant nous n’avons aucun défaut depuis notre premier prêt en juin 2016.

UNILEND travaille avec des sociétés spécialistes du recouvrement, pour ouvrir une procédure judiciaire à l’encontre des entreprises qui seraient en défaut de paiement. Les frais de recouvrement seront à la charge de l’Emprunteur.

En cas de faillite de la plateforme UNILEND celle-ci a signé une clause de gestion extinctive avec son prestataire de paiement SFPMEI. En cas de faillite de UNILEND, l’entreprise continue à régler les échéances auprès du prestataire de paiement et les fonds sont remboursés auprès des Prêteurs comme avant. Attention, le partenaire SFPMEI n’assurera pas le recouvrement en cas de non paiement de l’emprunteur.

Quelle Fiscalité ?

D’un point de vue Fiscalité, UNILEND se conforme à la législation.

Seuls les intérêts de vos prêts sont taxés. Pour les particuliers, le taux est le même que pour les placements habituels comme les livrets bancaires : il s’agit d’une retenue à la source au taux de 12,8 % auxquels s’ajoutent 17,2 % de prélèvements sociaux. A chaque remboursement, une fraction des intérêts est prélevée directement par l’administration fiscale. Tous les ans, UNILEND met à disposition de chaque prêteur un imprimé fiscal unique (IFU) dans l’onglet fiscalité de son espace personnel.

Par ailleurs, depuis le 1er janvier 2016, les pertes en capital sur les intérêts reçus sont déductibles.

UNILEND Avis sur la Sécurité

Les transactions sont sécurisées via SFPMEI. SFPMEI qui a également le rôle de poursuivre les remboursements en cas de faillite d’UNILEND.

Les fonds versés sur le compte « Prêteur » ne transitent pas par les comptes bancaires d’UNILEND. L’argent déposé sur le compte du « Prêteur » reste sa propriété tant qu’il n’a pas effectué d’offre de prêts.

UNILEND indique que l’hébergement des données est assuré par Claranet, société située en FRANCE.

Parrainage UNILEND : Bonus inscription

UNILEND vient de réactiver son offre de parrainage qui permet au parrain et son filleule de se partager 30€ pour 200€ investit. Cette offre est accessible en s’inscrivant via ce lien :

On observe sur la courbe ci-dessous les 7 mois de pause liée au rachat d’UNILEND par PRETUP. Pendant la période de 09/2018 jusqu’à 04/2019 aucun projet n’a été proposé. Depuis la relance d’UNILEND en mai 2019 nous observons le nombre d’investisseur à nouveau augmenter.

Evolution des montants prêtés par UNILEND

A fin septembre 2019 UNILEND a atteint un montant de plus de 34 millions d’euros prêtés depuis leur lancement. Cela représente un projet moyen de 77k€. Pour rappel UNILEND n’a pas proposé de projet entre 09/2018 et 04/2019. Cette période correspond au rachat d’UNILEND par PRETUP

Avis UNILEND : Conclusion

UNLEND est le Pionnier du Crowdlending en France. Si fin 2018 nous avons tous était surpris par l’annonce de sa cessation d’activité nous ne pouvons que nous réjouir de voir UNILEND repris par le Groupe Mentor et ainsi rejoindre PRETUP pour proposer une offre encore plus large. Si la moyenne des taux n’est pas dans la fourchette haute, cette plateforme a toujours séduit par son volume de projet, un robot d’investissement très efficace, une interface très complète avec de nombreux outils de reporting. UNILEND pâti un peu d’un taux de défaut élevé lié aux projets des années 2013-14.  Il reste à rappeler que le CrowdLending reste un marché en plein développement. Nous ne pouvons donc que recommander de suivre de manière régulière l’actualité des plateformes et suivre leurs performances dans le temps.