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Dernière modification le : 24 janvier 2017
Avis Unilend

En mai dernier je publiais un test de la plateforme Lendix dans laquelle j’ai réalisé mes premiers investissements de financement participatif. Un test assez complet qui m’a permis de comprendre de nombreux mécanismes sur ce type d’investissement. Ayant très vite intégré le fait qu’il fallait prêter à de très nombreuses entreprises pour limiter le risque (mieux vaut prêter 20€ à 100 entreprises que 1000€ à 2 entreprises) j’ai également eu l’intuition qu’il fallait aussi diversifier ses placements sur différentes plateformes. D’où l’idée de tester Unilend  dont le fonctionnement est un peu différent de Lendix.

Pour ceux qui souhaitent s’inscrire sur LENDIX et bénéficier du bonus parrainage il suffit de suivre ce lien.

Lendix

Pourquoi Unilend ?

Après avoir commencé à investir sur Lendix, j’ai donc eu envi de diversifier. Le crowdfunding étant un mécanisme très récent, de nombreux acteurs se lancent donc dans l’aventure en même temps et du coup dans le temps il y aura forcément des fusions (c’est déjà le cas de Lendix qui a racheté Finsquare) mais peut être aussi, il faut envisager le pire des cas, quelques faillites….

Donc conseil de base, comme en bourse, ne jamais investir de l’argent dont vous pourriez avoir besoins dans les prochains mois, voir années car la majorités des placements sont souvent sur 36 à 60 mois même si vous récupérez une partie du capital et des intérêts chaque mois.

Pourquoi Unilend donc? J’ai trouvé la plateforme assez aboutie avec un volume de projets intéressant.. Pour tout vous dire, j’ai commencé à diversifier beaucoup plus que cela. Unilend fait parti des plateformes dans lesquels j’ai investi mais j’ai également ouvert des comptes sur de nombreuses autres plateformes de crowdlending tel que Wiseed, Lendix, lendopoliscredit.fr, Unilend, Pretup, Bolden, Tributile, Prexem, Les entreprêteurs,…

D’après Challenges Unilend aurait actuellement la plus grosse communauté de prêteur en France. Un point positif qui ne peut qu’aider dans le temps à obtenir des volumes de projets plus importants. Mi 2016 Unilend indique avoir financer pour plus de 20 millions d’euros de prêts, Lendix en serait à environ 33 Millions.  Bien que les sommes soient importantes cela reste une goutte d’eau sur le marché du crédit aux entreprises. Tout reste à faire mais important sans doute pour l’instant de miser sur les plus gros acteurs.

Unilend : principales différences avec Lendix

Plutôt que de refaire un article complet sur les principes fonctionnalités des plateformes de financement participatif comme j’avais eu l’occasion de le faire dans mon article sur le test Lendix, j’ai donc préféré présenter quelques unes des différences majeures que j’ai pu rencontrer.

Unilend : Avis sur Volume des projets

Même si le nombre de projets proposés reste encore un peu faible (mais c’est un peu comme cela sur toute les plateformes) Unilend reste parmi les plateformes qui offrent un volume de projet correcte. Le nombre de projet reste néanmoins en dessous de Lendix qui semble aujourd’hui se détacher sur ce domaine. Un des gros avantages concernant le volume proposé c’est de pouvoir facilement diversifier.

Unilend : Avis sur le temps de validation des projets

Unilend fait parti des plateformes de prêt communautaire où les délais de financement des projets sont parmi les plus courts. Malgré cela les délais sont plus rapide chez Lendix pour plusieurs raisons.  Sans doute tout d’abord une importante communauté de prêteur mais surtout un fond de placement géré directement par Lendix qui permet à n’importe quel projet validé d’être automatiquement financé. Si le projet n’a pas suffisamment de prêteurs alors Lendix le finance lui même avec l’argent du fond. C’est un gros plus pour nous également. Quand on décide d’investir sur un projet cela évite des déconvenues du type “Le projet n’a  pu être financé” au bout d’un mois, et du coup on a mobilisé de l’argent qui n’a pas rapporté pour rien.

Comme on dit time is money, et les ratios “Nombre de projets” et “Temps de validation des projets” sont important. Chaque mois la plateforme vous reverse une  partie du capital et des intérêts. Il faut donc pouvoir les réinvestir le plus rapidement possible dans un nouveau projet pour qu’ils puissent rapporter à leur tour et ainsi gagner de l’argent.

Du coup parfois cela peut être problématique du côté de Lendix car a peine on a reçu une notification pour un nouveau projet, que le projet est déjà financé. Ce problème n’existe pas sur Unilend du fait qu’on laisse aux prêteurs un nombre de jours définit à l’avance pour faire leur meilleur offre (forme d’enchère).

Lendix

Unilend : un principe d’enchère

Une des grosses différences d’Unilend avec Lendix mais aussi avec la majorité des autres plateformes de financement participatif c’est son principe d’enchères. Si du côté de Lendix vous savez à l’avance le taux sur lequel vous allez pouvoir prêter, chez Unilend ce n’est pas le cas. Chez Unilend c’est vous qui proposez votre propre taux mais du coup si un autre prêteur prête à un taux plus faible alors vous serez peut être exclu…

Cela a ses avantages et inconvénients. Pour ma part je trouve cela un peu perturbant et surtout consommateur de temps. En effet, quand vous faites une offre sur Lendix vous savez tout de suite si votre offre est retenue ou pas. Chez Unilend, il faut attendre une date limite, et entre temps vous pouvez recevoir un email comme quoi votre proposition n’est plus retenue car d’autres ont proposé un taux inférieur au vôtre. Du coup régulièrement je me place sur une offre mais par manque de temps je perd l’enchère car je n’ai pas eu le temps d’ajuster mon taux.

Du coup l’alternative que propose Unilend c’est le placement  automatisé !

Unilend : Un mode tout automatique

Pour faire face à ce principe d’enchère un peu contraignant parfois, Unilend a mis en place une arme redoutable. Le placement totalement automatisé. Puisque le principe des plateformes de financement participatif est de prêter peu mais à beaucoup d’entreprises afin de limiter les risques de non remboursement, alors c’est vrai qu’on a tendance à faire de très nombreux prêts et c’est forcément assez chronophage. Unilend propose donc un outil du nom d’Autolend qui permet de définir une grille de taux d’intérêt qui seront proposés automatiquement sur les projets.

Lendix

Vous pourrez jouer avec les critères suivants :

  • Montant de l’investissement ex 100€ par projet
  • Le taux d’intérêt en fonction de la durée du prêt. Un prêt sur 5 ans et souvent plus risqué qu’un prêt sur 12 mois
  • Le taux d’intérêt en fonction de la note Unilend. Unilend attribue une note de risque sur les projets (1 à 5 étoiles). Sur un projet risqué on voudra donc proposer un taux plus élevé que sur un projet moins risqué.

Ce mode est bien évidement à double tranchant. Très pratique votre argent “s’auto gère” en fonction des directives que vous lui avait donnés. Mais de l’autre côté vous n’être plus maître de vos placements. On va avoir une tendance à laisser l’automate tourner sans savoir sur le type de projet sur lequel on investit.

A utiliser avec modération donc!

Unilend : Avis sur les Taux et durées des placements

Mise à jour Septembre 2016 : J’ai approfondi ce sujet dans mon article Crowdfunding baromètre des taux que vous pouvez consulter et qui vous donnera une vision des taux sur une dizaine de plateforme différente.

Difficile de comparer ces critères d’une plateforme à l’autre tant les projets sont différents. Reste néanmoins que j’ai un pré-sentiment sur le fait que les taux d’intérêts sont meilleurs chez Unilend que chez Lendix.

Sur 14 projets Lendix j’ai un taux d’intérêt moyen de 6,04% (avec un minimum de 4,75% et un maximum de 8%). Chez Unilend sur 8 projets je suis à un taux d’intérêt moyen de 6,83% (avec un minimum de 4,9% et un maximum de 8,5%)

Côté durée d’investissement, chez Lendix je suis à 48,8 mois de moyenne contre 35,25 mois chez Unilend.

Mon pré-sentiment est donc renforcé. Avec une durée d’investissement supérieure le taux moyen de prêt chez Lendix devrait être supérieur, ce qui n’est pas le cas.

Encore une fois impossible d’en déduire une vérité. Peut-être Lendix est t’il plus sévère sur ces critères de sélection avec de meilleurs dossiers et du coup des taux plus faible. Il faudra quelques années pour valider ou pas ces tendances.

Petite analyse supplémentaire, j’ai consulté une étude d’un blogueur faite sur Unilend en 2014. Il avait investi sur une vingtaine de projets à un taux moyen de 9%. En 2016 ceci n’est plus possible. Les taux moyens ont fortement chuté et je pense que l’ensemble des plateformes sont sous le stress permanent d’un projet qui ne serait pas remboursé (ce qu’à déjà connu Unilend et leur a coûté beaucoup en terme d’image).

Gros risque à terme que les taux d’intérêts baissent encore (pour ne prêter qu’aux sociétés en bonne santé) et qu’au final avec quelques défauts de paiement par an, la rentabilité ne soit plus aussi séduisante qu’elle en a l’air sur le papier.

Suivi de mes placements sur Unilend

Par transparence j’ai l’habitude de publier quelques chiffres sur mes investissements alors les voici :
J’ai à ce jour investi 1 000€, soit beaucoup moins du coup que Lendix qui reste mon investissement majoritaire.

J’ai investi ces 1 000€ dans 7 projets différents (100 à 200€ par projets) sur des rémunérations de 4,9% à 8,5%. Je viens d’investir sur un 8ème projet avec les premiers remboursements qui m’ont été fait.

Pour l’instant pas d’impayé. UNILEND a par contre Annulé en cours de route un placement pour une entreprise de travaux agricole pour laquelle j’avais prêté de l’argent. De ce que j’ai pu comprendre, certains chiffres fournis par l’entreprise n’étaient pas tout à fait corrects. De part leurs contrôles ils ont donc pu éviter de futurs problèmes…

Comme a l’habitude j’essaierais de mettre à jour ce chapitre au fur et à mesure des évolutions.

Mise à jour de Novembre 2016

Suite à la publication du classement des meilleures plateformes, j’ai décidé de maintenir mes investissement sur cette plateforme à 1000€. J’ai également porté le nombre de projets dans lesquels j’ai investi à 10. Je continuerais à investir capital et intérêts versés chaque mois sur de futurs projets.

Test et AVIS UNILEND Taux de défaut

C’est un peu la hantise des prêteurs. Chaque taux de défaut fait forcément subir une baisse d’intérêt de son portefeuille d’où l’importance de bien diversifier ses placements.

Pour obtenir un avis détaillé sur les taux de défaut, A&$ vous  propose ce dossier dédié aux taux de défaut d’UNILEND. Autant vous le dire les taux de défaut sont très mauvais mais bonne nouvelle UNILEND l’un des leader français du Crowdfunding a bien rétabli les choses avec d’excellents taux de défaut sur 2016 et début 2017.

Avis UNILEND : Statistiques

Les statistiques évoluent très vites dans le monde du financement participatif. A date Unilend annonce :

Nombre de projets

Nombre d'investisseurs

Total Montant financé (€)

Forum de discussion UNILEND

N’hésitez pas à posez des questions et partager votre expérience sur le FORUM UNILEND

Unilend – Parrainage

Pas de parrainage possible pour l’instant sur Unilend. Espérons que cela vienne prochainement

Par contre Lendix offre bien un bonus parrainage. Pour ceux qui souhaitent en bénéficier il faut  s’inscrire sur LENDIX en suivant ce lien.

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Parmi les autres plateformes de crowdlending intéressante dans lesquels j’ai commencé à investir on trouve aussi Wiseed, Lendix, lendopoliscredit.fr, UnilendPretup, Bolden, Tributile (voir l’interview de Grégoire Wallaert), Prexem, Les entreprêteurs,…

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