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(Last Updated On: 12 octobre 2018)
CREDIT.FR Avis – Rendement de 3,4 à 8,8%
4.5 (89.3%) 86 votes

Avis Credit.fr Plateforme de Crowdlending

Credit.fr à été lancée commercialement en mars 2015 en tant qu’Intermédiaire en Financement Participatif (IFP). Elle est agrée auprès de l’ORIAS.

A&$ a commencé à investir sur cette plateforme de financement participatif en juin 2016 sur 3 premiers projets. A ce jour nous avons investi sur un total de 75 projets. Notre avis Credit.fr est donc basé sur près de 2 ans d’utilisation de la plateforme. Nous avons à ce jour également investi sur une douzaine de plateformes et plus de 600 projets ce qui nous donne un peu de recul et une vision d’ensemble de ce qui se fait sur le marché du Crowdlending.

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Une fiche descriptive avec l’adresse et les coordonnées de Credit.fr est disponible dans l’annuaire du crowdfunding

Avis Credit.fr : Taux et durées des projets

Dans notre baromètre des taux d’avril, Credit.fr apparaît parmi les plateformes qui proposent actuellement les taux moyens les plus élevés mais sur les durées d’investissement moyenne plutôt longue.

Sur les investissements réalisés par Argent-et-Salaire.com, Credit.fr offre en moyenne un rendement de 7,16% sur 43,3 mois. Si le rendement est dans la moyenne haute, la durée moyenne de 43 mois reste élevée en comparaison avec une plateforme type Pretup qui par exemple permet de dépasser les 8,3% sur 28 mois.

Avis Credit.fr : Les Projets

Autant le dire, aujourd’hui le nombre de projet est un peu la faiblesse des plateformes de Crowdlending (nous vous invitons à lire notre article sur la pénurie de projet dans le crowdlending). On en voudrait beaucoup plus afin d’avoir un plus large choix d’investissement mais également du fait que lorsque chaque mois la plateforme vous reverse capital et intérêts on souhaite pouvoir réinvestir au plus vite. Il n’est pas rare sur les plateformes de Crowdlending de devoir attendre pour qu’un nouveau projet soit présenté, et lorsqu’un projet se présente, mieux vaut être rapide car certaines plateformes sont capables de boucler un projet en quelques heures seulement.

Projets Credit.fr

Projets Credit.fr

Côté Credit.fr malgré sa jeunesse il s’en sort plutôt bien avec 10 à 15 projets par mois : C’est actuellement l’une des plateformes leader en terme de nombre de projets présentés. Les montants empruntés qui étaient il y a 1 ans dans une moyenne basse d’environ 50k€ ont eu fortement tendance à augmenter sur 2017. Il n’est pas rare aujourd’hui de voir apparaître des projets entre 100 et 400k€.

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Autre point fort de CREDIT.FR actuellement du fait d’une communautés de prêteurs parmi les plus importantes (Plus de 17 700 inscrits), les projets sont clôturés rapidement. Dans notre article consacré aux plateformes CrowdLending les plus réactives, CREDIT.FR se classait en seconde position des plateformes les plus rapides. Cette rapidité vous permettra d’optimiser votre rendement global du fait que le réinvestissement de votre capital et intérêts pourra se faire plus rapidement que sur d’autres plateformes. Revers de la médaille, il faudra être rapide dès la publication d’un nouveau projet.

Spécificité de CREDIT.FR, tous les projets présentés seront obligatoirement financés. Ce n’est pas le cas de toutes les plateformes qui peuvent vous annoncer 1 mois après que le projet n’a pas eu assez de prêteurs pour être financé. Ce type de déception qui peut avoir un impact sur votre rendement ne se produira pas sur CREDIT.FR car CREDIT.FR co-investit systématiquement sur l’ensemble des projets via le fond géré par TIKEHAU CAPITAL (pour rappel TIKEHAU CAPITAL à racheté CREDIT.FR en juin 2017). Un projet qui n’obtiendrait pas le financement via “la foule”, se verra automatiquement complété par le fond LENDIX.

Avis Credit.fr : Statistiques

Les statistiques évoluent très vites dans le monde du financement participatif. A date Credit.fr annonce :

Nombre de projets

Nombre d'investisseurs

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Total Montant financé (€)

CREDIT.FR Avis Taux de défaut

CREDIT.FR a jusqu’à présent réussi à maintenir un taux de défaut à un niveau “maîtrisé”. Malgré l’augmentation du nombre de défaut depuis cet été CREDIT.FR reste une des plateformes qui offre aujourd’hui le taux de défaut parmi les plus bas. Voir notre baromètre des taux de défaut du CrowdFunding :

Baromètre des taux de défaut CrowdFunding Mai 2018

 

Partenariat Hello Bank et entrée au capital de Tikehau Capital

Courant septembre 2016 Credit.fr et Hello Bank ont annoncé une association qui permet à la plateforme de Credit.fr d’être intégrée directement dans l’interface des clients d’Hello Bank. Cette association inaugure sans doute l’avenir du Crowdlending. Les banques ne pourront pas indéfiniment ignorer ce marché qui se développe à grande vitesse. La banque postale a également mis en place un partenariat de ce type avec WeShareBonds et a dernièrement racheté KissKissBankBank et LENDOPOLIS.

C’est donc un gros plus pour Credit.fr. Plus le nombre de prêteurs augmente plus la plateforme intéressera les entreprises qui recherchent de la réactivité.

Le 29 juin 2017 la société de gestion Tikehau Capital a annoncé avoir mis la main sur Credit.fr moyennant douze millions d’euros. Le gérant d’actifs détient désormais la plate-forme de prêts en ligne à 95 % aux côtés du fondateur et de salariés.

Crédit.fr a annoncé en janvier 2018 la consitution d’un fond de 30M€ par Tikehau Capital. Le but de se font sera de prêter sur les projet à hauteur de 50%.

Test Credit.fr : L’interface

L’interface de la plateforme Credit.fr est agréable et offre une bonne visibilité. Chaque projet, outre les habituels taux, durée, propose également :

  • Une présentation de l’entreprise
  • Une présentation de l’équipe de l’entreprise
  • Une présentation du projet d’emprunt
  • L’avis de Credit.fr
  • Un bilan financier

Malgré tout, on aimerait que l’ensemble soit un peu plus développé. Les données fournies sont parfois un peu « light ». D’autres plateformes font mieux. Credit.fr qui commence à gérer des projets de tailles moyennes devrait fournir un peu plus d’information à notre goût.

Exemple ce projet pour une assurance : on trouvera que 6 lignes pour présenter l’entreprise, le projet, et les raisons de soutenir le projet. C’est un peu léger à mon goût.

Robots d’investissement

Alors que plusieurs plateformes telles qu’UnilendPretupWesharebonds, ou Bolden proposent déjà leur robot d’investissement, il semble que cette fonctionnalité ne soit  pas à l’ordre du jour chez CREDIT.FR. Même si cette fonctionnalité est parfois critiquée du fait qu’elle va un peu à l’encontre de la philosophie du CrowdFunding, elle aide à rendre beaucoup moins chronophage le réinvestissement chaque mois du capital et des intérêts.

Credit.fr Avis Reporting et statistiques

Le reporting fourni par Credit.fr est assez complet. On y trouve :

  • Liste des projets dans lesquels on a investi avec le détail de paiement des échéances
  • Dans la section « Mes documents » : Liste de vos contrats de prêt et échéanciers
  • Un relevé de compte
  • L’accès aux informations personnelles
  • Des statistiques personnelles
  • Les documents fiscaux
Portefeuille Credit.fr

Portefeuille Credit.fr

mais nous avons pu noter quelques petits manquements :

  • On trouvera dommage que l’échéancier ne soit pas daté. Effectivement seuls des numéros d’échéance sont fournis quand les autres plateformes fournissent un échéancier daté
  • Pas de prévisionnel des prochaines échéances
  • On aimerait aussi que soit pré calculé le rendement global de son portefeuille. On aime tous avoir quelques statistiques personnalisées.
  • En cas d’impayer ou retard impossible au premier coup d’oeil de connaitre les projets en défaut.
  • Pas de possibilité d‘export des données

Evolution de la communauté de prêteurs CREDIT.FR

Par transparence, CREDIT.FR publie chaque mois l’évolution du nombre d’inscrit sur sa plateforme. Les communautés de prêteurs sont un point très important qu’il est bien de surveiller. Plus la communauté est importante plus les projets présentés seront rapidement clos ce qui permet non seulement d’optimiser le rendement de son portefeuille mais cela permet aussi d’attirer de nouveaux emprunteurs qui apprécieront des délais de financement le plus court possible.

Nous regrettons cependant que CREDIT.FR affiche le nombre d’inscrit et pas le nombre de prêteurs ayant fait au moins 1 prêt comme peuvent le faire d’autres plateformes ce qui rend la comparaison plus difficile.

Evolution des montants prêtés par CREDIT.FR

A date CREDIT.FR a atteint un montant d’un peu plus d’25,4 millions d’euros prêtés depuis leur lancement. CREDIT.FR est clairement aujourd’hui l’une des plateformes avec l’une des plus forte croissance.

Application Iphone et Android

Rares sont les plateformes à proposer une véritable application mobile. Si pour l’instant Lendopolis a sorti son application IPHONE (la version ANDROID ne devrait pas tarder), LENDIX de son côté propose déjà les 2 versions IPHONE et ANDROID.

A notre connaissance pas d’application mobile de prévue du côté de chez CREDIT.FR. Le site étant responsive et la procédure de prêt étant assez simple, l’utilisation du site web sur mobile est tout à fait gérable.

Mode de Communication avec Credit.fr

Si vous avez des questions Credit.fr vous offre plusieurs canaux de communication :

On trouvera dommage que Credit.fr ne propose pas un chat en Live. Cette fonction est proposée par de nombreuses plateformes. Dans une période d’évangélisation cette fonctionnalité est très utile.

Discussion sur les projets

Pas de possibilité au niveau des fiches projets de poser des questions directement (ou même indirectement) aux entreprises qui sollicitent un prêt. C’est un des points faible de la plateforme qui manque d’une véritable brique communautaire.

Avis Credit.fr : Créditer son compte et montant de l’investissement

Credit.fr propose 2 manières de créditer son compte :

  • Par carte bleu + 3D Secure
  • Par virement bancaire

Vous pouvez prêter sur chaque projet d’entreprise entre 50 et 2 000€. A l’origine le maximum était de 1 000€ mais une nouvelle loi permet aux particuliers de pouvoir à présent investir 2 000€.

On regrette néanmoins que Credit.fr ne se soit pas aligner sur les autres plateformes qui permettent de prêter à partir de 20€. Autre point important sur Credit.fr il faut investir des multiples de 50€. C’est un peu dommage car chaque mois quand on souhaite réinvestir les capitaux et intérêts versés alors il sera peut être nécessaire de réalimenter son compte pour prêter sur un nouveau projet. Ce positionnement ne favorisera pas les petits prêteurs.

Les Remboursements

Les remboursements se font de manière mensuelle et incluent une partie du capital et des intérêts, déduction faites des taxes (prélèvements forfaitaires et sociaux).

Assurance prêteurs

Credit.fr ne propose à l’heure actuelle pas d’assurance prêteur comme peuvent le faire certaines plateforme type Pretup ou Prexem.

Il existe cependant une assurance décès de l’emprunteur. Le prêt est remboursé en cas de décès-invalidité, incapacité totale et temporaire du dirigeant.

On ne le rappellera jamais assez, n’oubliez pas l’une des meilleures garanties pour le prêteur consiste à diversifier ses investissements!

Quel est le Coût du service?

Aucun frais d’entrée ou de frais de gestion pour le Prêteur chez Credit.fr. C’est dans la norme de ce que l’on voit actuellement sur l’ensemble des plateformes de Crowdlending. Credit.fr se rémunère uniquement auprès de l’entreprise qui recherche un financement.

Avis Credit.fr : Echelle de risques

On ne reviendra pas ici sur les risques du Crowdlending dont vous devez être avisé avant tout investissement. Mais il est important de savoir que chaque plateforme possède sa propre échelle de risque en fonction du projet. Ainsi Credit.fr classifie chaque projet en cinq catégories :

Echelle de risque Credit.fr

Echelle de risque Credit.fr

Prêter comporte des risques. Veillez à diversifier vos placements sur plusieurs projets.
*Probabilité de défaut moyen étudié sur un échantillon de 2.000.000 d’entreprises de plus de 4 ans.
**Probabilité de défaut moyen étudié sur un échantillon de 3.300.000 d’entreprises de plus de 4 ans.

A titre d’information pour ceux qui ont des prêts plus ancien, l’échelle de risque était sur 3 niveaux.

  • SELECTIF est associé à une probabilité de défaut moyen à 12 mois inférieure à 0,10%*. La classification SELECTIF permet d’emprunter sur Credit .fr à 3,40% sur 36mois ; 4% sur 48 mois ; 4,60% sur 60 mois.
  • EQUILIBRE est associé à une probabilité de défaut moyen à 12 mois inférieure à 0,40%*. La classification EQUILIBRE permet d’emprunter à 6% sur 36 mois, 6,60% sur 48 mois et 7,20% sur 60 mois.
  • DYNAMIQUE est associé à une probabilité de défaut moyen à 12 mois inférieure à 0,90%**. La classification DYNAMIQUE permet d’emprunter à 7,50% sur 36 mois, 8,10% sur 48 mois et 8,70% sur 60 mois.

*Probabilité de défaut moyen étudié sur un échantillon de 2.000.000 d’entreprises de plus de 4 ans.
**Probabilité de défaut moyen étudié sur un échantillon de 3.300.000 d’entreprises de plus de 4 ans

Fiscalité des prêts

La fiscalité applicable pour le prêteur est celle de son pays de résidence fiscale. En France, l’intégralité de vos revenus du capital peut être soumis au choix :

  • au barème progressif de l’impôt sur le revenu
  • au PFU (prélèvement forfaitaire unique de 30%) : Flat Tax

En pratique, Credit.fr vous reverse vos intérêts après application du PFU (prélèvement forfaitaire unique de 30% composé d’une retenue à la source forfaitaire de 12,8 % (impôt sur le revenu) à laquelle s’ajoutent les prélèvements sociaux (17,2 %)).
Lors de votre déclaration des revenus, vous aurez le choix entre l’application du PFU sur l’ensemble de vos revenus du capital ou de soumettre ces revenus au barème progressif de l’impôt sur le revenu. Si vous optez pour cette dernière option, une régularisation sera effectuée sur les sommes retenues par Credit.fr lors du versement de vos intérêts.

Enfin, vous pouvez demander à être dispensé du prélèvement des 12,8% pour vos revenus N+1 si le revenu fiscal de référence (RFR) de votre foyer fiscal (indiqué sur votre avis d’imposition N) est :

  • inférieur à 25 000 € pour un célibataire,
  • inférieur à 50 000 € pour un couple.

 

Pour vous aider à déclarer vos revenus perçus sur Credit.fr, met à disposition un Imprimé Fiscal Unique (IFU) avant le 15 février suivant la fin de l’année fiscale correspondante.

A compter du 1er janvier 2016, la Loi de Finance Rectificative 2015 permet aux personnes physiques la déduction des pertes en capital des intérêts perçus au cours de la même année et des 5 années suivantes pour des prêts consentis dans le cadre du financement participatif, à hauteur de 1000€ prêtés par projet.

La Sécurité

Les transactions sont sécurisées via S-Money. S-Money a également le rôle de poursuivre les remboursements en cas de faillite de Pretup.

Les fonds versés sur le compte « Prêteur » ne transitent pas par les comptes bancaires de Credit.fr. Pour des raisons de réglementation et de déontologie toutes les transactions passent par SMONEY établissement de monnaie électronique au Capital de 11M€ filiale de Banque Populaire Caisse d’Epargne. Votre compte est consultable depuis votre espace prêteur mais est physiquement hébergé chez SMONEY.

Credit.fr ne demande pas de validation spécifique à chaque investissement fait sur la plateforme comme peut le faire Lendix par exemple qui à chaque prêt demande une validation via un code envoyé sur votre mobile. Attention donc à ne pas laisser une session ouverte sur votre ordinateur.

A savoir l’hébergement de la plateforme est en Irlande.

Crédit.fr : Le portefeuille d’A&$

Suite à la publication du classement des meilleures plateformesCREDIT.FR a terminé 2ème, nous avons décidé de poursuivre nos investissement de manière soutenu sur cette plateforme.

A ce jour, en réinvestissant chaque mois CAPITAL et Intérêts  nous avons prêté un total de 8 700€ sur 75 projets. Nous n’avons à ce jour 1 seul projet en défaut de plus de 60 jours.

Avis Credit.fr : Parrainage

Credit.fr propose une Offre de parrainage pour les lecteurs d’A&$ vous permettant de gagner 20€ pour 100€ investi soit un premier gain automatique de 20%. C’est l’une des meilleures offres actuelles.

Forum de discussion Crédit.fr

N’hésitez pas à posez des questions et partager votre expérience sur le FORUM CREDIT.FR

Avis Credit.fr : Conclusion

 

Les Moins de CREDIT.FR

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  •  
  • Victime de son succès, devient de plus en plus difficile de participer aux projets
  • Durée d’investissement un peu élevée par rapport à la moyenne
  • Le reporting, les statistiques, et fiches projets sont un peu trop « light »
  • Pas de possibilité d’échanges sur les projets entre Prêteurs et Emprunteurs
  • Prêt à partir de 50€ contre 20€ pour les autres plateformes. Obligation de prêter des multiples de 50€
  • Hébergement en Irlande
  • Pas d’Assurance Prêteur
  • Pas de robot d’investissement
  • Pas d’application mobile Iphone ou Android
  • On aimerait plus de données statistiques sur le rendement de son portefeuille, un graphique du prévisionnel de paiement des échéances et des éléments de mesure de son niveau de diversification

En ce moment 20€ Offerts pour 100€ prêtés sur CREDIT.FR

 Interview CREDIT.FR

Lancement le 26 MARS 2015, l’idée est venue du constat que grâce à la technologie nous pouvions offrir un meilleur service aux TPE / PME et que les épargnants avaient envies de donner du sens à leur épargne et étaient à la recherche de placements rentables…. Lire la suite de l’interview de Thomas de BOURAYNE CEO de CREDIT.FR

Thomas de BOURAYNE

CEO et Fondateur, CREDIT.FR

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