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Dernière modification le : 24 janvier 2017
Avis Credit.fr Plateforme de Crowdlending

Credit.fr à été lancée commercialement en mars 2015 en tant qu’Intermédiaire en Financement Participatif (IFP). Elle est agrée auprès de l’ORIAS.

Pour ma part j’ai commencé à investir sur cette plateforme de financement participatif en juin 2016 sur 3 premiers projets. A ce jour j’ai investi sur un total de 6 projets. Mon avis Credit.fr est donc basé sur un peu plus de 5 mois d’utilisation de la plateforme. J’ai également investi sur un peu plus d’une dizaine de plateformes ce qui me donne un peu de recul et une vision d’ensemble de ce qui se fait sur le marché du Crowdlending.

Lendix

Une fiche descriptive avec l’adresse et les coordonnées de Credit.fr est disponible dans l’annuaire du crowdfunding

 

 

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Avis Credit.fr : Taux et durées des projets

Dans notre baromètre des taux de septembre, Credit.fr apparaît parmi les plateformes qui proposent actuellement les taux moyens les plus élevés mais sur les durées d’investissement moyenne plutôt longue.

Sur les investissements réalisés par Argent-et-Salaire.com, Credit.fr offre en moyenne un rendement de 7,36% sur 46 mois. Si le rendement est dans la moyenne haute, la durée moyenne de 46 mois reste élevée en comparaison avec une plateforme type Pretup qui par exemple permet de dépasser les 8% sur  28 mois.

Avis Credit.fr : Les Projets

Autant le dire, aujourd’hui le nombre de projet est un peu la faiblesse des plateformes de Crowdlending (Je vous invite à lire mon article sur la pénurie de projet dans le crowdlending). On en voudrait beaucoup plus afin d’avoir un plus large choix d’investissement mais également du fait que lorsque chaque mois la plateforme vous reverse capital et intérêts on souhaite pouvoir réinvestir au plus vite. Il n’est pas rare sur les plateformes de Crowdlending de devoir attendre pour qu’un nouveau projet soit présenté, et lorsqu’un projet se présente, mieux vaut être rapide car certaines plateformes sont capables de boucler un projet en quelques heures seulement.

Côté Credit.fr malgré sa jeunesse il s’en sort plutôt bien avec 5 à 15 projets par mois : C’est actuellement l’une des plateformes leader en terme de nombre de projets présentés. Les montants empruntés restent dans une tranche relativement basse mais supérieure à Pretup par exemple (autour de 50k€ de moyenne je pense). Quelques projets de 100k€ voir 150k€ ont commencé à faire leur apparition ce qui est de bon augure pour l’avenir de cette plateforme qui semble se développer très rapidement avec une véritable accélération en cette fin d’année.

Avis Credit.fr : Statistiques

Les statistiques évoluent très vites dans le monde du financement participatif. A date Credit.fr annonce :

Lendix

Nombre de projets

Nombre d'investisseurs

Total Montant financé (€)

Avis Credit.fr : Partenariat Hello Bank

Courant septembre Credit.fr et Hello Bank annonçaient une association qui permet à la plateforme de Credit.fr d’être intégrée directement dans l’interface des clients d’Hello Bank. Cette association inaugure sans doute l’avenir du Crowdlending. Les banques ne pourront pas indéfiniment ignorer ce marché qui se développe à grande vitesse. La banque postale a également mis en place un partenariat de ce type avec WeShareBonds.

Lendix

C’est donc un gros plus pour Credit.fr. Plus le nombre de prêteurs augmente plus la plateforme intéressera les entreprises qui recherchent de la réactivité.

Avis Credit.fr : L’interface

L’interface de la plateforme Credit.fr est très agréable et offre une bonne visibilité. Chaque projet, outre les habituels taux, durée, propose également :

  • Une présentation de l’entreprise
  • Une présentation de l’équipe de l’entreprise
  • Une présentation du projet d’emprunt
  • L’avis de Credit.fr
  • Un bilan financier

Malgré tout, on aimerait que l’ensemble soit un peu plus développé. Les données fournies sont parfois un peu “light”. D’autres plateformes font mieux. Credit.fr qui commence à gérer des projets de tailles moyennes devrait fournir un peu plus d’information à mon goût.

Exemple ce projet pour une assurance : on trouvera que 6 lignes pour présenter l’entreprise, le projet, et les raisons de soutenir le projet. C’est un peu léger à mon goût.

Avis Credit.fr : Créditer son compte et montant de l’investissement

Credit.fr propose 2 manières de créditer son compte :

  • Par carte bleu + 3D Secure
  • Par virement bancaire

Vous pouvez prêter sur chaque projet d’entreprise entre 50 et 2 000€. A l’origine le maximum était de 1 000€ mais une nouvelle loi permet aux particuliers de pouvoir à présent investir 2 000€.

On regrette néanmoins que Credit.fr ne se soit pas aligner sur les autres plateformes qui permettent de prêter à partir de 20€. Autre point important sur Credit.fr il faut investir des multiples de 50€. C’est un peu dommage car chaque mois quand on souhaite réinvestir les capitaux et intérêts versés alors il sera peut être nécessaire de réalimenter son compte pour prêter sur un nouveau projet. Ce positionnement ne favorisera pas les petits prêteurs.

Avis Credit.fr : Remboursement

Les remboursements se font de manière mensuelle et incluent une partie du capital et des intérêts, déduction faites des taxes (prélèvements forfaitaires et sociaux).

Avis Credit.fr : Assurance prêteurs

Credit.fr ne propose à l’heure actuelle pas d’assurance prêteur comme peuvent le faire certaines plateforme type Pretup ou Prexem.

Il existe cependant une assurance décès de l’emprunteur. Le prêt est remboursé en cas de décès-invalidité, incapacité totale et temporaire du dirigeant.

On ne le rappellera jamais assez, n’oubliez pas l’une des meilleures garanties pour le prêteur consiste à diversifier ses investissements!

Avis Credit.fr : Coût du service

Aucun frais d’entrée ou de frais de gestion pour le Prêteur chez Credit.fr. C’est dans la norme de ce que l’on voit actuellement sur l’ensembledes plateforme de Crowdlending. Credit.fr se rémunère uniquement auprès de l’entreprise qui recherche un financement.

Avis Credit.fr : Echelle de risques

On ne reviendra pas ici sur les risques du Crowdlending dont vous devez être avisé avant tout investissement. Mais il est important de savoir que chaque plateforme possède sa propre échelle de risque en fonction du projet. Ainsi Credit.fr classifie chaque projet en trois catégories :

  • SELECTIF est associé à une probabilité de défaut moyen à 12 mois inférieure à 0,10%*. La classification SELECTIF permet d’emprunter sur Credit .fr à 3,40% sur 36mois ; 4% sur 48 mois ; 4,60% sur 60 mois.
  • EQUILIBRE est associé à une probabilité de défaut moyen à 12 mois inférieure à 0,40%*. La classification EQUILIBRE permet d’emprunter à 6% sur 36 mois, 6,60% sur 48 mois et 7,20% sur 60 mois.
  • DYNAMIQUE est associé à une probabilité de défaut moyen à 12 mois inférieure à 0,90%**. La classification DYNAMIQUE permet d’emprunter à 7,50% sur 36 mois, 8,10% sur 48 mois et 8,70% sur 60 mois.

*Probabilité de défaut moyen étudié sur un échantillon de 2.000.000 d’entreprises de plus de 4 ans.
**Probabilité de défaut moyen étudié sur un échantillon de 3.300.000 d’entreprises de plus de 4 ans

Les termes utilisés rappellent ceux d’autres types de placement ce qui est un bon choix et offre un bon repère.

Avis Credit.fr : retards et défauts de paiement

A ce jour Credit.fr n’a aucun cas d’impayé sur les projets qu’il a aidé à financer. Si vous souhaitez en savoir plus sur le niveau de transparence des plateformes de crowdfunding, nous avons publié récemment un dossier sur le sujet.

Si le cas devait se produire, Credit.fr travaille avec une société spécialiste du recouvrement, pour ouvrir une procédure judiciaire à l’encontre de l’Entreprise.

Avis Credit.fr : Fiscalité

D’un point de vue Fiscalité, Credit.fr se conforme à la législation. En pratique, Credit.fr vous reverse vos intérêts après

  • une retenue à la source forfaitaire de 24 % à laquelle s’ajoutent
  • les prélèvements sociaux (15,5 %).

Il s’agit d’un acompte sur votre impôt sur le revenu. L’excédent éventuel par rapport à votre imposition finale sera donc remboursé.

De plus, si vous percevez moins de 2 000 € par an de produits de placement à revenu fixe, vous pourrez demander, sur votre déclaration de revenus, à être soumis à une imposition forfaitaire libératoire de 24 % (c’est intéressant si votre taux marginal d’imposition est supérieur à 24 %).

Enfin, vous pouvez demander à être dispensé du règlement de cet acompte pour vos revenus si le revenu fiscal de référence (RFR) de votre foyer fiscal (indiqué sur votre avis d’imposition de l’année précédente) est :

  • inférieur à 25 000 € pour un célibataire,
  • inférieur à 50 000 € pour un couple.

Pour vous aider à déclarer vos revenus perçus sur Credit.fr, met à disposition un Imprimé Fiscal Unique (IFU) avant le 15 février suivant la fin de l’année fiscale correspondante.

A compter du 1er janvier 2016, la Loi de Finance Rectificative 2015 permet aux personnes physiques la déduction des pertes en capital des intérêts perçus au cours de la même année et des 5 années suivantes pour des prêts consentis dans le cadre du financement participatif, à hauteur de 1000€ prêtés par projet.

Avis Credit.fr : Sécurité

Les transactions sont sécurisées via S-Money. S-Money a également le rôle de poursuivre les remboursements en cas de faillite de Pretup.

Les fonds versés sur le compte « Prêteur » ne transitent pas par les comptes bancaires de Credit.fr. Pour des raisons de réglementation et de déontologie toutes les transactions passent par SMONEY établissement de monnaie électronique au Capital de 11M€ filiale de Banque Populaire Caisse d’Epargne. Votre compte est consultable depuis votre espace prêteur mais est physiquement hébergé chez SMONEY.

Credit.fr ne demande pas de validation spécifique à chaque investissement fait sur la plateforme comme peut le faire Lendix par exemple qui à chaque prêt demande une validation via un code envoyé sur votre mobile. Attention donc à ne pas laisser une session ouverte sur votre ordinateur.

A savoir l’hébergement de la plateforme est en Irlande.

Avis Credit.fr : Reporting et statistiques

Le reporting fourni par Credit.fr est assez complet. On y trouve :

  • Liste des projets dans lesquels on a investi
  • Dans la section “Mes documents” : Liste de vos contrats de prêt et échéanciers
  • Un relevé de compte
  • Un suivi des éventuels impayés
  • L’accès aux informations personnelles
  • Des statistiques personnelles
  • Les documents fiscaux

mais j’ai pu noter quelques petits manquements :

  • On trouvera dommage que l’échéancier ne soit pas daté. Effectivement seuls des numéros d’échéance sont fournis quand les autres plateformes fournissent un échéancier daté
  • Pas de prévisionnel des prochaines échéances
  • On aimerait aussi que soit pré calculé le rendement global de son portefeuille. On aime tous avoir quelques statistiques personnalisées.
  • En cas d’impayer ou retard, je n’ai pas vu de section concernant cette partie
  • Pas de possibilité d’export des données

Avis Credit.fr : Communication avec Credit.fr et les entreprises

Communication avec Credit.fr

Si vous avez des questions Credit.fr vous offre plusieurs canaux de communication :

On trouvera dommage que Credit.fr ne propose pas un chat en Live. Cette fonction est proposée par de nombreuses plateformes. Dans une période d’évangélisation cette fonctionnalité est très utile.

Communication avec les entreprises

Pas de possibilité au niveau des fiches projets de poser des questions directement (ou même indirectement) aux entreprises qui sollicitent un prêt.

Avis Crédit.fr : Le portefeuille d’A&$

Suite à la publication du classement des meilleures plateformesCREDIT.FR a terminé 3ème, j’ai décidé de porter mes investissement sur cette plateforme de 1 950€ à 4 550€. J’ai également porté le nombre de projets dans lesquels j’ai investi à 11. J’attends de nouveaux projets pour passer à 15. Je continuerais également à investir capital et intérêts versés chaque mois sur de futurs projets.

Forum de discussion Crédit.fr

N’hésitez pas à posez des questions et partager votre expérience sur le FORUM CREDIT.FR

Avis Credit.fr : Parrainage

Credit.fr propose à ce jour une offre de parrainage vous permettant de gagner 20€ pour 100€ investi soit un premier gain automatique de 20%. Cela reste l’une des meilleures offres actuelles. Vous pouvez profiter de cette offre en cliquant sur ce lien. (Argent et $alaire gagnera aussi 20€, ce qui contribuera à son développement tout en restant indépendant des avis qu’il propose).

En ce moment 20€ Offerts pour 100€ prêtés sur CRÉDIT.FR

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 Interview CREDIT.FR

Lancement le 26 MARS 2015, l’idée est venue du constat que grâce à la technologie nous pouvions offrir un meilleur service aux TPE / PME et que les épargnants avaient envies de donner du sens à leur épargne et étaient à la recherche de placements rentables…. Lire la suite de l’interview de Thomas de BOURAYNE CEO de CREDIT.FR

Thomas de BOURAYNE

CEO et Fondateur, CREDIT.FR

Avis Credit.fr : Conclusion

 

Les Moins de CREDIT.FR

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  • Durée d’investissement un peu élevée par rapport à la moyenne
  • Le reporting, les statistiques, et fiches projets sont un peu trop “light”
  • Pas de possibilité d’échanger avec les entreprises qui sollicitent un prêt
  • Prêt à partir de 50€ contre 20€ pour les autres plateformes. Obligation de prêter des multiples de 50€
  • Hébergement en Irlande

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